日前，民生銀行一份51億元的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告中，首次出現(xiàn)“嚴(yán)禁暴力催收”的明確條款，將曾經(jīng)處于灰色地帶的催收行為推向了臺(tái)前。

2025年11月，一份在銀登中心掛牌的普通不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，卻因一個(gè)特殊條款引發(fā)了業(yè)界關(guān)注。民生銀行信用卡中心在其第6期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目中明確提出：意向受讓方嚴(yán)禁暴力催收不良貸款，嚴(yán)禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作。

值得注意的是，這一條款在銀行不良資產(chǎn)處置公告中尚屬首次出現(xiàn)。公告中明確加入禁止暴力催收的約束，不僅反映出銀行自身對(duì)催收合規(guī)的審慎態(tài)度，更意味著整個(gè)不良資產(chǎn)處置行業(yè)正在從源頭上尋求變革。

一、現(xiàn)象：不良資產(chǎn)處置條款的細(xì)微變化

2025年下半年，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心網(wǎng)站上的個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告數(shù)量明顯增加，各大商業(yè)銀行與消費(fèi)金融公司紛紛掛出大額不良資產(chǎn)包。

在這一系列看似常規(guī)的市場(chǎng)化處置操作中，民生銀行的公告卻顯現(xiàn)出微妙的不同。民生銀行在意向受讓方的同意內(nèi)容上設(shè)置了比較特別的條件。要求受讓方“只能采取正當(dāng)、合法的手段進(jìn)行處置，承諾不得再次將該資產(chǎn)包對(duì)外轉(zhuǎn)讓”。

此外，公告還規(guī)定“嚴(yán)禁暴力催收不良貸款，嚴(yán)禁委托有暴力催收、涉黑犯罪等違法行為記錄的機(jī)構(gòu)開(kāi)展清收工作”。這些約束性條款在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓市場(chǎng)中實(shí)屬罕見(jiàn)。

無(wú)獨(dú)有偶，筆者查閱了近期掛牌的其他個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，均出現(xiàn)了類(lèi)似的描述，比如：

可見(jiàn)，禁止暴力催收，已經(jīng)不是個(gè)別現(xiàn)象，而是不良資產(chǎn)清收環(huán)節(jié)的普遍要求。

二、原因：強(qiáng)監(jiān)管下的行業(yè)反思

為何一向“低調(diào)”的不良資產(chǎn)處置公告會(huì)突然出現(xiàn)如此明確的合規(guī)要求？這背后是多重壓力共同作用的結(jié)果。

首先是銀行自身的監(jiān)管壓力。黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，涉及民生銀行“暴力催收”的相關(guān)投訴累計(jì)已近百條。投訴內(nèi)容多涉及頻繁電話騷擾、聯(lián)系借款人家屬等第三方違規(guī)催收行為。

實(shí)際上，類(lèi)似的消費(fèi)者投訴并不少見(jiàn)。在黑貓投訴平臺(tái)搜索“催收”，可找到超過(guò)154萬(wàn)條投訴。被投訴的主體既有國(guó)有大行，也有股份制銀行、城商行等機(jī)構(gòu)及其委托的外包催收公司。

同時(shí)，銀行因催收管理不善而受到監(jiān)管處罰的案例也時(shí)有發(fā)生。例如浙江網(wǎng)商銀行就曾因“貸款‘三查’不到位及催收外包管理不力”，被浙江金融監(jiān)管局處以105萬(wàn)元罰款。

更深層的原因，與銀行不良資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)和處置方式密切相關(guān)。當(dāng)前銀行催收更多依賴委外催收，即將業(yè)務(wù)外包給第三方催收公司。

然而由于這些外包催收公司通常按回款金額結(jié)算傭金，業(yè)績(jī)壓力下往往導(dǎo)致軟暴力催收現(xiàn)象屢禁不止。信用卡不良貸款金額較低、數(shù)量較多、持卡人分布范圍廣，且無(wú)任何擔(dān)保品，更增加了催收難度。

三、監(jiān)管：從國(guó)家層面劃定的紅線

銀行在不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓中主動(dòng)設(shè)置合規(guī)約束，實(shí)際上是監(jiān)管政策導(dǎo)向下的必然選擇。2025年7月，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理暫行辦法》，對(duì)催收行為劃定了明確紅線。

這份被稱為“行業(yè)綱領(lǐng)性文件”的《辦法》明確規(guī)定，在債權(quán)追償和對(duì)外轉(zhuǎn)讓等不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，嚴(yán)禁使用或者威脅使用暴力。

同時(shí)，也禁止“侮辱、誹謗、恐嚇、跟蹤、騷擾”等方式干擾他人正常工作和生活，不得采取誤導(dǎo)、欺騙等非法手段追償。

摘自《地方資產(chǎn)管理公司監(jiān)督管理暫行辦

值得注意的是，該《辦法》不僅約束地方資產(chǎn)管理公司自身，也對(duì)其委托的第三方機(jī)構(gòu)具有同等效力。這意味著，即使銀行或AMC將催收工作外包，仍需為外包機(jī)構(gòu)的行為負(fù)責(zé)。

政策層面的明確規(guī)范，使得今年2月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸貸后催收風(fēng)控指引》更具現(xiàn)實(shí)意義。這一我國(guó)首個(gè)貸后催收業(yè)務(wù)的國(guó)家級(jí)規(guī)范文件，為識(shí)別暴力催收等違法違規(guī)行為提供了權(quán)威依據(jù)。

四、未來(lái)：行業(yè)轉(zhuǎn)型的必然路徑

隨著不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)的不斷規(guī)范，行業(yè)正面臨從“野蠻生長(zhǎng)”向“合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的根本性轉(zhuǎn)變。

從資產(chǎn)處置方式看，監(jiān)管已明確要求地方資產(chǎn)管理公司應(yīng)優(yōu)先采用拍賣(mài)、競(jìng)標(biāo)、競(jìng)價(jià)等公開(kāi)轉(zhuǎn)讓方式。同時(shí)，必須在公司網(wǎng)站發(fā)布公告，大額項(xiàng)目還應(yīng)在省級(jí)以上有影響的報(bào)紙或特定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)公告。

從監(jiān)管趨勢(shì)看，金融監(jiān)管總局在2025年4月發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)金融資產(chǎn)管理公司高質(zhì)量發(fā)展提升監(jiān)管質(zhì)效的指導(dǎo)意見(jiàn)》已明確要求，金融資產(chǎn)管理公司要“做強(qiáng)做優(yōu)不良資產(chǎn)收購(gòu)處置業(yè)務(wù)，服務(wù)化解中小金融機(jī)構(gòu)、房地產(chǎn)等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)”。

這種政策導(dǎo)向，使得合規(guī)經(jīng)營(yíng)不再僅僅是避免處罰的手段，而是行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。

從行業(yè)整體發(fā)展看，民生銀行此次在轉(zhuǎn)讓公告中增加合規(guī)約束的嘗試，很可能成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)做法。隨著監(jiān)管政策的持續(xù)完善和市場(chǎng)參與者的逐漸適應(yīng)，合規(guī)催收將成為不良資產(chǎn)處置的基本準(zhǔn)則。

隨著資產(chǎn)包轉(zhuǎn)讓完成，14.78萬(wàn)借款人的負(fù)債關(guān)系將正式轉(zhuǎn)移。然而，黑貓投訴平臺(tái)上關(guān)于民生銀行催收的投訴記錄卻不會(huì)隨之消失。

這些投訴背后，是無(wú)數(shù)個(gè)被催收電話困擾的個(gè)人和家庭。他們或許已經(jīng)更換了手機(jī)號(hào)碼，或許已經(jīng)搬離了原住址，但那段被不當(dāng)催收的經(jīng)歷，卻成了揮之不去的記憶。

不良資產(chǎn)的處置，正從一味追求回款速度的短期行為，轉(zhuǎn)向平衡效率與合規(guī)的長(zhǎng)期戰(zhàn)略。