河南
最近刷到好多人說提前還房貸擠不動號，我本來還沒當回事，直到翻完央行剛出的最新數據，直接給我看愣了。今年前五個月居民中長期貸款，也就是咱們買房借的長期房貸，累計才新增了628億元，去年同期可是8347億元，直接降了超九成！不少手里攥著閑錢的朋友現在都糾結，LPR不動大半年了，到底要不要提前把房貸還了？
央行公布的最新6月LPR數據顯示，1年期3%、5年期以上3.5%，已經連續13個月保持不動了。這個不動的周期，比之前樓市調整期最長的9個月還久，擱誰看了都要犯嘀咕。
現在很多朋友的存量房貸，算下來利率大概3.1%左右，數字看著好像不高對不對？你手里十萬閑錢，放銀行一年定期也就不到兩厘的利息，買理財也大概率賺不到三個點，不少產品還虧過本金。算算賬手里閑錢放著也是縮水，不如拿去還房貸劃算，所以越來越多人動了提前還款的心思。
這次居民貸款數據跌這么多，可不只是因為買房的人少。除了新房成交疲軟，大家不敢隨便借錢加杠桿買房之外，一大波人扎堆提前還房貸，直接把存量貸款的規模給分流了，這才是貸款數據抬不起頭的核心原因。
說穿了第一道關卡就是銀行自己扛不住了。銀行賺的主要就是存貸息差的錢，說白了就是放貸款賺的利息，減去給存款人付的利息，剩下來的就是利潤。國家金融監管總局數據顯示，今年一季度商業銀行的凈息差已降至1.4%，創下歷史新低，遠低于行業公認的1.8%警戒線。要是再降LPR，銀行賺的錢就更少了，經營壓力一大，連信貸投放能力都會被削弱，報價行根本沒動力下調。
匯率這邊的約束也越來越緊了。最近美聯儲六月加息會議落地，不僅徹底刪除了前瞻指引，點陣圖顯示半數官員預計年內還要再加一次息。咱們要是這邊降了LPR，會進一步加大中美利差倒掛壓力，給人民幣帶來貶值風險，這個代價確實不低。
還有個最關鍵的點，現在降息救樓市的效果已經越來越弱了?，F在樓市缺的根本不是降十個二十個基點的利息，缺的是大家對未來收入的穩定預期，還有愿意買房的市場信心。利率再低，要是自己收入不穩定，誰敢隨便借錢加杠桿買房呢?，F在靠全面降息拉動樓市，性價比已經低到沒眼看了。
今年的貨幣政策其實已經悄悄換了路子，不再搞大水漫灌那一套，改走精準滴灌了。針對小微企業、科技創新這些重點領域才會定向降息，房地產政策也不再盯著LPR下調做文章了?，F在更多是各地自己松綁公積金政策，比如提高貸款額度、降低首付比例，就盯著剛需和改善型需求精準對接。
短期來看，三季度之前LPR大概率還是會維持現在的水平不動。就算之后要調整，最快也要等到三季度末，而且大概率只會調整5年期以上的LPR，降幅也會非常有限。別抱著等大降的心思了，大概率等不到你想要的結果。
想買房又特別在意利率的朋友，短期內別指望LPR能出什么超預期的調整。不如多問問當地公積金中心，看看自己能不能走公積金貸款，符合條件的話能省不少利息，比空等LPR靠譜多了。
有存量房貸的朋友，好好捋捋自己的資金情況，要是手里有一筆閑置資金，又找不到比房貸利率更高的穩定投資渠道。那提前還款放到現在，依舊是性價比非常高的選擇，沒必要死扛著等降息空等。畢竟落得無債一身輕，怎么算都不虧。
參考資料：第一財經 LPR連續不動背景下的居民房貸選擇
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