作者 | 深水財經社 倪大九

實在是忍不了了。

不知道你有沒有和小編一樣的經歷，每個月發了工資，先還花唄、美團月付、抖音月付、京東白條，還有信用卡。

是小編窮得要靠薅每個平臺的網貸度日嗎？倒也不是，因為只要你一不注意，平臺就會很貼心的幫你把支付方式改成了月付。

但等到還款日，只要你逾期一天，各種短信轟炸、催債電話也跟著來了。

在黑貓投訴上，有41200條關于抖音、美團等月付平臺的投訴。

許多用戶反映，下單時只關注優惠與價格，并未留意支付方式變更，直到收到還款提醒才發現莫名背上貸款。

這種通過默認勾選、優惠誘導來“綁架”用戶開通消費貸的做法，早已是這些互聯網平臺心照不宣的引流套路。

無底線的滲透

如今，打開主流消費平臺，“先消費后付款”幾乎成為標配，支付寶花唄、京東白條、美團月付、抖音月付等產品早已滲透日常消費。

從點一份十幾塊的外賣，到買一件幾十塊的日用品，任何一筆小額消費場景里，都能看到這類消費貸產品的推廣彈窗。

平臺為了拉新開通，還會拿出真金白銀的優惠：首次開通立減5元、用月付支付再省2元，用小優惠一步步誘導用戶點下同意按鈕。

而大部分用戶不會特意去閱讀藏在角落的服務協議，根本不清楚自己已經開通了一款信貸產品，更不了解逾期要承擔的罰息和違約金比例。

這種無孔不入的滲透，把消費貸綁在了用戶的日常消費每一環，哪怕原本沒有借貸需求，也很容易在平臺的設計下，稀里糊涂開啟借貸之旅。

在黑貓投訴平臺，有個用戶講述了自己的經歷。

在抖音付款的時候，沒注意選擇了抖音月付。用戶注意到后立馬終止掃臉，隨后支付也就失敗了。

然后離譜的就來了，該用戶隨后就收到了短信，說已經開通了抖音月付。那筆訂單，最后是通過支付寶支付成功的。

還有個用戶表示，他在直播間收到了抖音月付的推送，開通月付即可領取20元無門檻優惠券。但是該用戶開通后發現優惠券并沒有發放到他的賬戶。

該用戶關閉抖音月付后，再刷到直播間還是繼續給他推送，聯系月付客服，客服說并沒有此優惠活動，一直推諉。

此外，誘導開通、默認勾選、關閉困難、隱形利息等問題更是布滿整個黑貓投訴。

這些平臺靠著自己的流量入口優勢，把消費貸業務無孔不入地塞進用戶使用的每一個環節。

從下單付款到售后退款，從普通用戶到入駐商家，不管你有沒有需求，都要強行把消費貸塞到你面前。

平臺都是“變臉大師”

原本靠著便捷服務收獲用戶信任的生活服務平臺，做起信貸生意來，變臉速度比翻書還快。

只要你的賬單逾期一天，他們就會收起“溫柔”的一面，瘋狂地以電話或者短信的形式轟炸你。

據了解，這些平臺通常會將催收外包給第三方機構，這些第三方催收機構為了收回欠款，往往無所不用其極，導致違規催收屢禁不止，既違反行業自律規范，也觸碰法律紅線。

黑貓投訴平臺上，月付相關投訴量巨大，暴力催收、騷擾親友、威脅恐嚇等問題集中爆發。

盡管《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》明確禁止暴力催收，但實際處罰案例極少。

即便被投訴，企業多以“內部整改”應對，個人催收員更可輕易更換平臺繼續從業。違法成本與收益的嚴重失衡，讓暴力催收成為“打不死的小強”。

為何集體沉迷放貸？

不知從何起，我國的大互聯網公司幾乎都在放貸。

從出行、外賣、電商等各個軟件，借貸功能就像毛細血管一樣，滲透到各個角落里，而且命名也更隱晦，不叫貸款，叫“花唄”，叫“白條”。

目前來看，中國的互聯網已經相當成熟，對于各個互聯網產品來講，用戶增長基本見頂了，拉新成本極高。而借貸，是最直接的貨幣化方式。

其次就是金融供給過剩，金融機構握有大量的資金，但是無法觸及到小微個體，而互聯網產品的終端就是小微個體，所以他倆就一拍即合，串通一氣了。

據了解，消費貸的真實利率遠超正常的利率，年化利率沒有低于10%的，有的甚至能干上20%。

消費貸套路誰來管管

如果說前幾部分講的是平臺和消費者的博弈，那這一部分，講的就是平臺與平臺之間的血戰。

支付寶花唄是這塊市場的奠基者。作為螞蟻集團的看家產品，花唄背靠淘寶天貓這個巨型電商生態，擁有最高的用戶滲透率和最深的信用積累。

但挑戰者來勢洶洶。

美團月付，嵌入在點外賣、買菜、騎單車、訂酒店等所有生活消費場景中，幾乎無孔不入。

抖音月付依托流量龐大的短視頻生態，在直播帶貨、興趣電商場景下猛推，用小額立減的優惠不斷吸引用戶開通，搶占用戶支付心智。

京東白條靠著京東商城的自營電商基本盤，牢牢把握住了3C數碼、大件家電等更高客單價的消費場景。

對于這些互聯網大廠而言，消費信貸不止是一門賺息差的好生意，更是守住自身陣地的必爭之地——只要用戶習慣了在你這里用信貸消費，就能大大提升用戶留存和復購，相當于給自家平臺的基本盤上了一把鎖。

所以，這背后是一場不惜代價的陣地戰。各家都在拼命把月付產品往自己App的支付C位上塞。

哪怕被消費者罵，哪怕被監管部門點名，各家的競賽也從未停止。

好在，2026年4月24日，央行等八部門聯合印發《金融產品網絡營銷管理辦法》，準備在今年9月30日對這些互聯網牛皮癬重拳出擊。

而對于普通用戶而言，在監管徹底肅清亂象之前，多一份警惕、多一次核對，便是保護自己最好的方式。