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大家好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

這是我的第791篇原創。

上篇文章，我們探討了

AI編程和傳統編程有完全不同的范式。

你不能直接套用傳統編程的方法論，但也不應該簡單的真就用自然語言隨便寫。

而是需要一套更專業的自然語言編程方法論。

感興趣的朋友，歡迎添加東哥微信，進群一起討論在AI時代普通人的進化之道。

今天和潛在客戶聊，江西妹子一枚。

妹子的關注點，在儲蓄險。

東哥評估后，提出了不一樣的看法。

什么看法？

01 | 被誤解的缺口

東哥說，我看你現在的配置，在保障上面其實有缺口。

重疾險是多年前配置的一款內地險。

有比較典型的特點。

• 單次賠付。賠一次保單終止。

問題是，現在重疾的治愈率很高。

現在的單次賠付，不能覆蓋治愈后的風險。

• 保額固定。現在是50萬，30年后還是50萬。

問題是，通貨膨脹客觀存在，現在的50萬感覺還行，30年后呢？

回想下過去我們經歷的30年，就知道有多大的差距。

前兩天有客戶找東哥加單，也是類似情況。

2010年左右，家里給買了內地的一款重疾險，保額10萬。

當時覺得很管用了。

現在的話，10萬……只是進急診室的門檻費罷。

所以，東哥建議你先考慮把重疾這塊缺口補上。

先保障，再增值，是保險配置里面的不二軍規。

02 | 一個人的灑脫

妹子說，這個事兒，之前也在書上看到過。

但是我有點不一樣的看法。

我的生活很簡單，獨身主義。

不打算結婚，也不打算要孩子。

所以沒有家庭的負累，也沒有傳承的需求。

就自己一個人，怎么灑脫怎么來。

小病不用治，挺一挺就過去了；

大病其實也不用治，挺一挺，人也就過去了。

所以你們的多次賠付，對我來說其實意義不大。

愛咋咋地，我才不要被生活磨成個球。

東哥說，沒看出來啊。

溫溫柔柔個妹子，風險偏好倒是蠻高的。

什么意思？

就是風險是客觀存在，所以我們需要對應的風險管理措施。

03 | 風險管理

常見的有四種方法處理風險。

避免、預防、自留和轉移。

具體拆解下。

避免的意思，就是盡量離開潛在的風險因素。

就比如徒手室外攀巖，風險系數很高。

一旦失手，就是墜落懸崖。

那么我們就可以不去玩兒這個運動。

類似的，還有自由滑翔、水肺潛水之類的活動。

預防的意思，就是提前做準備。

即使風險發生了，影響也會被限制在一定程度內。

比如各種消防上的講究。

每棟大樓都有消防噴淋設施、煙感設施。

辦公室里還放置著干粉滅火器。

禁止各種易燃易爆品進入之類。

都是減弱的措施。

但我們能規避或預防所有風險么？

不能。

有些風險，避無可避。

就比如喝水被嗆著。

再比如一個人炒股失敗報復社會，蓄意開車撞人。

怎么辦？

剩下兩個思路。

一個是轉移，主要策略就是保險公司。

典型的就比如把醫療開開支的風險，或罹患重疾后、短時間喪失收入的風險，通過購買商業保險，轉移給保險公司。

對應的，就是醫療險、重疾險、壽險這些產品。

買了保險就肯定不會生病么？

不是。

但會降低生病后，對生活的影響。

關于這個，大學者胡適有一段著名論述

保險（原文為保壽）的意義只是今天做明天的準備； 生時做死時的準備； 父母做兒女的準備； 兒女幼時做兒女長大時的準備。 如此而已。 今天預備明天，這是真穩健； 生時預備死時，這是真豁達； 父母預備兒女，這是真慈愛。 做到這三步的人，才能算作現代人。

剩下的風險，怎么辦？

最后一招，自留，也就是接受。

傳統上說的，要細嚼慢咽不要嗆著，但不能因噎廢食。

04 | 選擇的權力

你現在的選擇，就是將大部分風險，都留給了自己。

也就是自留風險。

所以我們常說

• 買保險的人，風險偏好比較低，希望盡量可控，所以用保險這種產品來對沖風險；

• 拒絕保險的人，通常來說風險偏好更高，不考慮這種風險轉移的策略。

作為保險顧問，你的這個想法，東哥持保留意見；

但是作為朋友，我尊重你的價值觀和風險偏好。

就像奧地利學派說的，價值是主觀的。

東哥作為奧派的忠實擁躉，自然是知行合一。

但是有一個點，還是需要說明下，就是選擇的權利。

什么意思？

你說小病挺一挺就過去了，沒啥毛病。

小來小去的毛病，犯不著動用核武器。

但是大病挺一挺，人也就過去了，其實不一定。

到了對應年歲，能坦然面對生死，而且在病來的時候，能迅速的離開，其實是人生之大幸。

這種大幸，是每個人都可以擁有的么？

不是。

或者說，我們不能把希望寄托于可能是。

就好比，人生最后的歲月，我們想過的體體面面。

不想晚景凄涼。

我們想住好的療養院，希望請好的護工。

希望自己能做個清清爽爽的老頭或老太太。

但是任何的美好，都有代價。

好的療養院，是要錢的。

而且很貴。

我們可以以現在比較流行的泰康之家做個參考。

想入住泰康之家，首先需要買它的幸福有約。

然后才能獲得入住資格。

而入住之后的支出，和之前買的產品沒有關系。

所以該花的錢，都需要自己再繳納。

花多少，交多少。

現在的價格，光考慮住，深圳地區是7800元一個一居室；

帶客廳的那種，最低是14000元+。

不包含其他任何費用。

所以，實際費用，很高。

05 | 體面的晚年

這些費用，和我們說的多次賠付，有什么關系？

往底層了說，都是錢的事兒。

重疾險的特點，是直接給你現金。

而且不限定用途。

不是說你必須要去看病才可以報銷。

也就意味著，這筆錢你可以自由支配。

比如拿它來支付療養院的開支。

體體面面的過好自己的晚年生活。

這就是，選擇的權力。

在30年前的那個午后，簽下的一張保單。

否則，輕松的是當下，沉重的卻是未來。

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