上海
財聯社7月1日訊（記者 鄒俊濤）零售整體承壓背景之下，銀行信用卡正試圖借助AI產業發展尋求突破。
昨日，平安銀行宣布與中國銀聯、騰訊云聯合推出面向AI算力的個人消費用戶借記卡——“AI智算卡”。與此同時，財聯社記者注意到，不久前招商銀行推出的“運通工程師信用卡”，同樣將AI算力資源納入權益體系，以此作為吸引細分客群的重要賣點。
在業內看來，近年來信用卡發卡量及貸款消費規模持續收縮，已成為拖累銀行零售業務增長重要因素之一。在此背景下，信用卡業務如何尋找新的增長路徑，成為行業關注焦點。
受訪業內人士認為，這類“信用卡+AI權益”的產品創新，本質上反映出銀行在零售金融增長放緩背景下，對高價值客群與新消費場景的重新爭奪。
博通咨詢首席分析師王蓬博接受財聯社記者采訪表示，預計后續多數具備科技客群運營能力的股份制銀行及互聯網合作信用卡中心都會開展同類產品嘗試。
銀行競逐AI權益以提振信用卡業務
業內認為，隨著行業發展，銀行信用卡附帶權益體系也在不斷迭代升級。過去數十年來，信用卡權益經歷了從實物禮品、積分兌換到當前數字權益與Token化資源的演變過程。王蓬博對此表示，“隨著時代需求變化，權益形態本身也在演進，不必糾結其具體形式的差異。”
他進一步指出，在當前銀行卡存量競爭進入深度存量運營階段的背景下，傳統餐飲、出行等標準化權益同質化嚴重，獲客與促活邊際成本持續走高，銀行需要另辟新徑，找尋對用戶來講更剛需的權益。
正因如此，銀行正在嘗試通過“權益科技化”來重構信用卡產品邏輯。從傳統的積分、返現、航空里程等標準化權益，轉向與AI算力、開發工具、云服務等新型數字資源結合。
而銀行紛紛推出AI算力權益卡核心邏輯在于，“借助算力Token這類新型數字權益開辟差異化競爭賽道，一方面精準觸達開發者科技從業者等高價值增量客群，完成賬戶拉新刷卡交易頻次提升資產沉淀的傳統經營目標，另一方面通過聯合銀聯云廠商大模型平臺搭建金融算力互通生態，延伸金融服務邊界，建立用戶長期賬戶綁定關系。”王蓬博指出。
有銀行零售業務人士向財聯社記者表示，“信用卡行業已經進入存量競爭階段，未來比拼的不再是誰發得多，而是誰能真正留住高價值用戶，并把用戶留在自己的生態體系里。”
業內認為，總體來看，在信用卡發卡規模收縮與消費金融競爭加劇的背景下，銀行正從“規模驅動”轉向“結構優化”，而AI相關權益的引入，或將成為零售金融產品創新的新變量。
若能成功將減緩銀行零售業務壓力
另一方面，信用卡業務也牽動著銀行零售業務整體利潤。“發卡量下降對銀行利潤的傳導是直接的。”有股份行相關人士對財聯社記者表示，信用卡業務長期以來是銀行零售利潤的重要來源之一，其收入結構不僅包括年費、分期手續費等中間收入，本質上還對應消費信貸利息收益。
“在整體消費復蘇偏弱、優質客戶競爭加劇的情況下，單純依靠發卡擴張已經很難支撐增長。”上述人士指出。與此同時，信用卡業務仍具備不可替代的戰略價值。除直接收入外，其在支付結算、交易沉淀資金以及用戶黏性構建方面仍發揮關鍵作用。
一位支付行業分析人士指出，信用卡本質上是銀行連接個人用戶的重要入口之一，“誰掌握信用卡用戶的高頻消費場景，誰就更容易沉淀零售金融生態”。在業內看來，信用卡業務若能有效提振將在一定程度上減緩銀行零售業務整體壓力。
不過，也有受訪分析人士提示，AI權益嵌入信用卡仍處于早期探索階段，其可持續性仍需觀察。一方面，相關資源獲取與運營成本較高，銀行與科技公司之間的合作模式仍在磨合；另一方面，用戶對“權益真實價值”的感知與使用頻率，將直接影響產品留存效果。
王蓬博指出，相關業務落地還存在很多問題。比如算力成本動態波動可能導致權益兌付成本不可控，多廠商大模型Token標準不統一造成權益互通壁壘，算力服務權責劃分不清晰可能引發消費者糾紛等等。
（財聯社記者 鄒俊濤）
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