國內(nèi)銀行業(yè)正處轉型變革期，一方面凈息差收窄、社融結構變化、零售資產(chǎn)質量承壓等促使銀行增長邏輯重塑；另一方面AI等數(shù)字技術進步推動銀行業(yè)務模式、組織架構、流程機制等全面革新。在此階段，頭部銀行都不約而同將“穩(wěn)”字作為穿越變革的密碼，工行堅持“穩(wěn)中求進”、建行提出“守正創(chuàng)新，行穩(wěn)致遠”、招行提出“穩(wěn)中有進、進中向好”。與大行相比，中小銀行過渡轉型的挑戰(zhàn)更大，但亦有表現(xiàn)亮眼者，以“超級穩(wěn)”的姿態(tài)，走出差異化、高質量發(fā)展之路，蘇商銀行即是其中范本。

一、穩(wěn)健為本：2025年硬核數(shù)據(jù)，筑牢發(fā)展根基

走得穩(wěn)成為銀行在轉型期可持續(xù)發(fā)展的核心準則。2025年蘇商銀行經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步增長、盈利能力持續(xù)向好、資產(chǎn)質量保持優(yōu)質，風險抵御能力堅實可靠，核心經(jīng)營指標穩(wěn)居行業(yè)前列，以硬核數(shù)據(jù)構筑穩(wěn)健發(fā)展根基。

（一）規(guī)模穩(wěn)步增長，綜合實力持續(xù)躍升

截至2025年末，蘇商銀行總資產(chǎn)規(guī)模1655.16億元，較2024年末增長280億元，實現(xiàn)穩(wěn)步增長。資產(chǎn)規(guī)模在民營銀行陣營中排名第三，在江蘇137家法人銀行中位列第十二，區(qū)域知名度與影響力持續(xù)提升。規(guī)模穩(wěn)步增長，一方面依托對長三角實體經(jīng)濟的精準滴灌、順應產(chǎn)業(yè)結構變化的信貸投放，2025年末貸款總額759.4億元，年增長8.65%；另一方面是敏銳把握“信貸+債券”融資格局下，債券市場蓬勃發(fā)展趨勢，在嚴格遵循監(jiān)管要求前提下，提升專業(yè)能力，實現(xiàn)靈活布局。規(guī)模增長伴隨著服務客戶數(shù)量的幾何級提升，成立至今，蘇商銀行已累計服務超2000萬個人貸款客戶、超330萬個人存款客戶、超180萬小微用信客戶。憑借穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，蘇商銀行2025年繼續(xù)入選英國《銀行家》雜志“世界銀行1000強”榜單，排名較上年提升5位，國際認可度進一步提高。

（二）盈利韌性凸顯，經(jīng)營效能持續(xù)優(yōu)化

在行業(yè)整體凈息差收窄壓力下，2025年蘇商銀行保持了穩(wěn)健的盈利能力，全年實現(xiàn)營業(yè)收入58.08億元，同比增長16.02%；凈利潤11.60億元。更值得關注的是反映盈利能力的核心指標凈資產(chǎn)收益率（ROE）在13.92%，遠高于商業(yè)銀行7.78%的平均水平。資本利用效率保持高位，股東回報穩(wěn)定可觀。這一成績的取得，源于蘇商銀行應用數(shù)字技術提升運營效率、源于對成本的精細化管控、對業(yè)務結構的持續(xù)優(yōu)化，更得益于其聚焦主業(yè)、深耕實體的經(jīng)營戰(zhàn)略，避免盲目擴張與無序價格戰(zhàn)，確保盈利質量與可持續(xù)性。

（三）資產(chǎn)質量優(yōu)異，風險防線堅實牢固

資產(chǎn)質量是銀行穩(wěn)健經(jīng)營的生命線，蘇商銀行始終將風險防控置于首位，構建全流程、智能化風控體系，2025年資產(chǎn)質量持續(xù)保持優(yōu)質水平。不良貸款率顯著低于行業(yè)平均水平，撥貸比2.52%，風險抵補能力充足，為應對潛在風險筑牢緩沖墊。流動性管理高效穩(wěn)健，流動性比例達139.04%，優(yōu)質流動性資產(chǎn)充足率高達397.03%，兩項指標均大幅優(yōu)于監(jiān)管要求，資金流動性充沛，能夠有效應對各類流動性風險挑戰(zhàn)。扎實的資產(chǎn)質量與充足的風險儲備，為蘇商銀行在復雜市場環(huán)境中的長期穩(wěn)健發(fā)展提供堅實保障。

二、精準定位：扎根長三角，深耕縫隙市場

蘇商銀行的穩(wěn)健發(fā)展離不開清晰的戰(zhàn)略定位。其作為江蘇省首家數(shù)字銀行，自成立之初便錨定“科技驅動的O2O銀行”，深耕長三角核心區(qū)，摒棄與大型銀行價格競爭，專注市場縫隙業(yè)務，深耕普惠小微，以“補位者”姿態(tài)服務實體經(jīng)濟，走出了一條差異化發(fā)展之路。

（一）扎根長三角，深耕區(qū)域經(jīng)濟沃土

長三角地區(qū)是中國經(jīng)濟最活躍、外貿(mào)經(jīng)濟最發(fā)達、小微企業(yè)最密集的區(qū)域之一，2025年滬蘇浙皖三省一市GDP總量34.66萬億元，占全國比重升至24.7%；出口總額10.85萬億元，占全國比重升至40.2%；70余個國家級中小企業(yè)特色產(chǎn)業(yè)集群，占全國比重約25%，有超千萬家小微企業(yè)，為金融機構發(fā)展提供了廣闊空間。蘇商銀行總部位于江蘇南京，立足長三角，深度融入?yún)^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展脈搏，多年來聚焦長三角區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特色、企業(yè)需求與民生痛點，因地制宜推出金融產(chǎn)品與服務。依托區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢，圍繞江蘇16個先進制造業(yè)集群，通過“采購貸”“供貨貸”等鏈式產(chǎn)品，深度融入長三角的產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈、消費鏈，服務超1600余家核心企業(yè)，及其上下游20多萬家小微企業(yè)。

（二）聚焦市場縫隙，服務普惠小微

蘇商銀行堅守業(yè)務定位，深耕“小、散、頻、急”的普惠金融市場，服務實體經(jīng)濟“毛細血管”。無論是個體工商戶的幾萬元周轉資金，還是小微企業(yè)的幾十萬元經(jīng)營貸款，亦或是鄉(xiāng)村農(nóng)戶的小額消費信貸，蘇商銀行都用心服務、精準對接，用精細化服務填補市場空白，形成獨特的競爭優(yōu)勢。截至2025年末，普惠型小微貸款余額在企業(yè)貸款中占比超51.7%，累計服務超180萬戶小微企業(yè)，戶均貸款余額不足10萬元。在民生消費領域，蘇商銀行聚焦新市民、普通市民需求，推出“市民貸”“升級貸”等拳頭產(chǎn)品，從申請到資金到賬最快僅需5分鐘，無需抵押、純信用，有效滿足居民日常消費、裝修、教育等小額資金需求。截至2025年末，個人消費貸款余額426.25億元，累計服務個人貸款用戶超2000萬戶，金融服務覆蓋面與可得性持續(xù)提升。

（三）順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，優(yōu)化信貸投向結構

國家新舊經(jīng)濟動能轉換，科技創(chuàng)新、先進制造與數(shù)字新經(jīng)濟等成為高質量發(fā)展核心引擎，同時國有經(jīng)濟比例提高。蘇商銀行主動順應產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，調整信貸結構，推動資源從低效、高波動領域向國家戰(zhàn)略支持、成長性強、風險可控的重點領域集中，推出科創(chuàng)金融、產(chǎn)業(yè)鏈金融等服務方案，在繼續(xù)支持民營小微企業(yè)的同時，也加強國有經(jīng)濟服務補充。以科創(chuàng)金融為例，截至2025年末，累計投放科創(chuàng)類貸款超115億元，推出了智科人才貸、知識產(chǎn)權貸、普惠智科貸、科創(chuàng)鏈式貸、認股權貸款、股票質押貸款、并購貸款等創(chuàng)建金融產(chǎn)品，形成“債權+股權、線上+線下、基礎+特色”的科創(chuàng)金融產(chǎn)品體系，覆蓋科創(chuàng)企業(yè)全生命周期。

三、小銀行筑優(yōu)勢：夯實能力，“小而美”的發(fā)展路線

蘇商銀行以700名員工運營超1600億資產(chǎn)規(guī)模、服務超千萬客戶，背后是其持續(xù)夯實“小而美”的能力支撐，這也是其在行業(yè)轉型期實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展的關鍵要素。

（一）決策高效，快速響應市場

蘇商銀行以線上化展業(yè)為主，組織架構扁平、決策鏈條短，在確保風控與合規(guī)的前提下精簡優(yōu)化審批流程，能夠基于市場調研反饋快速形成決策、快速推進執(zhí)行。該行借鑒科技企業(yè)經(jīng)驗，推行項目工作制。每個細分行業(yè)甚至每筆貸款均可設為獨立項目，由客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風險經(jīng)理、數(shù)據(jù)分析師及技術人員等共同組成項目組，協(xié)同作戰(zhàn)、快速決策。面對市場需求變化，項目組可敏捷調整產(chǎn)品方案、優(yōu)化風控策略，避免復雜流程環(huán)節(jié)。面對客戶緊急融資需求，可實現(xiàn)消費信貸秒申秒批、小微信貸“當日申請、當日審批、當日放款”，解決客戶燃眉之急。這種高效靈活的決策機制，讓蘇商銀行能夠敏銳捕捉市場機遇，在激烈的市場競爭中搶占先機。

（二）深入研究，做確定性的事

行業(yè)轉型時期，蘇商銀行業(yè)務推進更為審慎，不憑經(jīng)驗沖動投放，不靠價格戰(zhàn)盲目獲客，而是秉持“深入田間地頭做普惠”的工作作風，深入市場一線、貼近客戶群體，與小微企業(yè)主面對面交流、與個體商戶心貼心溝通、與鄉(xiāng)村農(nóng)戶零距離接觸，精準掌握客戶的經(jīng)營狀況、信用情況、資金需求周期。組建研究團隊，將市場拆解為可識別、可驗證、可經(jīng)營的小場景，圍繞超120個細分行業(yè)與小場景，構建行業(yè)“知識庫”，為產(chǎn)品設計、風控建模提供第一手資料。這種“接地氣”的研究模式，讓蘇商銀行能夠精準洞察客戶需求痛點、把控行業(yè)變化趨勢，避免產(chǎn)品與市場脫節(jié)、服務與需求錯位、提升風險管控能力，為穩(wěn)健經(jīng)營筑牢基礎。

（三）勇于創(chuàng)新，適配客戶需求

創(chuàng)新是中小銀行突圍同質化競爭的關鍵。蘇商銀行聚焦普惠小微場景痛點，持續(xù)推進產(chǎn)品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、模式創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，蘇商銀行圍繞小微企業(yè)經(jīng)營場景、居民消費場景、產(chǎn)業(yè)鏈配套場景等，開發(fā)“生態(tài)資金管家”“票鏈通”“科創(chuàng)貸系列”等創(chuàng)新產(chǎn)品，精準匹配普惠客群金融需求。在服務創(chuàng)新方面，打造“科技驅動的O2O”融合服務模式，推出視頻銀行、豐富遠程服務功能，提升客戶體驗與業(yè)務辦理效率。在模式創(chuàng)新方面，如依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)，打造“結算+理財+融資”的產(chǎn)業(yè)鏈綜合金融服務模式，一站式適配產(chǎn)業(yè)鏈小微實際需求。

（四）數(shù)字技術硬核賦能，AI引領智慧金融

蘇商銀行自成立之初便將數(shù)字技術作為核心競爭力，持續(xù)加大科技投入，每年將營業(yè)收入的6%左右投入數(shù)字技術研發(fā)，其中10%專項用于人工智能領域。同時重視人才梯隊建設，科技研發(fā)人員占比51%，遠超中小銀行平均水平，為技術研發(fā)提供堅實人才支撐。在科技資源與人才的支撐下，蘇商銀行逐步搭建起“兩儀算法平臺”“透鏡風控決策引擎系統(tǒng)”“特征計算引擎”“數(shù)據(jù)底座”“云開數(shù)字銀行核心系統(tǒng)”“天樞支付中臺”“凌云研發(fā)運維一體化平臺”“泰岳運維云管理平臺”等數(shù)字基礎設施體系；建立了涵蓋數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理、數(shù)據(jù)應用等在內(nèi)的全流程數(shù)據(jù)能力；在數(shù)據(jù)建模算法、知識圖譜、區(qū)塊鏈、AI技術等關鍵技術領域取得多項突破。截至2025年末，累計申請專利361項，連續(xù)四年蟬聯(lián)新加坡《亞洲銀行家》TAB Insights“全球100大數(shù)字銀行”前十位，躋身美國穆迪2025“全球20大新銳銀行”榜單。

AI技術給銀行業(yè)帶來巨大變革，蘇商銀行尤為重視AI能力建設，搭建了AI大模型應用平臺和AI算力平臺雙基座，采用分布式輕量化算力架構，既滿足模型訓練與推理需求，又能降低算力采購與運維成本。其AI技術已在超110個業(yè)務場景中落地，重點聚焦智能信貸、智能風控、智能客服、智能研發(fā)、智能助手等核心領域，構建了從申請、審批、放款到貸后管理的全鏈路AI信貸體系；AI客服助手以五大創(chuàng)新應用覆蓋通話前、通話中、通話后的端到端業(yè)務流程閉環(huán)，將客服自助解決率提升了50%，金融消費者滿意度提升至98%；AI信用債報告助手能自動生成盡調、授信與審批文本，綜合識別準確率超過97%，授信報告采納率達到95%；產(chǎn)業(yè)鏈地圖AI助手可動態(tài)識別產(chǎn)業(yè)鏈關鍵節(jié)點，使授信額度精準度提升35%；智能開發(fā)助手將代碼優(yōu)化采納率提高了28%，核心系統(tǒng)迭代周期縮短30%，等等。榮獲了中國智能科學技術最高獎“吳文俊人工智能科學技術獎”。

四、結語

蘇商銀行的發(fā)展歷程是我國中小銀行探索“小而美”差異化發(fā)展路徑的生動縮影。2025年的硬核經(jīng)營數(shù)據(jù)，印證了其穩(wěn)健經(jīng)營實力。其“超級穩(wěn)”的密碼源于扎根長三角深耕實體經(jīng)濟，源于精準差異化的服務定位，源于做確定性的事的戰(zhàn)略定力，源于高效機制與數(shù)字技術等優(yōu)勢能力的持續(xù)構建。在銀行業(yè)轉型發(fā)展的新征程上，蘇商銀行以“穩(wěn)”為基，以“穩(wěn)”蓄進，相信憑借其在AI技術等領域的能力積累，將持續(xù)展現(xiàn)發(fā)展韌性，服務長三角實體經(jīng)濟、服務普惠小微客群，書寫中小銀行高質量發(fā)展的典型范式。