專家呼吁：以信用教育推動信用為民，以信用重建守護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益
2026年6月14日，在“信用記錄關(guān)愛日”之際，“6·14個人信用教育與信用修復(fù)研討會”在北京西苑飯店舉行。本次研討會由全聯(lián)并購公會信用管理專委會主辦，公小信個人信用教育公益平臺參與支持，北京信用學(xué)會協(xié)辦。

會議以“信用為民、守護(hù)信用，重建信任”為主題，邀請相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)、權(quán)威征信專家、銀行金融機(jī)構(gòu)、國內(nèi)主要個人征信機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、法律界、學(xué)術(shù)界和科技企業(yè)等領(lǐng)域?qū)＜?，其中包括資深信用卡專家董崢、京文律師事務(wù)所律師夏軍、零壹智庫CEO柏亮、光大信托祝世虎博士、某銀行資深專家王飛 、螞蟻集團(tuán)高級政策專家毛智琪博士、樸道征信首席專家童邗川、全聯(lián)并購公會信用研究員安光勇、河北金融學(xué)院孫文娜教授（信用管理專業(yè)負(fù)責(zé)人）、張家港農(nóng)商行德積支行遠(yuǎn)豐分理處負(fù)責(zé)人陸繼芬、上海泓笛數(shù)據(jù)科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人&首席數(shù)據(jù)科學(xué)家徐升勇、山東大學(xué)法學(xué)院張山立博士以及多位央行征信博士后代表、通過線上線下的方式圍繞個人信用教育、信用修復(fù)政策、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、信用重建機(jī)制以及AI時代信用服務(wù)創(chuàng)新等議題開展深入交流。

與會專家認(rèn)為，個人信用已經(jīng)深度嵌入公眾日常經(jīng)濟(jì)生活。個人信用記錄不僅影響貸款、信用卡、消費(fèi)分期等金融服務(wù)，也關(guān)系到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、債務(wù)風(fēng)險化解、金融服務(wù)可得性和社會信用體系建設(shè)。在新的形勢下，個人信用教育不能停留在口號式宣傳層面，而應(yīng)轉(zhuǎn)向更加專業(yè)、系統(tǒng)、持續(xù)和可操作的信用知識普及、風(fēng)險提示和信用管理服務(wù)。

一、信用為民：個人信用教育進(jìn)入新的發(fā)展階段

與會權(quán)威專家在致辭中指出，當(dāng)前個人信用體系建設(shè)面臨新的經(jīng)濟(jì)和社會環(huán)境。隨著個人債務(wù)壓力上升、消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)變化和數(shù)字金融場景擴(kuò)展，信用教育應(yīng)更加貼近消費(fèi)者真實(shí)需求。

與會專家認(rèn)為，過去較長時間內(nèi)，個人信用教育更多強(qiáng)調(diào)“珍惜信用記錄”，對普及征信知識、提升公眾信用意識發(fā)揮了積極作用。但在當(dāng)下，僅靠簡單口號和一般性宣傳已經(jīng)難以滿足現(xiàn)實(shí)需要。公眾更關(guān)心的是：個人信用報告怎么看，逾期記錄如何形成，信用修復(fù)政策如何理解，征信異議如何提出，遇到不合理收費(fèi)、誤導(dǎo)營銷、暴力催收、代理維權(quán)騙局時如何維護(hù)權(quán)益。

因此，個人信用教育應(yīng)從“提醒公眾珍惜信用”進(jìn)一步轉(zhuǎn)向“幫助公眾理解信用、管理信用、維護(hù)權(quán)益和重建信任”。

二、現(xiàn)實(shí)短板：國內(nèi)信用教育仍然相對落后，專業(yè)力量明顯不足

會議專家指出，當(dāng)前國內(nèi)個人信用教育仍存在明顯短板。

一是內(nèi)容碎片化。許多信用教育活動集中在“6·14信用記錄關(guān)愛日”“3·15消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日”“金融教育宣傳月”等節(jié)點(diǎn)，平時缺少持續(xù)化、體系化的內(nèi)容供給。

二是表達(dá)淺層化。大量宣傳仍停留在“珍愛信用記錄”“遠(yuǎn)離征信修復(fù)騙局”等口號層面，對征信報告、異議處理、逾期記錄、債務(wù)協(xié)商、司法失信、公共信用修復(fù)等復(fù)雜問題缺少深入解釋。

三是專業(yè)人員參與不足。個人信用教育既涉及征信制度、信貸業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者保護(hù)，也涉及法律、數(shù)據(jù)治理、反詐、催收合規(guī)、AI應(yīng)用和國際經(jīng)驗(yàn)。但目前真正長期研究并參與實(shí)踐的專業(yè)人員仍然不多，金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、高校、律師、媒體和公益平臺之間也缺少穩(wěn)定協(xié)作機(jī)制。

四是與消費(fèi)者真實(shí)處境脫節(jié)。當(dāng)前許多消費(fèi)者面對的不只是“不了解信用”的問題，而是收入波動、債務(wù)壓力、過度授信、黑產(chǎn)誘導(dǎo)、信息泄露、異常投訴、平臺扣款、催收壓力等多重問題。信用教育如果不能回應(yīng)這些真實(shí)場景，就難以發(fā)揮實(shí)際作用。

與會專家認(rèn)為，信用教育不是簡單發(fā)傳單、做宣傳，而應(yīng)成為一項(xiàng)專業(yè)工作。未來需要培養(yǎng)和凝聚一批熟悉征信、信貸、法律、消保、數(shù)據(jù)和AI技術(shù)的專業(yè)力量，建立面向公眾、面向機(jī)構(gòu)、面向重點(diǎn)群體的信用教育內(nèi)容體系。

三、信用重建：不能被誤讀為“刪記錄”或“洗白征信”

本次研討會特別強(qiáng)調(diào)，應(yīng)準(zhǔn)確理解“信用修復(fù)/信用重建”的制度邊界和社會價值。

全聯(lián)并購公會首席信用專家劉新海博士在主題發(fā)言中指出，當(dāng)前社會對“信用修復(fù)”的理解仍存在較大偏差，許多消費(fèi)者容易將信用修復(fù)簡單理解為“刪除記錄”或“洗白征信”。這種誤解不僅不符合征信制度的基本邏輯，也容易被黑灰產(chǎn)和詐騙機(jī)構(gòu)利用。

與會專家認(rèn)為，真正有價值的信用修復(fù)，不是違規(guī)刪除真實(shí)記錄，更不是通過虛假材料、惡意投訴、偽造證明等方式逃避責(zé)任，而應(yīng)建立在合法合規(guī)基礎(chǔ)上，圍繞征信異議、權(quán)益保護(hù)、債務(wù)管理、風(fēng)險糾偏、信用改善和信用重建展開。

會議提出，個人信用健康狀況在很多情況下并非一成不變，而是可以通過正確認(rèn)知、及時糾偏、持續(xù)管理和制度支持逐步改善并長期維持的。信用教育和信用重建的意義，正是在于幫助公眾像管理身體健康一樣管理自己的“信用健康”。

四、黑產(chǎn)猖獗：金融黑產(chǎn)在個人信貸場景中高度表現(xiàn)為信用黑產(chǎn)

會議認(rèn)為，當(dāng)前個人信用教育和信用修復(fù)領(lǐng)域面臨的一個突出風(fēng)險，是金融黑產(chǎn)快速蔓延。

在個人信貸、信用卡、消費(fèi)金融、網(wǎng)貸、催收、征信異議和投訴處理等場景中，許多金融黑產(chǎn)本質(zhì)上都與信用相關(guān)，表現(xiàn)為“征信修復(fù)”騙局、代理維權(quán)、反催收、惡意投訴、債務(wù)逃廢、虛假材料包裝、背債人組織、深偽身份欺詐等多種形態(tài)。這些行為可以統(tǒng)稱為廣義上的信用黑產(chǎn)。

與會專家指出，信用黑產(chǎn)對消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和社會信用體系都帶來嚴(yán)重危害。

對消費(fèi)者而言，所謂“征信洗白”“逾期鏟單”“代理投訴”“停息掛賬包成功”等話術(shù)，往往利用消費(fèi)者焦慮，誘導(dǎo)其支付高額費(fèi)用、提交身份證、銀行卡、征信報告等敏感信息，甚至參與虛假投訴和違法違規(guī)活動。許多消費(fèi)者不僅沒有解決信用問題，反而遭遇二次詐騙、信息泄露和更嚴(yán)重的信用損害。

對金融機(jī)構(gòu)而言，黑產(chǎn)通過批量化、模板化、組織化投訴干擾正常業(yè)務(wù)處置，占用本應(yīng)用于支持善意困難群體的救濟(jì)資源，增加消保壓力、合規(guī)成本和風(fēng)險識別難度。

對行業(yè)生態(tài)而言，黑產(chǎn)利用公眾知識缺口和制度縫隙牟利，使正規(guī)信用教育、合法債務(wù)咨詢和專業(yè)信用重建服務(wù)難以獲得應(yīng)有發(fā)展空間，甚至出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。真正專業(yè)、合規(guī)、公益導(dǎo)向的機(jī)構(gòu)和人員投入大量成本開展教育和研究，卻容易被市場上高收益、強(qiáng)營銷、低底線的黑灰產(chǎn)擠壓。

會議呼吁，應(yīng)將反信用黑產(chǎn)作為個人信用教育的重要內(nèi)容。信用教育不僅要告訴消費(fèi)者如何維護(hù)信用，也要告訴消費(fèi)者如何識別騙局、拒絕非法代理、保護(hù)個人信息、依法理性維權(quán)。

五、機(jī)構(gòu)視角：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從“風(fēng)險篩選”走向“客戶培育”

在“從機(jī)構(gòu)視角看個人信用教育和信用修復(fù)”專題環(huán)節(jié)，來自工商銀行、建設(shè)銀行、北京銀行、螞蟻集團(tuán)、光大銀行、浦發(fā)銀行、樸道征信、張家港農(nóng)商行以及相關(guān)數(shù)據(jù)科技機(jī)構(gòu)的專家結(jié)合一線實(shí)踐進(jìn)行了交流。

與會專家認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在個人信用教育中承擔(dān)著不可替代的重要責(zé)任。一方面，金融機(jī)構(gòu)是信用信息的重要來源，也是消費(fèi)者使用信貸產(chǎn)品、形成信用記錄的主要場景；另一方面，金融機(jī)構(gòu)最了解消費(fèi)者在授信、還款、逾期、催收、投訴和異議中的具體問題。

專家指出，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)幫助客戶正確理解征信記錄、信貸合同、還款責(zé)任、逾期后果和權(quán)益救濟(jì)渠道。同時，在風(fēng)險管理中也應(yīng)更加精準(zhǔn)地區(qū)分惡意逃廢債、短期困難、技術(shù)性逾期和“誠實(shí)失敗者”等不同情形，避免簡單化、標(biāo)簽化和“一刀切”處理。

會議提出，信用重建并不是降低風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，而是通過更加精細(xì)化的數(shù)據(jù)分析和行為觀察，識別那些已經(jīng)恢復(fù)償債能力、持續(xù)改善信用狀況、具有重新進(jìn)入正規(guī)金融體系條件的消費(fèi)者。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從單純“篩選客戶”適度轉(zhuǎn)向“培育客戶”，通過合理授信、柔性提醒、權(quán)益保護(hù)、債務(wù)協(xié)商和正向激勵，形成更加有溫度、更可持續(xù)的信用服務(wù)體系。

六、專家視角：厘清制度邊界，保護(hù)“誠實(shí)失敗者”

在“從專家視角看個人信用教育和信用修復(fù)”專題環(huán)節(jié)，來自信用卡、法律、智庫和高校的專家圍繞信用卡風(fēng)險、征信異議、司法信用修復(fù)、韓國信用修復(fù)經(jīng)驗(yàn)、信用教育體系建設(shè)等內(nèi)容進(jìn)行了交流。

與會專家認(rèn)為，當(dāng)前信用修復(fù)領(lǐng)域需要特別厘清幾個重要邊界：征信異議、公共信用修復(fù)、司法信用修復(fù)和金融信用修復(fù)并不是同一個概念；依法更正錯誤信息、政策性信用修復(fù)與非法“征信洗白”完全不同；信用修復(fù)應(yīng)具有公共服務(wù)屬性和合規(guī)邊界，任何宣稱“花錢即可刪除真實(shí)逾期記錄”的做法都應(yīng)引起高度警惕。

會議還提出，應(yīng)進(jìn)一步區(qū)分“失信”與“失能”。對有能力履行而拒不履行的惡意逃廢債行為，應(yīng)依法懲戒；但對于因經(jīng)濟(jì)周期、突發(fā)事件、疾病、失業(yè)、經(jīng)營失敗等原因暫時陷入困境、仍有還款意愿和重建能力的“誠實(shí)失敗者”，應(yīng)探索更加合理的信用重建路徑，幫助其恢復(fù)生產(chǎn)生活能力，而不是簡單將其長期排除在正規(guī)金融體系之外。

七、國際經(jīng)驗(yàn)：信用修復(fù)不是單一動作，而是綜合服務(wù)體系

會議還關(guān)注了韓國、美國等國家在信用咨詢、信用修復(fù)、債務(wù)重組、個人破產(chǎn)和信用重建方面的經(jīng)驗(yàn)。

專家認(rèn)為，成熟的信用修復(fù)體系通常不是簡單刪除不良記錄，而是包括信用教育、債務(wù)咨詢、風(fēng)險預(yù)警、債務(wù)調(diào)整、資產(chǎn)重組、就業(yè)支持和社會救濟(jì)等多維機(jī)制。特別是韓國在金融危機(jī)之后逐步形成了較為系統(tǒng)的信用修復(fù)和債務(wù)調(diào)節(jié)機(jī)制，強(qiáng)調(diào)前置管理、專業(yè)咨詢和債務(wù)人保護(hù)，對中國探索符合國情的信用重建體系具有參考價值。

與會專家認(rèn)為，中國應(yīng)在現(xiàn)有征信制度、金融監(jiān)管體系和社會信用體系基礎(chǔ)上，逐步探索兼顧債權(quán)人保護(hù)、債務(wù)人救濟(jì)、金融風(fēng)險防控和社會總福利提升的個人信用教育與信用重建機(jī)制。

八、AI賦能：信用教育需要新的工具和方法

AI技術(shù)賦能個人信用教育和信用重建，是本次研討會的重要議題之一。

與會專家認(rèn)為，大模型和AI智能體可以在個人信用報告解讀、風(fēng)險點(diǎn)識別、信用知識問答、信用教育內(nèi)容生成、反“征信修復(fù)”騙局宣傳、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面發(fā)揮積極作用。未來，基于專業(yè)知識庫和合規(guī)規(guī)則的AI工具，有望幫助消費(fèi)者更便捷地理解自己的信用狀況，也可以幫助金融機(jī)構(gòu)提升客戶教育、風(fēng)險提示和投訴處理效率。

同時，專家也提醒，AI賦能信用教育和信用服務(wù)必須堅(jiān)持合規(guī)、安全、審慎和可解釋原則。信用報告、個人金融數(shù)據(jù)、還款行為和債務(wù)狀況都屬于高度敏感信息，相關(guān)應(yīng)用必須在合法授權(quán)、最小必要、數(shù)據(jù)安全和消費(fèi)者知情同意的基礎(chǔ)上開展，不能以技術(shù)創(chuàng)新之名侵害個人信息權(quán)益。

九、會議共識：推動個人信用教育專業(yè)化、體系化、常態(tài)化

會議認(rèn)為，當(dāng)前我國個人信用教育已經(jīng)進(jìn)入從“階段性宣傳”向“體系化建設(shè)”轉(zhuǎn)變的新階段。未來應(yīng)圍繞信用記錄關(guān)愛日、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳月、反詐宣傳、普惠金融和數(shù)字金融教育等重要節(jié)點(diǎn)，持續(xù)開展面向公眾、面向金融機(jī)構(gòu)、面向重點(diǎn)群體的信用教育活動。

特別是對年輕人、新市民、靈活就業(yè)者、外賣騎手、小微經(jīng)營者、信用記錄較薄人群、短期受困人群和老年消費(fèi)者，應(yīng)提供更加通俗、實(shí)用、精準(zhǔn)的信用教育內(nèi)容。

借央行一次性個人信用修復(fù)普惠政策的東風(fēng)，與會專家建議，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)跨機(jī)構(gòu)協(xié)同，推動建立“輕運(yùn)營、重專業(yè)”的“個人信用教育與信用重建合作網(wǎng)絡(luò)”，初步計劃以與會專家為起點(diǎn)、以全聯(lián)并購公會信用管理委員會數(shù)十位具有國際視野的行業(yè)資深專家和北京信用學(xué)會數(shù)百位學(xué)術(shù)專家為基礎(chǔ)，以公小信個人信用服務(wù)公益平臺為依托，邀請更多志同道合的機(jī)構(gòu)和專業(yè)人士加入。該網(wǎng)絡(luò)可聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、法律機(jī)構(gòu)、高校智庫、媒體平臺和公益力量，共同建設(shè)個人信用教育內(nèi)容庫、典型案例庫、反信用黑產(chǎn)宣傳素材庫和AI信用教育工具，推動個人信用教育更加專業(yè)化、規(guī)范化、公益化和可持續(xù)化發(fā)展。

十、結(jié)語：信用教育是信用為民的重要基礎(chǔ)工程

會議最后指出，個人信用教育不是簡單教人“修復(fù)征信”，而是幫助公眾理解信用、管理信用、維護(hù)權(quán)益、遠(yuǎn)離騙局、重建信任。信用修復(fù)也不應(yīng)被誤讀為“刪除記錄”，而應(yīng)在合規(guī)邊界內(nèi)，服務(wù)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、金融風(fēng)險防范、普惠金融發(fā)展和社會信用體系建設(shè)。

推動個人信用教育與信用重建，是“信用為民”和“金融為民”的重要實(shí)踐，也是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代提升公眾金融素養(yǎng)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、遏制信用黑產(chǎn)、促進(jìn)信用體系高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性工作。

會議發(fā)布了《2026年中國個人信用教育與信用修復(fù)研究報告》，留美學(xué)習(xí)工作多年的李智軒女士也分享《債務(wù)自由》一書。

本次研討會以專業(yè)交流為主，相關(guān)會議成果、專家觀點(diǎn)和后續(xù)研究將陸續(xù)整理發(fā)布。

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