北京
2025年，六家國有大行中，中國銀行零售貸款增長了1.67億，對于6.8萬億的基數來說，等于沒有增長，“宇宙行”工商銀行僅增加了0.5%。
不僅僅國有大行如此，從上市股份制商業銀行看，個人貸款增速普遍下降，甚至多家銀行出現萎縮。
銀行為什么越來越不愿意向個人貸款了？
零售貸款回調趨勢明顯
從零售貸款增速看，2025年普遍比2024年大幅下降。
2024年，股份制銀行中，僅有光大銀行和平安銀行在下降，如今增加到了6家，增加的4家是民生銀行、興業銀行、華夏銀行、浙商銀行。
號稱“零售之王”的招商銀行，零售貸款增速也僅有2.07%，遠低于2024年的6.01%。
六大國有行中，中國銀行零售貸款2025年增加了1.67億，等于原地踏步，零售貸款增速最高的是農業銀行，比2024年增長了5.09%，交通銀行增長了3%，而工商銀行僅增長了0.5%，建設銀行增長了2.01%，以零售業務占比遠超對公業務的郵儲銀行，2025年零售貸款也僅增長了1.53%，遠低于2024年6.74%的增速。
此前，無論是國有大行，還是股份制銀行，都會特別強調零售業務，積極向零售業務轉型。如今，集體開始對個人惜貸，究竟發生了什么？
上述15家銀行中，除了浦發銀行的信用卡貸款余額實現5.16%增長，浙商銀行微增了0.9%，其他13家銀行全部出現下跌趨勢。其中中國銀行下跌18.1%，跌幅在六大國有行中排第一，郵儲銀行也下跌了12.09%，工商銀行下跌了10.04%。
股份行中，光大銀行下跌了18.94%，跌幅超過兩位數還有興業銀行和華夏銀行，招商銀行也下跌了0.92%。這是招商銀行10年來增幅最小的一次。
不過作為零售貸款中重要組成部分的個人消費貸款，迅速崛起。建設銀行增長了29.41%，中國銀行增長了28.35%，農業銀行增長了26.95%，交通銀行增長19.82%，工商銀行增長18.48%。
股份行中，僅有浦發銀行個人消費貸實現兩位數增長，增幅為11.25%，招商銀行增長了7.7%，平安銀行、中信銀行、興業銀行，則出現了下降趨勢。
信用卡業務萎縮已經是一個大趨勢，相比于更加靈活的個人消費貸款業務，信用卡約束條件更多，額度嚴格。
個人貸款不良率攀升
2021年，工商銀行對公貸款平均收益率為4.08%，而零售貸款平均收益率為4.71%，兩者孰高孰低，一目了然。此后，兩者都逐年降低，不過顯然零售貸款收益率下降更快，2025年，對公貸款收益率為2.81%，零售貸款為2.99%，兩者基本持平。
而貸款的另外一面，個人貸款不良率在迅速攀升。
2024年以前，工商銀行零售貸款不良率始終在1%的底位徘徊，雖然也在增長，但是遠低于對公貸款不良率。而2024年和2025年，零售貸款不良率持續攀升，并反超對公貸款。
從趨勢看，對公貸款不良率在逐漸下降，而零售貸款不良率不斷上升，2025年，零售貸款不良率1.58%，超過了對公貸款不良率。
2025年，工商銀行信用卡貸款不良率甚至達到了4.61%。
建設銀行零售貸款不良率在2025年也上升到了1%以上，達到1.19%，而對公貸款不良率保持了下降趨勢。
2025年，招商銀行零售貸款不良率1.06%，也超過了對公貸款不良率。
2025年，六大行中，零售貸款不良率反超對公貸款的還有交通銀行，2025年零售貸款不良率為1.58%，而對公貸款為1.19%。
零售貸款質量顯著惡化，也導致銀行對個人出現普遍惜貸現象。
從資本市場表現看，從今年以來，以對公業務見長的城商行股價出現普遍反彈，而股份制銀行股價出現跌跌不休現象。
擅長“吃公家飯”的銀行越來越受到市場青睞。
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