你煩不煩信用卡 App？

前兩天，中國銀行的信用卡 App 要關停的消息，沖上了熱搜。

對，除了中國銀行 App 之外，還有個專門給信用卡用的應用，叫“ 繽紛生活 ”，已經上線 14 年了。

應用關停的日子，定在了下個月 30 號。

不過，在它的訃告下面，全是歡呼鼓舞的用戶們。

“ 早就應該啦，搞那么多 App 干嘛？”、“ 接好運，其他家趕緊跟進一下 ”、“ 最好所有銀行全整合在一個 App 里。”

沒有人對這個 App 有絲毫留戀，在大家看來，這些應用似乎早就該死。

因為大家真是苦銀行 App 久矣。

本來一行一個 App 就已經很煩了，同一家還要搞好幾個。儲蓄卡一個、信用卡一個、生活服務又一個。

就拿中國銀行來說，出過的 App 包括但不限于中銀易商、來華通、惠如愿、中銀企 E 貸、中銀智慧商家。。。

零零總總算下來能湊出 10 來個，巴不得一個業務一個 App。

圖源于網絡

很多功能還不互通，比如招商銀行信用卡的各種減免，只有用掌上生活買單才有效。

再比如早年，很多銀行 App 是必須有借記卡才能用。如果你只有這家銀行的信用卡，就只能用信用卡 App。

現在終于把一尊大佛熬走了，大伙自然是舉杯歡慶。

不過，慶祝的聲音其實可以再大一點。

因為差評君研究一圈后，發現關停的遠不止這一家。在中國銀行之前，很多銀行就已經在排隊下架信用卡 App 了。

差評君這里給你簡單的數一數：

2018 年平安銀行，2019 年浙商銀行，2021 年恒豐銀行、寧波銀行，2024 年上海農商銀行、四川農信銀行、北京農商銀行、渤海銀行，2026 年中國銀行。

踩在這些信用卡 APP 的尸體上，差評君就有點好奇了。

這種反人類、脫褲子放屁的 App，到底是誰想出來的？又是為啥接連暴斃呢？

一切的“ 萬惡之源 ”，其實都得從招商銀行說起，它是第一個做出信用卡 App 的。

2010 年的時候，就上線了“ 掌上生活 ”。不過，最開始也只是個能還錢、查賬的普通應用。

結果，2014 年招行突然往里頭加了兩個劃時代的功能“ 飯票 ”和“ 影票 ”。

其中最有名的就是周三五折飯票，簡單來說，就是平臺會精選上萬家的合作餐飲商戶，然后給信用卡用戶們發放代金券、五折券、9 分招牌菜等等。

無數人每到周三，就必須點開招商 App 去搶一張火鍋店或者烤肉店的半價券。

這招在經歷過外賣大戰的咱們看來，已經沒啥稀奇。但在 2014 年，一個線上銀行 App 都難用的一比的年代，可以說相當超前了。

掌上生活從此一飛沖天，用戶數很快突破了 1 億大關。

2017 年，招行飯票單年完成超過 5300 萬筆交易，成交金額近 70 億元。月活躍用戶穩居行業第一，帶動信用卡交易額年增長超過 20%。

招行銀行這么一搞，大家才發現：我去，原來還能這么玩。

信用卡可以不只是個還款工具，還能成為流量入口。

因為作為純金融工具，要不是想轉點錢，大家基本不會點開。

可現在，理財、購物、餐飲、出行、打卡抽獎、簽到積分、小游戲……只要你愿意打開，這個 App 就能給你找到花錢的理由，每一次消費又都在為你積累下一次的優惠資格。

你越用，越便宜，越習慣；你越習慣，銀行越賺。

可以說，現在各家大廠瘋搶本地生活的招，都是當年信用卡經理們玩剩下的。

自此信用卡 App 開始爆發。交通銀行的" 買單吧 "、浦發銀行的" 浦大喜奔 "、建設銀行的" 建行生活 "接連上線。

當然了，銀行們做獨立 App，并不純粹是跟風模仿。

早年他們確實有這方面的需求，因為不搞搶不過人家。

2015 到 2022 年，是中國信用卡瘋漲的年代，銀行一年能開出 1 億張信用卡。

為了方便靈活地搶人頭，銀行里的信用卡業務都是一個獨立出來的龐大部門。有獨立的預算、團隊，單獨的指標和 KPI，往往還配有巨量的外包地推隊伍。

沖線下的時候，經理拉著行李箱電飯煲，就沖進寫字樓賣卡了。

等到搞線上時候，他們就發現跟著總部走太慢了。

主 App 的審核很慢，而且信用卡基本都是些第三方合作的營銷活動，內部卡得更嚴格了。

其他家活動都卷上天了，你這邊還在走審批。三四個月的流程走完，用戶也跑光了。

為了不受原有框架影響，更靈活地制定戰術，應對其他家的進攻，干脆連 App 都獨立出來，供自己隨便造。

那會大家的愿景相當美好，擁有獨立的 App 不僅可以掌握預算資源，去搶更多的用戶。又可以把 App 的流量變現，還能夠增加用戶粘性，根據使用習慣去分析用戶需求，防止客戶流失。

可惜的是，盲目跟風的代價很慘痛，很快大家就發現不是所有人都是招行的。

錢沒賺到，燙手的問題倒先來了。

招商銀行能把掌上生活做起來，本質上靠的是流暢的應用、龐大的用戶基本盤，以及真金白銀的優惠力度（ 劃重點 ）。

很多銀行就學到了個做 App，然后砸了上千萬搭建，真實下載量就兩三千，每年還要投入幾百萬來維護運營。

最后搞得國家都看不下去了，2024 年 9 月，國家金融監督管理總局強制要求金融機構把那些沒人用、功能冗余的 App 都清一清。

更重要的是，這頭 App 還沒琢磨明白，那邊信用卡慢慢不再是年輕人的標配。

以前卡包里塞幾張聯名信用卡，是剛畢業年輕人們經濟獨立的象征，是人生第一筆信用資產。

現在，外面已經是網貸的天下。花唄、白條、月付，哪哪都可以借款，甚至 P 圖、買飯的 App 在哄你小貸一下。門檻低、覆蓋場景還多。

有些信用卡給的那三瓜倆棗，在互聯網大廠的補貼面前也啥都不是。根據銀聯數據的調研，2024 年的時候，信用卡線上獲客的成本就已經飆到 303 元。

所以，銀行關停的不只是一個 App 而已，是整個行業都在勒緊褲腰帶。

發卡數量可以說一年少一年，消費金額也是一年低一年。

工商銀行去年同比減少 500 萬張

交通銀行減少 502 萬張

郵儲銀行減少 216 萬張

圖源 21 世紀經濟報道

很多銀行連信用卡分部都一并關停了。

交通銀行的太平洋信用卡中心，從 2024 年 7 月至今，已經關停了 50 個城市的分中心。

華夏銀行、廣發銀行、民生銀行等等，也都在悄悄關停各地分部。

連部門都運營不住了，那么一個本來就冗余的 App，就更是難以維持了。繽紛生活關停之前，月活只有 154 萬，而中國銀行主 App 月活有 7200 余萬。

不過，大家也不用擔心 App 沒了會影響我們使用。功能在主 App 里都能找到，應用會提前兩三個月做數據交接。

說實話，早就應該這樣了。

這些為了滿足部門 KPI 和搶地盤，才人為創造出來的應用，本就不該存在。

早年你給點優惠，那消費者那就忍了。現在又沒有羊毛薅，又強行占你手機空間，就純粹成了折磨消費者的存在。

最終只能成為被時代淘汰的落后產物了。

撰文：四大

編輯：莽山烙鐵頭 & 面線

美編：煥妍

圖片、資料來源：

金融數字化發展聯盟&銀聯數據|消費金融數字化轉型主題調研報告（2024）

一本財經|銀行發布上萬個APP：開發耗費上千萬，下載只有2000次

21世紀經濟報道|首現大行關停獨立信用卡App，銀行渠道運營集約化加速

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