四川
車主喊貴，保險公司說虧，新能源車企下場自辦保險，真能拯救高昂的電車保費嗎？
電車保費居高不下，核心原因有三個：駕齡較短的年輕車主居多，事故率偏高，電車維修費用昂貴，不少人用電車跑網約車，進一步推高出險成本，這幾點共同導致電車保費比油車高出一大截。
讓人意外的是，一邊是傳統保險公司抱怨虧損，另一邊，新能源車企自辦保險居然實現了盈利。車企自辦保險同樣要面對上述問題，但他們有個核心優勢——成本更低。
首先是獲客成本。傳統車險屬于中介密集型行業，拉客戶需要投入大量成本，車主交的每筆保費，至少要經過保險經紀人、經紀公司兩道抽成，再扣除宣傳、管理等費用，剩下的才能進入保險公司口袋。
這些渠道、傭金、營銷等費用被稱為綜合費用，能占到總保費的20%-30%。
而車企自辦車險，獲客成本大幅降低。賣車時就能順便推銷車險，沒有中間商賺差價，比如去年比亞迪車險的綜合費用率僅為5.21%，遠低于傳統保險。
其次是賠付成本。電車維修大多依賴原廠，車企自辦保險后，修車和賣保險同屬一家，零件供應、維修體系形成自有生態，投保、理賠、維修能形成閉環，把利潤留在自家。
同時，車企掌握自家車型的一手數據，最了解車輛事故風險，定價時能更精準，進一步降低成本。
憑借成本和數據優勢，越來越多新能源車企開始下場自辦保險，但各家的模式不盡相同。
小鵬、上汽等車企不直接賣保險，僅作為傳統保險公司的代理，負責拉客不負責賠付，純靠賺差價盈利，前幾年年小鵬90%左右的車險都是這種模式。
蔚來、理想、特斯拉則介入更深，不光拉客，還提供保險數據和維修體系，為保險公司提供全套周邊服務，雖仍與傳統險企合作，但主動權更高，這也是目前最流行的模式，去年第四季度，蔚來靠這套模式首次實現盈利。
介入最深的是比亞迪和小米，他們直接拿保險牌照成立保險公司，賠付、運營全由自己掌控。去年，比亞迪徹底消滅中間商，手續費和傭金成本降至零，成功實現盈利。
不過小米目前還沒盈利，因為它采用了更新潮的UBI保險模式，仍處于賠本賺吆喝階段。
UBI保險定價不看傳統的碰撞測試、歷史理賠等數據，而是看車輛實際行駛里程、車主駕駛習慣、行駛時段等精準數據。
駕駛習慣暴躁、常急加速急剎車，保費就高，行駛里程少、不跑夜路、車技穩，保費就低。
特斯拉在美國就采用這種模式，還會給車主打安全分，高分車主最多能省20%-40%保費，特斯拉也借此盈利。
受限于相關牌照，國內特斯拉暫不能推行這套體系，目前只有小米在北京試點UBI保險，最終能否盈利還是未知數。
但不可否認，車企帶著精準數據下場，砍掉中間商后，電車保費終于有了降價的希望。尤其是駕駛習慣好、守規矩的車主，或許真能等到保費下調的那一天。
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