新的一年，估計大家手里的意外險也該更新啦！

剛好最近有些意外險在升級，比如「大護甲」全面升級到了8號。

今天就借著產品更新，給盤點一下現在不同人群有哪些值得入手的意外險～

挑選邏輯

為照顧新朋友，簡單過一下，意外險的挑選邏輯。

（了解的朋友，可以直接翻到文章的第二部分看產品）

其最核心的保障內容是意外身故，意外傷殘和意外醫療，這三部分缺一不可。

意外身故，很好理解，發生意外導致身故后，賠付對應保額。

而意外傷殘，在賠付時會按照傷殘等級，折合比例賠付。

比如：1級傷殘最嚴重的，生活完全不能自理，是賠保額100%；

2級傷殘，賠保額90%，以此類推，若10級傷殘最輕微的，是賠10%。

最后意外醫療，是出險頻率最高的。

像平時摔傷，貓抓狗咬啊等等，所以報銷責任很重要。

推薦最好選擇免賠額低，可以做到0免賠；

且不限社保范圍100%報銷的產品，這樣我們自費部分少一些。

保額嘛，1-2萬也就足夠了，畢竟超過1萬以上的百萬醫療險也可以報銷了。

除了這三項主要的，優秀的意外險還贈送一些「猝死」、「住院津貼」、「骨折津貼」、「交通意外賠」、「意外燒燙傷」等實用的保障。

針對不同人群，側重點不同。

像成人主要是「猝死」、「骨折津貼」、「交通意外賠」等等。

比如「猝死」，以前意外險時不包含的。

畢竟猝死的根本原因還是由疾病引起的，不屬于意外范圍內。

但是現在工作996，加班嚴重，猝死率在升高。

為了滿足大家需求，很多優秀產品也包含了。

只是對于猝死的時間有限制，有些是要求24小時之內，也有要求72小時之內。顯然后者時間長，對我們更有利。

還有住院津貼，骨折津貼這些，能幫助我們在基本花費外，多拿一筆錢，也算是一種額外補償，拿來買點營養品啥的都是不錯的。

說完保障方面，再看保額方面。

對于成人，作為家庭經濟支柱，保額一般是50萬及以上最好。

以50萬保額為例，價格也就在一百多，很便宜。

小孩和老人，保額10-20萬就可以了。

同時為了防止騙保，監管在少兒意外險保額上也有明確規定：

10歲以下的孩子，意外死亡的賠付額不能超過20萬。

10到18歲的孩子，意外死亡的賠付額不能超過50萬，所以買太高也沒啥意義。

最后價格上，相同保障上，肯定選價格便宜的。

以上就是意外險挑選思路，依照這些，我們給大家篩選出當前各類人群最值得入手的產品。

按照成人、老人、小孩的順序依次介紹。

成人意外險

成人意外險領域，人保的大護甲和太平洋的小蜜蜂一直是熱門選擇。

雖說這次大護甲升級后保費有所上漲，但整體保障依舊很有競爭力，可以作為我們的首選。

只是需要注意下，意外醫療報銷方面，它的經典版有100元免賠額。

而且自費、自付的醫療費只能報30%，性價比不是很高。

如果要買，直接上尊貴版或至尊版更好。

直接0免賠，報銷還不限社保范圍，經過社保報銷能報100%，沒經過社保也能報80%。

而且像意外骨折脫臼及后期的醫療費、交通意外賠付這些實用保障，也都一一包含在內。

理賠方面，速度也很快，正常情況下，低于3000元的，兩天內就能到賬。

不過有一點要注意，大護甲的風控一直比較嚴格。

如果真的買不了，咱們可以看看太平洋的小蜜蜂6號。

它的保障和大護甲8號旗艦版差不多，甚至還有不少優勢。

比如意外醫療方面，小蜜蜂6號的四個版本全是0免賠、不限社保范圍；

而且它還多了一些附贈保障，像第三者責任險、動物致傷醫療保險，還有意外ICU住院津貼，這些都是大護甲沒有的。

價格上也有優勢。

同樣50萬保額，小蜜蜂6號比大護甲8號旗艦版便宜十幾塊；

但如果是100萬保額，那就是大護甲更劃算。

總的來說，這兩款都是保障和性價比雙在線。

大家不用糾結，隨便選哪一款都可以。

&高危職業（4-6類）

再來說說高危職業（4-6類）的朋友，能挑的產品不多。

其中，4類職業的朋友，首選金鐘罩意外險。

它的身故保額要高一些，最高能買到50萬。

這個就根據自己的預算選擇，買完隔天就能生效。

意外醫療不限社保范圍，能報90%，報銷范圍更廣，是現階段最好的選擇。

5-6類的朋友，可以考慮大護甲8號1-6類或者小蜜蜂（無畏版）1-6類意外險。

兩款產品意外醫療報銷規則上都是一樣的。

只是大護甲8號1-6類，保障更純粹，只有意外身故傷殘殘和意外醫療兩部分。

小蜜蜂（無畏版）1-6類意外險比大護甲多了猝死和意外住院津貼保障。當然價格上貴一些。

所以如果追求性價比那就選擇大護甲8號1-6類；

想保障更好的話，就選小蜜蜂（無畏版）1-6類意外險。

老人意外險

老人意外險之前大護甲也是主推，但是這次更新后不僅提高免賠額，價格也上漲了幾十塊錢，性價比大打折扣。

所以當前，給老人買更推薦太平洋的孝心安6號。

保障比大護甲豐富，價格還更便宜。

孝心安6號的意外醫療，0免賠、不限社保范圍，經過社保能報100%，沒經過社保最高也能報80%。

而且計劃四的就醫范圍還能拓展到特需部。

骨折津貼、住院津貼、交通意外賠付這些基礎保障，它也一個不落。

最貼心的是，還有就醫陪診、住院護工、上門護理這些增值服務。

咱們上班族平時忙，爸媽生病住院，難免分身乏術，有這些服務，能省不少心。

價格方面，60歲老人選10萬保額，孝心安6號只要198元，比大護甲8號高齡版便宜80元。

所以綜合下來，當下給老人買意外險，可以首選孝心安6號；

當然要注意它對于交通意外導致的身故/傷殘，只能賠一半。

另外要是父母健康告知過不了，那可以看看平安的孝福康。

最大的優勢是沒有健康告知，也沒有免責區域，門檻特別低。

雖說是沒有健康告知，但也不是什么人都能買上。

前提被保人是“身體健康、可正常工作或生活的自然人”。

也就是說身體無殘疾、沒有患過行業規定的28種重疾，且能生活自理。

如果父母曾經有過嚴重疾病，可能也會買不上。

報銷條件上稍微差一些，意外醫療每次有100元免賠額，只能報80%。

也沒有老人最需要的骨折津貼啥的。

但話說回來，能投保總比“裸奔”強。

而且價格也不貴，60歲投保10萬保額，是198塊，就這還要啥自行車。

但聽說孝福康最近也要升級，價格可能跟著漲。

有需求的，建議早點下手。

少兒意外險

最后少兒意外險，還是推薦兩個小頑童7號和小神童7號這兩個。

保障方面，兩款產品平分秋色。

意外醫療都是0免賠、不限社保100%報銷。

就是說，如果孩子磕了碰了、被貓抓狗咬了，去醫院花的錢，基本能全報回來，不用咱們自己掏。

并且就醫還能拓展到特需部、國際部、VIP部，部分私立醫院，提高孩子的就醫體驗。

不過兩者也有小區別，小神童7號各個版本都能加這個拓展責任，價格便宜，但限額稍微嚴格一點；

小頑童7號只有高端版能加，限額更寬松一些。

附加責任方面，兩款都很豐富，自帶住院津貼、意外燒燙傷、誤食異物、意外骨折保障，還有監護人責任保障。

但是報銷細節不太一樣。

比如監護人責任保障，也就是咱們俗稱的“熊孩子險”。

如果孩子調皮，誤傷了其他小朋友，或者損壞了別人的東西，這個監護人責任保障就能幫忙賠付。

小神童7號的報銷規則更好一點，0免賠、100%報銷，就是每次事故限額3萬元；

而小頑童7號的意外燙傷津貼更多一些。

總的來說，這兩款差距不大，性價比都很高。

如果非要選一個，我更推薦小頑童7號，保障更全面。

而且根據我們平時的理賠經驗，它的理賠體驗特別好，資料提交齊全，理賠款很快就能到賬。

給大家看個真實的理賠案例

F女士給孩子買了小頑童6號，后來小寶玩耍時不小心磕傷了臉，去醫院治療后，在我們理賠老師的協助下提交了資料，當天下午，理賠款就到賬了，效率特別高。

當然，如果你更看重高端醫療和監護人責任保障，那就選擇小神童7號。

說實話，現在的意外險已經到卷無可卷地步了。

像這次大護甲升級，保障上沒什么大突破，反而漲了不少價。

不過也能理解，畢竟醫療通脹越來越高，加上理賠率不斷提升，保險公司也要生存，保費上漲也是情理之中，只要保障還在線，稍微漲一點也能接受。

意外險依舊是“花小錢辦大事”的典范，幾十到幾百塊就能獲得高額保障，建議大家都給家人和自己安排上。

只是在投保時，一定要仔細看免責醫院和地域限制，避免買了賠不了的情況。

其次意外險這種短期險種，要記得及時續保，避免出現保障真空。

如果對產品有疑問的，也可以直接掃描下方二維碼，讓規劃老師一對一為你解決！