很多人不知道，一份香港儲蓄險，在你去世后，并不一定會終止。

你好，我是東哥，你身邊放心的香港保險顧問。

香港保險屬于大額資產配置，而且時間周期較長。

通常都是10年起。

悠悠歲月，如果發生什么事情，怎么處理？

01 | 人不在了，錢怎么辦？

香港保險的一個好處，就是已經發展了180多年。

所以產品都很成熟。

對應的問題，早有了成熟的解決方案。

就比如最簡單的儲蓄險。

香港保險的一個特點是，越到后期收益越高。

一方面，我們可以利用這個特點，來做自己的長期規劃，比如養老。

二方面，還可以考慮的更久遠一些，比如做傳承。

把一份大額的保單，給孩子流傳下去。

典型的，比如下面這種用法。

無限現金流。

在滿足自己養老的同時，還能給孩子留下一大筆錢。

02 | 早有成熟的解法

那么這時候，就有問題了。

儲蓄險在大類上，還是分類為壽險。

所以保單存續的前提，是受保人健在。

那是不是意味著，自己去世，保單就必須終止？

那積累了這么多年才抵達的高收益，就都歸零，多么心疼。

其實不是。

儲蓄險保單，可以更換受保人。

就比如張三買了一份儲蓄險。

用類似上面無限現金流的方法，取了20年的錢。

年近80，感覺自己身體條件下滑。

那么就可以把保單的受保人，更換為自己的孩子。

兒子也可，孫子亦可。

那么即使自己百年，新的受保人依然健在。

那么保單繼續生效。

而且收益依然是從最早簽單的那一天算起。

依然是不錯的收益。

但是這里有個問題，就是萬一張三不是自然去世，而是意外去世呢？

比如發生車禍，或者火災呢？

保單就必須提前終止么？

不是。

香港保險早已考慮了這種可能性。

當前受保人在世的時候，保單持有人可以給保單設置一個后備受保人。

當前受保人身故后，保單持有人就可以通知保險公司，將后備受保人轉為新的受保人，或者說替換已故受保人。

從而使保單繼續生效。

這就避免了張三意外去世導致的保單必須終止。

那這個功能有沒有什么限制？

主要有兩個。

一個是，后備受保人必須具有可保權益關系。

比如說配偶、子女、孫子女輩之類。

說到底，保險成立的前提條件之一，就是可保權益。

二個是，替換受保人需要在當前受保人去世后一年內。

如果一年內沒有申請，保單就會終止，按受保人身故賠付。

03 | 重疾險最怕的，不是生病

另一個大類保單，就是重疾險。

重疾險的意思，是得了重大疾病的時候，可以從保險公司領取一大筆賠償金。

時間越久，賠付越多。

還是多次賠付，讓受保人獲得更周全的保障。

如果是夫妻互保，一個是投保人，一個是受保人，問題不大。

投保人來處理理賠相關的事情就可以。

如果自己是投保人，同時自己也是受保人的情況呢？

比如單身人士之類，怎么辦？

要求受保人自己躺在病床上的時候，再掙扎著起來處理理賠這些行政流程么？

那更極端一點，如果是突發的重度昏迷呢？

這種情況，其實在真實世界里，并不少見。

很多家庭出事的第一天，不知道怎么辦，更不知道誰能辦。

這就尷尬了。

香港保險已經考慮到了這種情況，對于自己同時是投保人和受保人的重疾險保單，設置了一個功能，叫智安排。

名字起的有點太高大上了，實際功能很簡單。

就是可以預先指定家人代為處理理賠相關的事情。

我們還是用張三來舉個例子。

就比如張三單身，給自己投保一份重疾險。

突發意外，從高處墜落，陷入深度昏迷。

然后張三的哥哥找到東哥，申請理賠。

這時候，東哥就沒有辦法支持。

為什么？

因為這么大一筆錢，比如100萬，我不能輕易將其交給其他人。

東哥沒有能力確定張三的哥哥與張三的關系，也沒有辦法保障他不會把這筆錢據為己有。

怎么辦？

保險公司在制度上，已經規避了這種可能得問題。

所以重疾險理賠，只支持保單持有人申請。

100%保障了保單持有人的權益。

問題是，現在張三已經重度昏迷了，沒有辦法申請。

偏偏現在又急需這筆錢。

怎么辦？

這就用到了智安排這個選項。

張三提前指定自己最信任的一位家人代為處理。

比如張三指定自己最心愛的妹妹。

那么發生意外的時候，東哥就知道，張三的妹妹可信。

保險公司就支持張三的妹妹幫忙處理保單理賠這些事情。

東哥對每一份這樣的保單，都會建議客戶提前指定智安排。

就是為了這種極端情況。

香港保險不僅僅有賠付額度更高之類的顯性好處。

還有在漫長的歲月中一點點延伸出來這些細節上。

常常讓東哥感慨。

即考慮了人性的問題，又做出了制度上更溫暖的安排。

04 | 一條原則

東哥在每簽一張保單后，都會和客戶索要她一位家人的聯系方式。

這個聯系方式，就是為了應急。

但同時有個原則，就是永遠不會主動聯系。

保單持有人永遠是第一聯系人，因為顧問只對保單持有人負責。

這是東哥恪守的原則之一。

之一，還有其他原則么？

必須有啊，以后咱再一點點拆解，一點點聊。

這是我的第793篇原創。

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