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就在5月13日，我們注意到中國銀行信用卡官方微信服務(wù)號發(fā)布了一則公告，內(nèi)容顯示其運營10多年的獨立信用卡APP“繽紛生活”，將在2026年6月30日24時起全面停止服務(wù)。

來源：中國銀行信用卡微信服務(wù)號截圖

這也是國有大行中首個關(guān)停獨立信用卡APP的案例。這則公告發(fā)出后，關(guān)于該APP功能遷移、用戶習(xí)慣及數(shù)據(jù)安全等問題，也引起了市場廣泛關(guān)注。與此同時，關(guān)于國內(nèi)整個信用卡行業(yè)正在經(jīng)歷的“瘦身潮”，更值得市場深思。

NO.1

國有大行首例：葛海蛟的信用卡“減法”

先來看人事方面，中國銀行現(xiàn)任董事長葛海蛟，是在2023年4月份任職，而張輝則是到2024年12月份才出任行長。這兩位決策人搭檔之后，中國銀行信用卡業(yè)務(wù)的一系列調(diào)整也浮出水面。

目前看來，中國銀行信用卡獨立APP“繽紛生活”宣布下線，只能算是該行調(diào)整策略中比較標(biāo)志性的一步。因為早在去年9月份開始，中國銀行就已經(jīng)將“繽紛生活”APP的功能逐步遷移到中國銀行主APP。簡單地說，中國銀行信用卡業(yè)務(wù)不是不做了，而是不再保留獨立APP的運營，正在與中國銀行主APP進行全面整合。

這種整合意味著，中國銀行對其信用卡業(yè)務(wù)的線上戰(zhàn)略，已經(jīng)從之前的分散布局，轉(zhuǎn)向以中國銀行主APP為核心的集中管控。

中國銀行這一步策略本質(zhì)上并沒有錯，就目前信用卡業(yè)務(wù)用戶增長放緩，以及獲客成本不斷上升的現(xiàn)狀，獨立的信用卡APP生存空間的確在持續(xù)收窄。而將原本獨立的信用卡APP服務(wù)，直接整合到主APP，除了能夠給銀行帶來成本降低之外，更重要的是還能提升用戶體驗與資源配置效率，解決用戶在多應(yīng)用間切換造成的體驗割裂。

本質(zhì)上，中國銀行這一選擇，就是對其信用卡業(yè)務(wù)ROI的一次重新審視與計算。

NO.2

三年“消失”1.2億張：信用卡的存量拐點

在央行發(fā)布的《2026年第一季度支付體系運行總體情況》當(dāng)中，可以看見的是該季度全國信用卡和借貸合一卡總量已下降至6.87億張。如果和2022年第三季度的8.07億張高點相比，在短短不到4年時間內(nèi)，信用卡總量就“蒸發(fā)”了約1.2億張。

單是去年，全國信用卡和借貸合一卡的數(shù)量，就同比減少了3100萬張，2025年末直接跌破7億關(guān)口。到2026年，這種下滑趨勢依然不止。

在那個“規(guī)模為王”的時代，信用卡業(yè)務(wù)比的是發(fā)卡量、額度高、權(quán)益高等，只要做到這些，那就能夠占據(jù)市場。但是規(guī)模增長不是沒有盡頭的，當(dāng)2021年信用卡總量突破8億張，國內(nèi)幾乎每兩個人中就有一個人持有信用卡，該覆蓋的客群幾乎已經(jīng)全部覆蓋時，規(guī)模這條路或就已經(jīng)進入倒計時階段了。

如今，信用卡業(yè)務(wù)的增量市場已經(jīng)到了天花板，行業(yè)已經(jīng)徹底進入存量競爭階段，在這樣的背景下，整個行業(yè)都在重新審視自身的商業(yè)模式。該如何做好存量客戶的精細化運營，如何在存量市場中開展差異化競爭，現(xiàn)在已經(jīng)成為了各大銀行的重中之重。

NO.3

APP下線與產(chǎn)品停發(fā)：銀行信用卡的“收縮潮”

不只是中國銀行，也不只是APP下線，大部分銀行同步收縮的還有信用卡的產(chǎn)品線和渠道端。

《21世紀(jì)經(jīng)濟報道》統(tǒng)計，僅僅在2026年的前4個月，包括民生銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行在內(nèi)的多家銀行，總計宣布停發(fā)超過42款信用卡產(chǎn)品，其中占大頭的是聯(lián)名卡和主題卡。2025年這一現(xiàn)象更為明顯，這一年全國最少有65家信用卡分中心遭遇關(guān)停，涉及信用卡的停發(fā)、合并及下線等現(xiàn)象遠超往年規(guī)模。

目前，關(guān)于信用卡獨立APP停止服務(wù)的現(xiàn)象，在不少城商銀行、農(nóng)商銀行身上同樣也有發(fā)生，它們普遍將信用卡APP功能整合進銀行主APP，放棄繼續(xù)維護用戶活躍度越來越低迷的信用卡線上獨立服務(wù)平臺。

在媒體《每日經(jīng)濟新聞》的一篇報道中，就有業(yè)內(nèi)資深人士明確告訴記者，信用卡業(yè)務(wù)的盈利壓力逐漸增大，維持獨立APP的運營成本變得不再經(jīng)濟。當(dāng)前這輪信用卡APP整合，主要出于降本增效考慮。

當(dāng)高頻的查賬、還款功能，逐漸被微信支付寶等超級APP大量分流，而如積分兌換等低頻功能又難以獨立支撐用戶留存時，對銀行來說，獨立APP能帶來的實際價值已變得很低很低，所以銀行必然不再有繼續(xù)為信用卡獨立APP燒錢的動力。

NO.4

APP下線與產(chǎn)品停發(fā)：銀行信用卡的“收縮潮”

實際上，各大銀行對信用卡業(yè)務(wù)進行收縮、采取“存量深耕”，這可不是策略上的選擇，而是在風(fēng)險驅(qū)動下的被動調(diào)整。

來源：中國工商銀行2025年年度報告

以工商銀行信用卡為例，其2025年末的不良率已攀升至4.61%，相比2024年末上升了1.11個百分點。還有興業(yè)銀行信用卡，除了不良率超過3%之外，其2025年末的信用卡貸款余額更是同比縮水近11%。

再關(guān)注監(jiān)管層面，今年3月份中國建設(shè)銀行信用卡中心，就因為催收外包管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等問題，被監(jiān)管部門開出約575.27萬元的罰單。還有去年年底，浙江網(wǎng)商銀行也曾因貸款“三查”不到位、催收外包管理不到位等問題，被浙江金融監(jiān)管局開出105萬元罰單。

相關(guān)的監(jiān)管處罰還有很多，這里也就不一一提及了。但無論是不良率攀升，還是監(jiān)管趨嚴(yán)，都在讓銀行信用卡業(yè)務(wù)的運營“紅線”越收越緊。

一個可見的現(xiàn)實是，銀行這邊在規(guī)模擴張時代發(fā)卡容易，但想要真正把這些卡管好，非常難。隨著經(jīng)濟周期進入調(diào)整階段，信用卡的資產(chǎn)質(zhì)量也是市場極為關(guān)注的，因為這是最貼近個人消費端的信貸產(chǎn)品，是各大銀行零售金融這個大業(yè)務(wù)中的重要一環(huán)。過去，為了占市場、搶份額，各大銀行靠“廣撒網(wǎng)”堆起來的規(guī)模，反而正在轉(zhuǎn)化為不良資產(chǎn)的壓力。

NO.5

從“跑馬圈地”到“精耕細作”：信用卡的下半場

就目前而言，中國銀行等機構(gòu)選擇關(guān)停信用卡獨立APP、整合線上渠道，這種操作更像是在“做減法”的應(yīng)對。但也不是所有銀行都在這樣做。就比如招商銀行、平安銀行等機構(gòu)，它們?nèi)栽跒樾庞每ㄖ行囊胪獠咳瞬拧⒄{(diào)整組織結(jié)構(gòu)，這種策略可以視為是“做乘法”的嘗試。而其他中小型銀行，干脆直接收縮戰(zhàn)線，并將資源、精力聚焦在核心客群。

怎么說呢？盡管各大銀行應(yīng)對信用卡行業(yè)變動，所采取的應(yīng)對路線各有不同，但它們最終的方向都是一樣的，都在想方設(shè)法“活下來”，更爭取活得更好。

如今，信用卡總量正在不斷下滑，短時間已有1.2億張信用卡退出市場，所以各家銀行接下來真正需要爭奪和經(jīng)營的重點，或許是那剩下的6.87億張信用卡。

這場關(guān)于信用卡行業(yè)的“瘦身潮”，也不算是衰退的開始，信用卡還不會死，但它絕對會換一種“活法”。

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