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手機銀行APP更新特點與趨勢

作為銀行數字化服務的核心載體和超級網點，手機銀行APP仍在快速迭代。數據顯示，2025年平均月活超過80萬的個人手機銀行APP（IOS端），過去一年更新總版次超過800次，單個APP平均更新11.4版次。

四季度以來，交通銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、民生銀行、光大銀行等10多家頭部銀行陸續上新X.0大版本或特別版本（例如工行的“智享+1.0”），12月下半月尤為集中。

整體而言，手機銀行APP更新圍繞“技術革新、業務深化、體驗優化、生態拓展”四大核心方向持續升級，推動金融服務從“功能滿足”向“價值共鳴”轉型，呈現出多維度協同發展的鮮明特征。

（一）技術革新：AI為核心引擎，滲透業務全流程

技術應用從“單點突破”轉向“體系化支撐”，AI作為核心驅動力全面滲透業務前中后臺，深度重構交互邏輯，推動“對話即服務”成為行業主流，搭配鴻蒙生態適配、AI智能安全升級，筑牢數字化底座，實現全場景賦能。

AI打破了傳統“點擊-跳轉”的操作模式，以自然語言交互為核心，實現用戶需求與金融服務的直接對接，形成全鏈路對話服務閉環。例如，工商銀行“工小智”升級為“人機對話交互式服務”，支持辦理轉賬、賬戶查詢等高頻業務；郵儲銀行AI智能助理支持“言出即辦”，語音識別需求后直接完成轉賬、明細查詢，“AI問問”功能實現“一句話業務辦理”，無需跳轉；農業銀行發布掌銀智能助手，通過對話實現功能檢索、收支查詢等功能，并在今年初的11.0大版本中全新推出智能助手。

AI更深度融入財富管理、信貸、風控等核心業務，從需求識別、決策輔助到流程優化，實現全鏈條賦能，推動業務從“功能滿足”向“專業適配”升級。例如建設銀行AI助手不僅支持語音觸發理財推薦、貸款測算，更在信貸審批環節通過AI識別影像、提取關鍵信息，自動生成財務分析報告，優化審批效率；交通銀行App10.0升級AI“小鹿助手”，融合語義分析、意圖識別與多輪對話能力，在找產品、看明細、辦業務等高頻場景提供精準智能服務。

鴻蒙生態適配與AI安全技術協同推進，在保障多端兼容、便捷體驗的同時，強化主動風控，實現安全與便捷的平衡。例如，上海銀行推出業內首家“AI原生鴻蒙手機銀行”，通過極簡對話頁面解鎖全功能；寧波銀行鴻蒙版歷經10多次迭代，A原生功能與系統適配度持續優化；泰隆銀行推出覆蓋400+功能的鴻蒙版，并實現多系統體驗統一。

（二）業務深化：聚焦核心需求，提升專業度與精準度

核心業務從普適服務轉向精細化運營，財富管理、信貸、養老金融等板塊形成差異化服務體系，貼合不同用戶需求。

財富管理專業化，從產品陳列轉向需求匹配：廣發銀行“薪錢罐”實現智能分賬，根據收入消費習慣匹配理財策略；寧波銀行推出“FIRE退休計算器”，助力用戶規劃攢錢目標；泰隆銀行升級天添寶，并上線寶寶家族專區，為客戶精選推薦。

信貸服務場景化，實現一站式全流程覆蓋：建設銀行貸款頻道新增AI測算工具，快速生成額度與還款方案；廣發銀行打造“車貸專區”，實現選車、測額、詢價一站式服務；浦發銀行“貸款超市”覆蓋消費、置業、經營貸，整合政府貼息與利息優惠。

養老金融構建全鏈條服務：多家銀行整合三支柱養老服務資源，推出“養老金融專區”；廣發銀行“自在養老專區”提供資產視圖、缺口測算與專屬規劃師服務；農業銀行掌銀優化養老社區與康養服務推薦，適配老年用戶需求。

（三）體驗優化：以用戶為中心，簡化流程并強化溫度

體驗升級從功能優化轉向全鏈路打磨，通過交互簡化、個性化適配、適老化改造，降低使用門檻，傳遞服務溫度。

交互極簡化，重構操作邏輯：郵儲銀行將“點擊-搜索-跳轉”改為“對話即服務”，需求直接無需多步；招商銀行支持“識圖轉賬”，一拍即轉無需手動輸入。

個性化適配，強調“千人千面”：浦發銀行依托千級數據標簽，精準推送財富資訊與服務入口；工商銀行首頁宮格支持智能推薦，適配區域需求。

場景包容兼顧特殊群體：工商銀行推出“新疆維文版”，支持維族老年客戶查詢轉賬；交通銀針對年長和視力障礙人群推出全局字體調整、滑塊語音提示等功能；廣發銀行“銀發專區”采用大字設計、語音交互與索引式布局；豐收互聯上線“無障礙讀屏”“語音助手”功能。

（四）生態拓展：打破服務邊界，構建“金融+”融合體系

生態建設從單一金融服務轉向跨場景協同，整合生活服務、政務資源、產業伙伴，形成開放共生的服務網絡。

生活場景深度融合，覆蓋日常高頻需求：交通銀行攜手多地文旅單位推出文旅專區，AI“小鹿助手”可生成智“惠”文旅規劃方案，同步開展“交行福利季”，通過領券中心提供豐富優惠券；寧波銀行新增“浙里辦專區”，提供醫保、社保等20項便民服務；廣發銀行整合“社保管家”“灣區一卡通”，聯動長者飯堂等消費場景；重慶農商行優化“渝快生活甄選商戶”界面，強化本地消費場景鏈接與權益整合。

政務與產業跨界聯動，延伸服務價值：工商銀行支持“一鍵綁卡對接微信簽約”，嵌入綠色能量采集場景；中信銀行App12.0整合跨境匯款、生活繳費等便民功能，提升服務綜合價值。

開放平臺搭建生態，鏈接多元資源：招商銀行通過小程序引入健康、教育等第三方服務，豐富生態內涵；廣發銀行會員中心整合積分兌換、影音充值、商超優惠，形成閉環權益生態；泰隆銀行依托區域優勢，鏈接本地商戶與民生資源，強化生態粘性。

02

手機銀行數字競爭力評級體系

零壹智庫從2020年開始，系統解讀中國銀行業數字金融生態平臺的發展變遷，其中手機銀行是重要的一環。此前，我們曾連續發布了15期“手機銀行TOP100”榜單。

零壹智庫構建了手機銀行4項維度指標體系，包括用戶規模粘、啟動使用情況、商店口碑評分、產品功能體驗，并細化為12項二級指標。

相對于以往系列，本期指標有部分變動：1）將“日均啟動使用”調整為“月均啟動使用”；2）APP下載量不再限于安卓端，而是全平臺（+iOS），且為實際下安裝量，統計更準確；3）IOS當前版本評分星級和數量以當期日均保有情況為準，比如2025年某APP 1-5星的評分日均保有數量分別為a、b、c、d、e，則其評分星級=(a+2b+3c+4d+5e)/(a+b+c+d+e)。

表1：手機銀行數字競爭力評級體系

注：

1、獨立信用卡 APP 及月活<10 萬的 APP 不納入評分；IOS 當前版本評分次數<100 時，取評分的 50%統計。

2、用戶規模黏性（月活躍用戶數、日均活躍人數），月均啟動使用（月均啟動次數、月均使用時長、人均單月啟動次數、人均單月使用時長）均來自點點數據，取 2025 年各月均值；

3、以上指標均要求：用戶在前端主動打開過至少一次 APP，且啟動時間不少于 5 秒，記為一個有效活躍，且在當期去重統計；

4、商店口碑評分：關鍵詞搜索指數來自七麥數據，選取 2025 年每月第一天的均值，其他來自點點數據。

資料來源：零壹智庫

03

綜合評分：頭部格局微調，城商行表現亮眼

（一）TOP100綜述：平安口袋銀行升至第六，多家城商行位次大增

與第15期相比，本期榜單中TOP10中的工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行和中國銀行依然穩居前五，平安口袋銀行提升2位至第6名，超越郵儲銀行和交通銀行，興業銀行排到浦發銀行前面。從得分上看，工行和農行在90以上，建行和招行超過80，中國銀行和平安口袋銀行在70以上。

全國性股份制銀行中，除了前面提到的4家，還有6家居于TOP30席位。其中，中信銀行和民生銀行位次互換，后者下滑2名；光大銀行、華夏銀行和廣發銀行均下滑1位，浙商銀行上升2位至第22名。另有，恒豐銀行上升8位至第50名，而渤海銀行由于月活落到10萬以下，未能上榜。

城商行中，9家躋身TOP30席位。寧波銀行依然位居首位，且位次上升到第11名；其次為南京銀行和江蘇銀行，前者位次上升3位，后者則下滑4位。泰隆銀行和北京銀行均上升2位，分別在第23、24名，后面依次是中原銀行（第26名，上升8位）、杭州銀行（第27名，下滑4位）、徽商銀行（第28名，上升9名）和上海銀行（第30名，下滑1位）。城商行中位次顯著上升的還有廣州銀行、吉林銀行、江西銀行和溫州銀行（+20位以上），天府手機銀行、貴陽銀行、漢口銀行、華潤銀行、天津銀行、蘇州銀行等也均提升10位以上。

農商行中，鄞州銀行上升12位至第31名，重慶農商行排在第36名（下滑15位）；滬農商行和江西農商行在第38名和40名，分別下滑5位和9位。另外，北京農商行和廣州農商行下滑10位以上，蘇州農商行、深圳農商行、河南農商行和貴陽農商行新進榜單。

農信社TOP30中，豐收互聯下滑2位至第16名；福建農信下滑4位至第32名，四川農信下滑10位至第37名。另外，黔農云和新入榜的安徽農金均躍升25位，陜西信合下滑14位。

民營銀行上榜6家，微眾銀行和網商銀行位次互變，以此排在第17和18名，新網銀行進入榜單名列第29位，眾邦銀行上升13位至第33名；三湘銀行下滑11位，蘇商銀行和億聯銀行因月活不足未入榜。

表2：2025年手機銀行數字競爭力TOP100

注：

1、針對一家銀行多個手機銀行客戶端的情況，選取排名最高的個人手機銀行APP參與評選并予以展示；

2、部分銀行APP名稱并非為銀行名稱，如平安銀行的“平安口袋銀行”、浙江農信的“豐收互聯”等；

3、本榜單表格僅展示兩項代表性指標供參考，即“平均月活用戶數”和“IOS平臺當前版本評分”；

4、本次評選以獨立監測數據為主，分數僅供參考，評選過程或存在疏漏和主觀意見。

數據來源：零壹智庫，點點數據

（二）TOP100機構類型及所屬省份：城商行“進出”較多，浙江增加3家

與上期相比，本期TOP100中全國性股份制銀行減少1家（渤海銀行），城商行增加2家。其中，民泰銀行、稠州銀行、廊坊銀行為新覆蓋且上榜的評估對象，吉林銀行、漢口銀行、溫州銀行、貴陽銀行、天府手機銀行、海峽銀行、江西銀行排名提升進入榜單，排名均在85-100之間；蒙商銀行、煙臺銀行、錦州銀行、貴州銀行等8家跌出榜單。

農商行增加1家，常熟農商行和貴陽農商行為新覆蓋且上榜的評估對象，深圳農商行、河南農商行進入榜單，成都農商行、濱海掌上銀行和順德農商行跌出榜單。

農信社減少3家，湖北農信、內蒙古農信和遼寧農信跌出榜單，安徽農金為新覆蓋且上榜的評估對象，排在第98名。

特別的，本期榜單納入中信百信銀行和匯豐銀行，前者排在25位，后者則在第75名。

圖1：2025年入選TOP100手機銀行的機構類型

數據來源：零壹智庫

從各省份上榜銀行數量上看，浙江、江蘇、山東、廣東四省上榜銀行較多，其次是四川和湖南，均為4家；福建、江西、上海、貴州、廣西、河南、甘肅、北京8個地區均為3家。

和上期相比，浙江新增3家，四川增加1家，香港增加1家，山東減少4家，遼寧減少2家天津減少1家。

圖2：2025年入選TOP100手機銀行的所屬省份

數據來源：零壹智庫

（三）TOP100中小金融機構TOP5：北京銀行、鄞州銀行榜上有名

結合2025年手機銀行TOP100名單，零壹智庫分別選取了城商行、農村金融機構（包括農商行和農信社）和其他銀行（民營銀行、直銷銀行、外資銀行）各自排名前5位進行呈現。

城商行TOP5中，排名靠前的依次是寧波銀行和南京銀行，二者較上期提升2-3位，其次是江蘇銀行，名次下滑了4位。另外，北京銀行取代杭州銀行進入前5，北京銀行和泰隆銀行均提升2位。

農村金融機構中，豐收互聯仍在第一，但名次下滑2位；鄞州銀行取代江西農商行進入前5，且名次提升12位。福建農信、重慶農商行和四川農信名次均有下滑，后兩家下滑超過10位。

其他銀行中，微眾銀行超過網商銀行，新入榜的中信百信銀行和新網銀行分別位列第25、29名，眾邦銀行上升13位。后面三家越活均在20萬量級，IOS當前版本評分星級也較高，絕對得分差別很小。

表3：2025年中小銀行數字競爭力TOP5

數據來源：零壹智庫

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活躍用戶：總量穩健增長，農行大增超越工行

從點點數據監測的140多款月活在10萬以上（以2025年平均月活為準）的手機銀行來看，其2025年總月活約為8.98億，同比增長15.16%，勢頭仍然穩健。

其中，農業銀行平均月活為1.59億，同比大增40%以上，距工商銀行僅一步之遙。實際上，從單月數據表現來看，自8月份開始農行的月活已經穩穩超過工行，12月達到1.74億以上（此時工行約為1.62億）。建設銀行平均月活為1.32億，同比增長近30%，其12月的活躍用戶也超過1.4億。

招商銀行和中國銀行平均月活均在5000萬量級，二者同比均增長10%以上；平安口袋銀行和郵儲銀行則在3000萬量級，前者同比增幅也較高，達到12.80%。隨后是交通銀行和浦發銀行，平均月活均超過2000萬。

其他全國股份制行中，增長顯著的還有恒豐銀行、華夏銀行和浙商銀行，增幅均在20%以上；廣發銀行、民生銀行同比增幅也超過15%；光大銀行則略有下滑，平均月活約為1419.28萬。

TOP100綜合榜單中，平均月活進入TOP50的城商行中，江蘇銀行同比增幅最高，超過23%，其次是寧波銀行，約為20%，二者平均月活均超過600萬；齊魯銀行、徽商銀行、貴陽銀行、吉林銀行、杭州銀行同比增幅也在15%以上。月活在500萬級的北京銀行，同比增長7.53%，而河北銀行和長沙銀行則略有下滑，幅度不超過6%。

平均月活進入TOP50的農商行中，東莞農商行增長最為顯著，同比增幅超過20%，平均月活超過150萬；其次是重慶農商行，平均月活接近400萬，同比增長10%以上；深圳農商行是唯一一家月活下滑的銀行，同比下滑3.5%左右。

農信社中，平均月活進入TOP50的有10家。其中，豐收互聯平均月活約為675萬，同比增長4.78%；黔農云平均月活超過500萬，同比增長18.27%；2家同比增幅超過20%，分別為四川農信和甘肅農信。廣西農信平均月活同比下滑20%以上，跌破200萬；陜西信合、廣東農信、湖南農信和福建農信則小幅下滑。

民營銀行中，僅網商銀行和微眾銀行月活達到百萬級別,分別在400萬和200萬左右，同比增幅均在20%上下。到12月份，兩家銀行的月活分別在438萬和240萬左右。

平均月活在100萬以上的還有蘭州銀行、甘肅銀行、蘇州銀行、盛京銀行、滬農商行等10家銀行；另有3家銀行平均月活90多萬。

圖3：2025年手機銀行APP月均活躍用戶TOP50（單位：萬人）

數據來源：點點數據，零壹智庫

為了進一步呈現頭部銀行的用戶變化，本榜單特別制作了月活超過1000萬的個人手機銀行APP（不含獨立的信用卡APP，共12家）在2024—2025年期間的數據趨勢圖。

可以看出，農業銀行、建設銀行、招商銀行和平安口袋銀行的月活從2024年四季度開始一路走高，中國銀行在2024年7月便開始大增；平安口袋銀行自2025年7月走勢趨于平穩，而郵儲銀行在同一時間開始向下。

圖4：2024—2025千萬量級以上手機銀行APP月活走勢（單位：萬人）

注：為了更好看清數據趨勢，縱坐標被設置為不等間距

數據來源：點點數據，零壹智庫

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IOS評分：頭部銀行穩守4.9高分，整體穩中有升

在手機銀行APP的用戶評價方面，由于安卓各大商店平臺較多且評分標準并不統一，評比較為繁瑣，因此僅選取國區IOS平臺數據作為用戶評價依據。

相對于2024年（和2025同一口徑下對比），華潤銀行增加1.1分，郵儲銀行增加0.8分，南京銀行增加0.7分，平安口袋銀行增加0.4分，臺州銀行增加0.3分，工商銀行、滬農商行均增加0.2分至4.9分。招商銀行、浦發銀行、寧波銀行、民泰銀行均維持不變，且得到4.9的最高分。

得分減少的銀行僅有5家，且幅度都很小，減少0.1分的是臺州銀行、中信百信銀行、江蘇銀行和齊商銀行，減少0.2分的只有北京銀行。

圖5：2025年手機銀行APP IOS平臺當前版本評分TOP30

注：雖然有的銀行排名較為靠前，但其下載量和評論量并不高，用戶評分僅供參考。

數據來源：點點數據，零壹智庫

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手機銀行APP（IOS端）案例展示

（一）郵儲銀行

2025年，郵儲銀行APP更新了12個版本，12月上新的11.0版本聚焦AI驅動的交互革新、個性化體驗與場景融合。

AI重構交互，“對話即服務”成核心：突破傳統“點擊-搜索-跳轉”模式，AI智能助理支持自然語音識別，可直接辦理轉賬、明細查詢等高頻業務；同步試點“AI問問”，通過搜索前推薦、搜索中聯想、場景意圖識別，“一句話”即可完成收支、工資、開戶行等查詢，無需功能跳轉。

個性化體驗，實現“千人千面”：基于用戶瀏覽習慣與業務偏好，首頁智能展示投資理財、信用卡等常用功能；AI聯動待辦日歷“無感預判”需求，直接呈現待辦事項，一鍵直達辦理，讓每個用戶擁有專屬界面。

深化場景融合，打造“一站式”服務：信用卡頻道增設當季主推、“省”系列優惠等板塊，對接日常消費；針對上班族打造“掌工資”專區，整合查工資、管工資、理工資等六大功能，覆蓋全周期薪資管理。

依托“AI2ALL”生態，筑牢技術底座：以“郵智”大模型為核心，搭建五級數據集架構、國產超節點智算集群，形成多領域AI模型矩陣；同時組建專屬體驗團隊，以客戶反饋為導向優化產品，推動體驗從“被動修補”向“主動規劃”轉變。

（二）招商銀行

2025年，招商銀行APP更新了11個版本，核心為12月上新的14.0版本，聚焦財富管理、服務效率與智能體驗升級。

財富管理專業化智能化：理財提供“智享服務+優選產品”精準匹配方案，私行專區覆蓋公私募一站式配置；基金推出“五星策略/指數”及升級“基金健診”，穿透式分析持倉；保險“省心選”提供個性化規劃，條款可視化且支持全家保單檢視；新增養老選品、省稅測算，助力稅優資金打理。

信貸與信用卡服務高效便捷：貸款配備專屬客戶經理，貸前答疑、貸后還款方式變更等線上辦結；信用卡整合選卡、激活、補卡功能，新增留學繳費專屬額度，優化購車場景全流程服務。

生活便民與收支管理升級：支持識圖轉賬，一拍即轉無需手輸；整合五險一金、醫保賬單一站式查詢；新增“結余月歷”，可創建年度目標并追蹤進度，收支趨勢直觀可見。

智能交互與普惠體驗強化：語控功能實現“一語即辦”，不僅能響應快捷支付查詢、網點位置問詢等基礎查詢，還支持預約附近網點、申請房產復印件等復雜指令；AI小招功能不斷豐富，新增指數挑選、市場解讀功能，還上線了AI翻譯助手、拍照轉賬功能；養老金融專區支持長按講解功能，“哪里不會點哪里”。

（三）寧波銀行

2025年，寧波銀行APP更新了14個版本，以功能迭代升級、場景深度延伸、體驗精準優化為核心，通過高頻次小更新，聚焦財富管理、便民服務、個性化體驗與安全保障。

財富管理功能持續豐富：升級理財固收+專區，提供多種選品策略；新增“FIRE退休計算器”助力攢錢規劃，持倉升級專區推薦高收益適配產品；上線理財合并贖回功能，簡化操作流程。

便民與生活場景全面延伸：新增“浙里辦專區”，整合醫保、社保、公積金等20項政務服務；上線兒童儲蓄罐功能，支持長輩為孩子賬戶免密發放零花錢；開通靈活就業公積金繳存服務，優化無卡取現預約流程，可提前指定網點；通知存款支持預約支取自動到賬，進一步提升使用便捷性。

個性化與專屬服務升級：新增“AI卡專區”，提供個性化DIY卡面與權益組合服務；8.1.0版本新增財富、信用卡一級首頁，用戶可自定義調整底部菜單；推出私人銀行綜合服務平臺“悅未來”，為高凈值客戶提供“人家企社”一體化解決方案。

體驗與安全優化：多個版本持續優化操作流程、界面交互及頁面加載性能，提升系統穩定性；升級設備生物識別、OCR識別功能，新增遠程視頻協助，輔助客戶便捷操作；加強APP安全保障，鴻蒙版歷經多次迭代，適配跨端流暢體驗。

（四）泰隆銀行

2025年，泰隆銀行APP有11次更新，以務實適配需求、優化核心體驗、強化安全保障為核心，通過多版本迭代持續打磨功能，聚焦理財、操作體驗、安全防護等。

理財服務多元升級，滿足差異化需求：天添寶全面升級，優化快贖體驗并增加產品選項；上線寶寶家族專區，為客戶精選推薦，讓客戶選品不糾結，理財更省心；新增大額存單轉讓功能，支持自由轉讓或購買他人轉讓的存單，盤活資產。

基礎功能與體驗持續打磨，提升便捷性：強化精準服務為核心，重點優化搜索、賬戶管理、登錄等高頻場景體驗。搜索界面煥新升級，實現智能模糊匹配，理財產品清單實時同步+關鍵指標直觀外顯，檢索效率大幅提升；收支明細加載顯著提速、“我的賬戶”操作流程大幅精簡，賬戶管理更高效；登錄流程進一步簡化并適配弱網環境，面容/指紋登錄體驗優化升級，人臉驗證提示更直觀清晰，全流程操作更順滑省心。

安全防護強化：安全策略升級，強化高危行為管控；升級U-Key密碼鍵盤，提升交易安全性；轉賬匯款功能優化限額展示，兼顧便捷與風險防控。

-End-