作品聲明：內容取材于網絡

2003年8月19日，西安法庭上，法槌重重落下，周利民與劉怡冰雙雙被判處死刑。消息傳出，整個西北金融圈為之震動，這起涉案金額超4億元的特大銀行貪腐詐騙案，終于以最沉重的方式收尾。

沒人能想到，當年那個被視作“青年奇才”的建行支行行長，會和他的女同事聯手，用五年時間把國有銀行當成私人金庫，最終把自己送上了絕路。

故事的主角周利民，人生前半程活成了標準的“別人家的孩子”。他出身河北豐潤的知識分子家庭，自小聰明好學，成績一路拔尖，順風順水讀完財經學院后，畢業就分配進了中國建設銀行西安分行。

剛參加工作那幾年，他是單位里出了名的踏實人：做事認真負責，待人謙遜低調，領導交代的任務從來辦得穩妥妥當，靠著一股子勤懇勁兒，很快就成了系統里重點培養的年輕人。

1995年，年僅27歲的周利民被破格提拔，當上了建行西安北郊支行辦事處主任。二十多歲就執掌一個基層網點，在當年的西安建行系統里，他是實打實的明日之星，身邊全是羨慕與夸贊。

90年代西安街頭

可順境最容易消磨人心，手里有了權力，應酬的圈子慢慢變了味，今天和企業老板推杯換盞，明天陪商界名流出入高檔場所，看著別人一擲千金、豪車豪宅傍身，周利民的心態悄悄失衡了。

他對著自己的工資條算過賬：就算兢兢業業干一輩子，賺的錢還不夠人家一頓飯局的開銷。憑什么自己讀了這么多書、當了這么大的干部，日子過得還不如這些做生意的？

貪欲的種子一旦在心里發了芽，就再也壓不住了。他滿腦子不再是怎么做好業務、守住底線，而是琢磨著怎么撈快錢，怎么擠進有錢人的圈子，徹底擺脫普通工薪階層的生活。

就在周利民盤算著鋌而走險的時候，他盯上了辦公室里和自己同歲的女同事劉怡冰。劉怡冰是陜西渭南人，平時看著文文靜靜、柔弱老實，不熟的人根本想不到，這女人骨子里潑辣好強，對金錢的執念比誰都深。

辦公室閑聊時，她總有意無意抱怨工資太低，羨慕有錢人的日子，這些話都被周利民默默記在了心里。

四大行之一

他篤定，這個女人和自己是一路人，拉她入伙，絕對能成事兒。當周利民私下找到劉怡冰，提出聯手“撈外快”的想法時，對方連半分猶豫都沒有，當場就答應了。

倆人湊在一起琢磨了好幾天，拿出了一套自以為天衣無縫的斂財方案，核心套路就是高息攬儲：用遠超國家法定標準的利息當誘餌，吸引大額儲戶來存款；

拉來的資金里，只拿一小部分充進網點賬面做業績、糊弄上級，剩下的大頭全被他們截留，要么私下放高利貸賺差價，要么直接挪走私用。

1996年，倆人正式開始第一次作案。九十年代末的基層銀行，管理體系遠不如現在嚴密，系統不完善、監管漏洞多，正好給了他們可乘之機。

周利民靠負責人的身份出面談客戶、撐場面，負責對外攬儲；劉怡冰熟悉內部流程，負責做賬、改單據，擺平內部環節，一唱一和，配合得嚴絲合縫。

大量騙錢

他們托人在外面放消息，說北郊支行做大額存款業務，除了國家規定的正常利息，額外還能給一筆高額貼息，就連幫忙介紹客戶的中間人，都能拿到豐厚的手續費。

沖著國有銀行的金字招牌，再加上面前看得見的高收益，不管是攢了一輩子錢的普通儲戶，還是有流動資金的企業，都紛紛把錢往這兒存。沒人懷疑其中有詐，國家開的銀行，還能騙人不成？

儲戶拿到手的存單看著和真的毫無區別，可實際上，倆人玩的是“陰陽存單”的把戲，行話叫“大頭小尾”：給儲戶的存單聯上，寫的是真實的大額存款數；

可銀行內部留底的入賬聯，只填了個零頭。中間差出來的巨額差價，就神不知鬼不覺地進了他們的私人賬戶。

為了把戲做足，他們還偷偷套取銀行空白存單，私蓋業務公章，所有操作都私下進行，別說普通儲戶，就連網點里的柜員，都沒察覺出半點異常。

如圖

第一次得手后，倆人連著好幾天提心吊膽，上班都坐立不安，生怕哪天核查就露了餡。可日子一天天過去，單位沒人來查賬，儲戶也沒人來質疑，一切風平浪靜。

僥幸心理徹底戰勝了僅剩的底線，他們的膽子越來越大，從最開始的小心翼翼、小打小鬧，慢慢變得肆無忌憚，作案頻率越來越高，金額也越滾越大。

為了大批量造假、徹底躲開核查，劉怡冰專門找到社會上的無業人員劉益寧，花大價錢將其收買，讓他想辦法從建行印刷廠偷出半成品空白存單。拿到這些空白存單后，倆人再私下加工偽造，一批批用來騙取儲戶存款。

光有空白存單還不夠，為了讓假存單做得更逼真，他們又拉來了陜西秦苗物業的總經理張憲忠入伙，許以巨額回扣，讓對方利用公司設備批量制作假存單。

在金錢誘惑下，張憲忠徹底豁了出去，帶著手下員工在打字室沒日沒夜地偽造金融存單。短短兩年，僅張憲忠經手做出的假存單就有52張，涉案金額超1.3億元，他個人從中非法獲利上千萬元。

金融詐騙

為了隱藏痕跡、躲避追查，周利民先后換了三個化名，劉怡冰也準備了兩個假身份，所有私下交易全用假名操作，把行蹤藏得嚴嚴實實。

與此同時，他們還特意拿出一小部分贓款裝點門面，把網點的賬面業績做得格外亮眼。短短三年，這個小小的基層網點存款余額暴漲十幾倍，在整個西安建行系統聲名大噪。

所有人都夸周利民是難得的經營奇才，上級領導對他更是賞識有加，他的仕途也一路高歌猛進。1999年，31歲的周利民升任建行西安北大街支行行長，還獲得了陜西“十大杰出青年”提名。

外人眼里，他是年輕有為的行業標桿，可沒人知道，光鮮亮麗的外殼之下，他早把國有銀行掏成了空架子。

拆東墻補西墻的騙局，注定有崩塌的一天。倆人靠新儲戶的存款支付老儲戶的本息，勉強維持著表面的平衡，可常年要支付高額貼息，再加上私放的貸款大量變成壞賬收不回來，資金窟窿越滾越大，根本填不上。

自欺欺人

他們也曾試過拿贓款投資項目補缺口，可所有違規投資全部虧損，錢打了水漂，缺口反而越來越大。

到了后期，倆人干脆破罐子破摔：反正窟窿已經補不上了，不如趁著沒敗露趕緊享受。新吸納的存款，他們不再想著填補虧空，直接私吞揮霍，過著極盡奢靡的生活。

可風光揮霍的背后，是日夜的惶恐不安。看著賬上堆積如山的壞賬和填不上的巨額缺口，倆人心里都清楚，紙終究包不住火。

從2000年開始，他們一邊變本加厲斂財，能撈多少撈多少，一邊偷偷鋪后路，為跑路做準備。周利民偷偷辦理假護照，化名黃志偉，騙取了香港居民身份證和回鄉證；劉怡冰也化名劉吳芳，同步籌備逃往外境的渠道。

他們甚至提前商量好，一旦事情敗露，就把所有壞賬全部甩鍋給銀行正常放貸業務，妄圖蒙混過關、逃避罪責。

準備潛逃

可天網恢恢，所有算計終究是徒勞。2000年10月，周利民再次故技重施，以高息為誘餌，吸納了一家企業1000萬元的大額存款。錢剛到賬，他就私自偽造對方印章和轉賬支票，直接將千萬巨款劃走私吞。

沒過多久，企業財務對賬時發現，賬上的千萬存款居然只剩900元。工作人員拿著存單趕到銀行核對，這才驚覺存單、印章全是偽造的，驚天騙局就此徹底曝光。

得知罪行敗露、銀行即將全面核查，周利民和劉怡冰瞬間慌了神，連夜棄崗潛逃。周利民一路輾轉經廣州偷渡到香港，劉怡冰則直接逃往印尼。

可逃到境外的日子非但沒有變好，反而更加難熬。倆人躲在異國他鄉，整日提心吊膽，聽見警笛聲就渾身發抖，連門都不敢隨便出。

躲在香港的周利民過得尤其狼狽，不敢用真實身份，不敢找正經工作，帶出去的錢也不敢亂花，整天縮在出租屋里，在焦慮和悔恨中熬日子。

最終落網

他偷偷用公用電話聯系家人，聽見年幼女兒喊爸爸的聲音，心里又酸又悔，可什么都晚了。走投無路之下，他聯系昔日同伙想要點生活費，沒想到對方轉頭就向公安機關舉報了他的藏身地點。

經過專案組近兩年的持續追逃、跨國抓捕，2001年8月，逃亡近兩載的周利民、劉怡冰先后落網，被押解回國。

檢察機關全面核查后認定：1996年至2000年五年間，二人累計詐騙個人存款627萬余元、企業單位存款4.31億元，扣除案發前已歸還的2.7億余元，仍給銀行和儲戶造成巨額損失，僅非法支付的高額貼息就達兩千余萬元。

落網之后，周利民和劉怡冰還心存僥幸，在看守所里刻意積極表現、參與教育、寫下大量悔過書，妄圖博取寬大處理、保住性命。

但這起案件涉案金額巨大，嚴重破壞金融秩序，社會影響極其惡劣，法律的底線不容試探。2003年8月19日，法院一審宣判，周利民、劉怡冰二人被判處死刑。