住房公積金管理?xiàng)l例迎重大修訂。

人民視覺(jué)

在北京工作生活10余年，上班族陳默每月按時(shí)繳存公積金。長(zhǎng)年點(diǎn)滴積累，讓他的個(gè)人賬戶沉淀下一筆可觀的安居資金。不過(guò)，他感到“公積金月月繳，能用的地方卻太少”。

實(shí)際上，有陳默這種感受的人不在少數(shù)。而相應(yīng)的制度短板和民生需求，則使住房公積金迎來(lái)一場(chǎng)全方位、適配新時(shí)代的系統(tǒng)性革新。

近日，《住房公積金管理?xiàng)l例（修訂征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱征求意見(jiàn)稿）公開(kāi)征求意見(jiàn)，諸多調(diào)整引發(fā)社會(huì)廣泛關(guān)注。

分析人士認(rèn)為，此番修訂不僅是簡(jiǎn)單的“松綁”與“擴(kuò)圍”，更是循著就業(yè)形態(tài)變遷、居住需求升級(jí)、人口流動(dòng)加劇的時(shí)代脈絡(luò)，對(duì)公積金定位、功能、規(guī)則與價(jià)值進(jìn)行的一次系統(tǒng)性重塑。

需要注意的是，政策尚處于公開(kāi)征詢意見(jiàn)階段，距離正式落地、全國(guó)推行，還有一段路程要走。梳理各方聲音不難發(fā)現(xiàn)，公眾在為改革紅利點(diǎn)贊的同時(shí)，也對(duì)后續(xù)配套細(xì)則、落地執(zhí)行抱有諸多期待。

打破身份藩籬

很長(zhǎng)一段時(shí)間里，住房公積金都是“單位人”的專屬福利。條例最初設(shè)計(jì)之時(shí)，我國(guó)就業(yè)結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定，機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位構(gòu)成就業(yè)主體，“一人一崗、一崗長(zhǎng)久”是常態(tài)。這套制度依托單位代扣代繳、統(tǒng)一管理的模式運(yùn)轉(zhuǎn)，在特定時(shí)代里，切實(shí)為城鎮(zhèn)職工筑起了一道住房保障屏障。

如今，時(shí)代早已悄然改變。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)蓬勃生長(zhǎng)，新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、網(wǎng)絡(luò)主播等組成規(guī)模龐大的靈活就業(yè)群體。人力資源社會(huì)保障部測(cè)算數(shù)據(jù)顯示，截至2025年，我國(guó)靈活就業(yè)人員規(guī)模已超過(guò)2億人。這個(gè)數(shù)據(jù)，占全國(guó)就業(yè)總?cè)丝诒戎亟姆种唬渲幸劳谢ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者超8400萬(wàn)人，成為城鎮(zhèn)就業(yè)不可或缺的重要組成部分。

“同樣是在城市打拼安居，正式職工有住房保障兜底，我們卻一直游離在政策之外，住房保障的天平明顯不夠均衡。”一名從業(yè)5年的外賣騎手在采訪中說(shuō)道，期盼公積金制度能打破身份限制，讓靈活就業(yè)者也能享有平等的安居保障。

中國(guó)城市報(bào)記者梳理案例注意到，深圳、廣州、武漢等地曾開(kāi)展靈活就業(yè)人員自愿繳存試點(diǎn)。但因缺乏頂層法規(guī)支撐，各地繳存標(biāo)準(zhǔn)、提取規(guī)則、貸款權(quán)益參差不齊，始終難以形成規(guī)模化、常態(tài)化的保障體系。

這一次，征求意見(jiàn)稿給出明確答案：個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，可自愿參加住房公積金制度。同時(shí)，原有繳存范圍之外的各類單位，也可參照條例執(zhí)行。

一紙條文的調(diào)整，打破的是延續(xù)多年的身份壁壘。公積金不再是依附于傳統(tǒng)勞動(dòng)關(guān)系的“職場(chǎng)附加福利”，轉(zhuǎn)而成為面向更多勞動(dòng)者的公共保障選項(xiàng)。

“未來(lái)住房消費(fèi)形式多元化、多樣化，新居住業(yè)態(tài)開(kāi)始顯現(xiàn)，公積金需要支持多樣化的住房需求。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向中國(guó)城市報(bào)記者表示，征求意見(jiàn)稿還提到原有繳存范圍之外的其他單位也可參照條例執(zhí)行，為未來(lái)覆蓋新型社會(huì)組織或平臺(tái)用工預(yù)留了空間。

延伸使用鏈條

“公積金只能買房還貸”是部分人曾根深蒂固的印象。過(guò)往，條例劃定的提取場(chǎng)景，高度集中在購(gòu)房、建房、大修住房、償還房貸等大額住房支出上。

當(dāng)房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)入“增量與存量并重”的新階段，居民的居住需求也發(fā)生了深刻轉(zhuǎn)變——從“有沒(méi)有房子”，轉(zhuǎn)向“住得好不好”。租房成為常態(tài)化選擇，舊房翻新、日常物業(yè)繳費(fèi)、房屋養(yǎng)護(hù)，變成家家戶戶持續(xù)存在的剛性開(kāi)支。

一組更翔實(shí)的數(shù)據(jù)反映出改革潛力：住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部和中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《全國(guó)住房公積金2024年年度報(bào)告》顯示，截至2024年末，住房公積金累計(jì)繳存總額327941.35億元，繳存余額109252.79億元、同比增長(zhǎng)8.61%。同期累計(jì)提取總額218688.56億元，占累計(jì)繳存總額的66.69%。

這意味著，三分之二的公積金已被盤活，但仍有超10萬(wàn)億元資金躺在賬上，等待被更高效地利用。

一邊是民眾多元化的居住消費(fèi)需求，一邊是公積金使用場(chǎng)景狹窄，大量個(gè)人賬戶資金“沉睡”在賬戶中，制度價(jià)值未能充分釋放。

本次征求意見(jiàn)稿最受民眾關(guān)注的變化，正是大幅拓寬提取邊界，將原有六類提取情形擴(kuò)充至九類。

變化首先落在租房群體身上。原條例中，租房提取設(shè)置了“房租超出家庭收入一定比例”的門檻，這讓不少租客即便每月承擔(dān)不小的租金壓力，也難以達(dá)到提取條件。征求意見(jiàn)稿取消了這一限制，將支付房租列為首位提取情形。

與此同時(shí)，兩大新增提取場(chǎng)景，更是直面普通人的日常開(kāi)銷。征求意見(jiàn)稿允許在限定額度內(nèi)，提取公積金用于自住住房裝修，同時(shí)支持賬戶余額支付物業(yè)費(fèi)。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究員、國(guó)家未來(lái)城市實(shí)驗(yàn)室副主任王業(yè)強(qiáng)在接受中國(guó)城市報(bào)記者采訪時(shí)表示，物業(yè)費(fèi)雖單筆金額有限，但將其納入公積金提取范圍，政策意義遠(yuǎn)超直接減負(fù)。這是一場(chǎng)制度重構(gòu)——以小切口撬動(dòng)大民生，推動(dòng)住房公積金制度從“購(gòu)房支持”向“住房全生命周期服務(wù)”系統(tǒng)性轉(zhuǎn)型。

“明確允許提取用于裝修，但加了限制條件，裝修自住住房不超過(guò)一定額度。這主要是擔(dān)心有的人以裝修住房的名義來(lái)套取公積金。提取過(guò)多還會(huì)影響作為主體的購(gòu)房消費(fèi)提取和貸款。”李宇嘉補(bǔ)充道。

除此之外，征求意見(jiàn)稿還增設(shè)兜底條款，提出“經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他住房消費(fèi)情形”也可提取，為未來(lái)對(duì)接老舊小區(qū)改造、住宅適老化升級(jí)等新型住房消費(fèi)預(yù)留空間。

不過(guò)，也有民眾擔(dān)憂，隨著裝修、物業(yè)費(fèi)、租房等小額高頻提取場(chǎng)景不斷放開(kāi)，大量資金日常流出，會(huì)不會(huì)擠壓公積金資金池規(guī)模，進(jìn)而影響購(gòu)房者的貸款額度、放款效率等核心權(quán)益？

對(duì)此，王業(yè)強(qiáng)的看法是，提取場(chǎng)景拓寬激活了沉淀資產(chǎn)，使公積金從“沉睡賬戶”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皠?dòng)態(tài)住房現(xiàn)金流系統(tǒng)”。當(dāng)前政策的核心邏輯，已從“控制提取、保障貸款”轉(zhuǎn)向“以提取促貸款、以使用強(qiáng)保障”，“便民提取”與“保障購(gòu)房剛需”兩者的關(guān)系不是“取與留”的零和博弈，而是“全周期保障”的系統(tǒng)性重構(gòu)。

服務(wù)破界 監(jiān)管織網(wǎng)

人口跨區(qū)域流動(dòng)，是當(dāng)代中國(guó)社會(huì)最鮮明的特征之一。但長(zhǎng)期以來(lái)，公積金管理“畫(huà)地為牢”，地域壁壘成為一大頑疾。異地提取手續(xù)繁瑣、跨城貸款難以辦理、賬戶轉(zhuǎn)移耗時(shí)費(fèi)力，讓不少流動(dòng)人口很是無(wú)奈：“人走了，公積金卻留在了原地。”

針對(duì)這一沉疴，征求意見(jiàn)稿要求加強(qiáng)住房公積金數(shù)字化能力建設(shè)，強(qiáng)化跨地區(qū)、跨部門、跨層級(jí)的業(yè)務(wù)協(xié)同，推動(dòng)住房公積金互認(rèn)互貸，提升管理服務(wù)效能。

可以期待的是，依托線上系統(tǒng)，未來(lái)住房公積金異地開(kāi)戶、查詢、提取、貸款、賬戶轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)，將逐步實(shí)現(xiàn)“一網(wǎng)通辦、跨省通辦”。

便利之門越開(kāi)越大，風(fēng)險(xiǎn)防控的籬笆也必須越扎越緊。征求意見(jiàn)稿在優(yōu)化服務(wù)的同時(shí)，構(gòu)建起一套更為嚴(yán)密的監(jiān)管與懲戒體系。

資金運(yùn)作方面，閑置資金投資范圍在原有國(guó)債基礎(chǔ)上新增政策性金融債，在嚴(yán)守安全底線的前提下拓寬渠道、提升收益。增值收益的用途也進(jìn)一步細(xì)化，除風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、管理費(fèi)用外，還將反哺公租房建設(shè)、房屋安全管理等公共住房事業(yè)，實(shí)現(xiàn)收益取之于民、用之于民。

在頂層政策框架持續(xù)優(yōu)化的同時(shí)，各地也結(jié)合本地民生需求先行先試、精準(zhǔn)施策，不斷細(xì)化公積金使用場(chǎng)景、拓寬保障邊界：天津市、廣東省深圳市均已支持提取公積金用于既有住宅加裝電梯；海南省則已允許繳存人及家人若患大病，醫(yī)保報(bào)銷后個(gè)人自付費(fèi)用可提取公積金；寧夏回族自治區(qū)銀川市不僅允許繳存人在直系親屬購(gòu)房時(shí)提取公積金，還優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”辦理機(jī)制，允許商業(yè)住房按揭貸款直接轉(zhuǎn)為住房公積金貸款。

據(jù)中指研究院監(jiān)測(cè)，2025年全國(guó)各地出臺(tái)的優(yōu)化公積金貸款政策約280條，以提高公積金貸款額度、調(diào)整公積金貸款套數(shù)認(rèn)定、優(yōu)化“商轉(zhuǎn)公”、拓寬提取公積金使用范圍等為主要優(yōu)化方向。

長(zhǎng)期來(lái)看，公積金制度會(huì)走向何方，未來(lái)還有哪些優(yōu)化空間？王業(yè)強(qiáng)表示，住房公積金不應(yīng)僅是“買房的錢”，更應(yīng)是“提升居住品質(zhì)的長(zhǎng)期投資工具”。當(dāng)前征求意見(jiàn)稿仍聚焦“房屋本體”，未來(lái)應(yīng)延伸至居住環(huán)境與生活支持系統(tǒng)，拓展“住房消費(fèi)”邊界，實(shí)現(xiàn)從“住”到“居”的系統(tǒng)性升級(jí)。

民生答疑窗

問(wèn)：住房公積金屬職工個(gè)人所有，為什么不可以自由提取？

答：住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。實(shí)際上，住房公積金行使個(gè)人所有權(quán)是限制性所有權(quán)，職工對(duì)住房公積金的占有、使用、收益和處分權(quán)利受到一定程度的限制。具體而言，住房公積金在未被提取前，職工并不能實(shí)際占有，而由所在單位繳存到住房公積金管理中心在受托銀行設(shè)立的專戶內(nèi)統(tǒng)一管理，具有專用性、互助性與保障性。（中國(guó)城市報(bào)記者鄭新鈺綜合專家采訪及地方住房公積金官網(wǎng)信息整理）