【周末讀書】日本的養老金是我們的2倍以上！為何還會走向老后破產？

老后破產1：嚴峻的問題

各位書友大家好，歡迎繼續做客老齊的讀書圈，今天我們講點扎心的，但極有可能會在10年或20年之后成為社會的普遍現實，因為日本人現在正在經歷著這樣的生活，他就是一本比較反映現實的書《老后破產》，也叫長壽的噩夢，是一個日本NHK電視臺的2014年拍攝的同名紀錄片，在2018年的時候出版了中文書。反應的就是日本老齡化的現實情況，為什么有些老年人，明明擁有不錯的財產儲蓄，卻依然過的十分拮據，很多人為什么說自己已經過上了老后破產的生活。進而會引發一個話題，到底我們要存夠多少錢，才能過上一個比較體面的退休生活。講這本書的目的，更多是給大家提個醒，讓大家能夠早做打算。不要等到退休了，已經沒有收入能力的時候，才發現錢沒有存夠。

日本的老齡化程度是非常觸目驚心的，從65歲以上老年人口的比重來看，1990年是5.1個年輕人撫養1個老年人，2010年降了一半，2.6個年輕人撫養一個老年人，2030年，將進一步降到1.7:1，無限接近1:1的極限情況。而我們國家在2023年的統計數據，其實也已經達到了4:1的比例。未來在20年間，將追上日本的老齡化程度，也就是說，我們整個社會從現在開始，將進入一個快速老去的時代。那么我們會不會出現老后破產的現象呢？

日本定義的老后破產現象，就是指哪些完全靠養老金生活的老人，因為生病，受傷等細微的小事，便無法依靠自己的收入生活下去，而導致的破產現象。有的老人，生病了沒錢去醫院，只能忍著，并把飲食標準縮減到一天只吃一餐，一餐的費用縮減到100日元，這本書里的匯率換算標準是0.06，也就是說一餐的標準，也是一天的餐標，只有6塊錢人民幣。這令我們也很難想象。這還是我們熟悉的那個富裕的日本嗎？

在日本社會，2014年，單身的獨居老人人口突破了600萬大關，夫妻兩個人一起生活，還有兩份養老金可以維持生活，但只要有一個人先去世，那么剩下的那一個，就只能靠自己的養老金生活下去了。這里面有300萬人的收入，是低于生活保護標準的， 也就是年收入不足120萬日元，剛才說了換算標準是0.06，也就是7.2萬人民幣，平均每個月6000元。在咱們這每月6000塊錢養老金，正常生活問題不大，但是在日本的物價之下，就比較困難了。如果身體健康，尚能靠養老金維持生活。而一旦有病有災，就麻煩大了。即便有存款，也是經濟壓力巨大。很多年輕人不是很理解，認為這是無病呻吟。是不是這些老人沒有房子？

實際情況剛好相反，在日本是有生活保護制度的，每月標準是13萬日元，也就是7800元人民幣，也就是說，如果你的養老金沒到這個數，政府給你補齊。但是，一旦你擁有自己的房子，就無法享受這個生活保護。也就是說，要么你賣房，政府給你最低生活保障，要么你住在自己的房子里。自己想辦法。所以在日本你有自己的房子，反而成了無法獲得收入保障的拖累。

再說日本的醫療制度，肯定也是有醫保的，60歲以上的老人，跟普通勞動人口一樣，自付比例是3成，這個目前跟我們國家的政策是一樣的，但是到了75歲之前慢慢過渡到2成，75歲之后原則上是1成。

那么也就是說，日本老年人，要支付水電煤氣，各種保險，再加上生活費，這基本就花光了收入，如果患有疾病，特別是那些長期的慢性疾病，往往就會捉襟見肘。

這個節目在日本播出之后，引發了巨大的社會反響，因為很多40-50歲的中年人，他們的財務狀況，還不如電視里這些破產的老年人。所以曾一度引發社會絕望。大家看完這本書之后，估計心情也是沉痛的。因為我們國家的收入，比日本還有巨大的差距。

第一個接受采訪的人，叫做田代先生，83歲，他住在東京港區，一個高級住宅區的對面，他的房子是一幢50年前陳舊的木制公寓，家里非常雜亂。被子沒疊，碗也沒洗。他說歲數大了，知道亂，也懶得收拾了。

這個田代先生，雖然80多歲了，但看著還很年輕，身材也很苗條，但他不是刻意在減肥，而是已經沒錢買吃的了。他一個月的收入就是10萬日元養老金，其中包括6.5萬日元的國民養老金，也就相當于咱們這的社會養老保險，還有3.5萬日元的企業積存養老金，相當于年金性質，而他的支出是，6萬日元是房租，4萬日元生活費。去掉水電煤氣，在交完保險，手里就是2萬日元吃飯。所以他的伙食費也就只有1000多塊錢人民幣，所以在伙食上是省了又省。

作者比較納悶，說你的支出最多的地方就是房租，找個房租便宜點的房子不就好了，但田代先生卻說，他沒錢搬家。他是一個孤獨的老人，一輩子沒結過婚，也沒有親人可以依靠。他每天都在計算著消費，絕不超過500日元，也就是日消費不能超過30塊錢人民幣。有時候午飯就吃個飯團就解決了。甚至很多時候還什么也不吃。只有養老金到賬的時候，他才去附近的學生食堂里，改善下伙食，但也不會超過400日元。這個月的狀況非常緊張，前幾天因為沒錢交電費，家里的電也被掐斷了。在我們看來，沒有電的日子是一天都過不下去的，但田代先生卻無所謂，他可以不開空調和電視，用手來洗衣服。一片漆黑的時候，陪伴他的就是一臺裝電池的收音機。他說自己最喜歡聽的就是經濟新聞。收音機里傳來的是制造業從業人員，在大量減少的消息。

這個田代先生，原來是一家啤酒公司的員工，現在他的衣櫥里，還保留著，上班時候的西裝。即便現在過的如此窘迫了，在社區有活動的時候，他也會穿著正裝前往。當年他也有一顆創業的心，40歲一過，他從啤酒公司辭職，開了一家居酒屋，一開始還很順利，但隨著經濟形勢惡化，10年后還是破產了。起早貪黑的工作，導致他婚也沒結。無聊的時候，靠著畫畫解悶。他說自己年富力強的時候，雖然每天都很忙，但每天都很快樂，非常喜歡自己的工作。也經常跟朋友一起出去旅游，那時候的生活，過的有滋有味。

作者問他，為什么不去領政府的救濟保護，也就是補足那13萬日元，田代說，他每個月領10萬日元養老金，就不能接受生活保護了。但作者說，這是他的誤解，他自己都不知道，其實是可以要求保護的。而當時在日本，以為自己領取了養老金，就不能再領取生活保護的老人其實不在少數，至少占了20%以上。而日本政府也是睜一只眼閉一只眼，假裝看不見。因為財政狀況也不寬裕，你不來問，我也就不給。

而既然要發放保障，就得摸清楚家里的狀況，但這也是個難事，調查員經常還被困難戶從家里攆出去。畢竟涉及到了收入和經濟狀況，沒那么容易快速的建立信任。很容易心生抗拒。在調查員的介紹下，作者他們又來到一個叫做木村的老太太家里，他也80歲了。每月只有6萬日元的國民養老金收入，交完房租就身無分文了，他告訴記者，70多歲的時候，他還在做家政補貼家用，但80歲了實在干不動了。

他以前也去咨詢過政府保障，但是調查員發現他還有幾十萬日元的存款，于是就拒絕了他的申請，讓他花完了再來。估計把老太太氣的夠嗆。當然木村老太太根本就不信任政府，萬一我花完了儲蓄，你還是不給我保護，我豈不是就要餓死了，所以即便調查員給他保證，存款減少到一定額度的時候，就可以享受政府保護，但老太太根本不信，他壓根就不敢花存款。所以這確實有點意思，站在政府角度上來說，似乎沒啥毛病，你還一大堆存款呢，我就給你補助確實不合情理，也無法跟納稅人交代，容易導致很多富人過來占便宜。但你讓他把錢都花了，真正的窮人又都不敢。萬一錢花完了，政策有變，那就徹底完蛋了。還有一個人也是這樣，留了50萬日元給自己辦后事，不想加重孩子負擔，但就因為這50萬存款，政府就不給救濟。其實就區區3萬人民幣而已。錢不多，但已經是老人最后的尊嚴和保障了。你讓他都花光了，他肯定是不敢的。所以日本這個政策制定的，確實有點意思。有點陽謀無解的意味。明天我們繼續來講，這些日本老年人，老后破產的那些生活。

本內容節選自《老后破產》，正在知識星球播出

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