東哥第829篇原創(chuàng)。

你說的邏輯，我都聽懂了。

但是說實話，我有點不認(rèn)可。

對面的妹子搖了搖頭，說。

東哥笑了笑說，為什么？

01 | 快要掛了

妹子也有點不好意思的笑了。

妹子說，你剛才說的，是重疾險對我們的重要性。

這個邏輯我聽懂了，就是我們每個人，大概率在有生之年都會罹患重疾。

所以我們要配置重疾險。

萬一真得了重疾，就可以用小保額撬動大保障。

1萬來塊錢的保費，能撬動幾十萬甚至上百萬的保障。

但是有個問題是，重疾的意思是，很嚴(yán)重的疾病。

那么通常來說，真得了重疾，人也就快掛了。

賠付不賠付的，又有什么價值呢？

我可不想被生活磨成個球，茍延殘喘。

02 | 時代變了

東哥點了點頭，說原來如此。

東哥說，我理解你的感覺。

咱年級差不多，雖然東哥虛長幾年，但是大體的經(jīng)歷應(yīng)該類似。

在咱長大的那個年代，很多重疾都是不治之癥。

就像民間俗語說的，十個癌癥九個埋，一個不埋不是癌。

但是時代一致在進(jìn)步，尤其醫(yī)療條件。

現(xiàn)在很多重疾，已經(jīng)不再是不治之癥了。

你是妹子，我就以女性最高發(fā)的乳腺癌為例。

根據(jù)美國國立醫(yī)學(xué)圖書館收錄的是《中華流行病學(xué)雜志》的醫(yī)學(xué)論文《Disease burden and economic burden of breast cancer in females in China: a synthesis analysis》，國內(nèi)

2010 年至 2019 年乳腺癌治療的中位醫(yī)療支出（M=21,000 至 39,000 元）

醫(yī)療通脹通常是社會通脹中最高的那一檔，那么現(xiàn)在，肯定比這高。

但大體而言，乳腺癌的治療費用也就約十萬塊錢的量級。

當(dāng)然這里面有個點，就是治療費用只是賬單的一部分。

實際損失，往往會超乎你的想象。

但不管怎么說，咱能一旦得了乳腺癌，就放棄治療么？

大概率不會。

所以你之前印象中的，得了重疾就快掛了，是對的。

只是那是過去的情況。

時代不同了，我們也要更新自己的大腦了。

03 | 一個誤區(qū)

妹子說，如果只是十萬級別的支出，那好像也用不著什么重疾險吧。

你看重疾險的保費，一年就上萬，然后實際我治病的話，也就十來萬塊錢。

這樣感覺不是很劃算。

東哥說，你的這個理解，很典型。

但是實際上，有個偏誤，就是關(guān)于醫(yī)療險和重疾險。

醫(yī)療險的目的，是用來看病，也就是支付我們剛才說的幾萬塊錢；

重疾險的目的，本來也不是為了治療費用。

而是用來覆蓋因為重疾而導(dǎo)致的非醫(yī)療的二次支出。

這一塊，常常是更大頭。

就比如，張三不幸得了癌癥。

經(jīng)歷了慘痛的治療，終于出院了。

住院治療的費用，醫(yī)療險覆蓋了。

這是醫(yī)療保險的價值。

出院后身體很虛弱。

癌細(xì)胞雖然被控制住了，張三的身體也被摧殘了個七七八八。

沒有辦法繼續(xù)工作，需要至少一年的恢復(fù)療養(yǎng)。

那么在這一年里面，張三沒有收入。

不僅沒有收入，還有大筆額外的支付。

比如康復(fù)療養(yǎng)的費用，比如身體太弱需要請護(hù)工來照顧的費用。

除此之外，還有很多避無可避的剛性支出。

比如房貸，比如孩子的學(xué)費，比如父母的養(yǎng)老。

比如，身為一個中年人的責(zé)任，肩上扛的擔(dān)子。

這些費用，醫(yī)療保險就不負(fù)責(zé)了。

醫(yī)療保險，只負(fù)責(zé)住院手術(shù)之類的醫(yī)療開支。

怎么辦？

重疾險來覆蓋。

重疾險的核心，就是為了解決因病需要用錢的問題。

怎么解決？

一旦確診重疾，保險公司就會直接賠付現(xiàn)金。

投保時保單約定多少，就賠多少。

• 不需要自己先支出然后再報銷；

• 也不限制必須是住院、手術(shù)之類的醫(yī)療用途。

所以張三這時候，只需要家人拿著醫(yī)院的確診證明，就可以拿到一大筆賠償金。

至于這錢是拿去治病，還是留給家人，亦或還房貸或者環(huán)游世界，完全沒有限制。

那么接下來，張三及他家人的生活，就不成問題。

房貸也有了著落，還有孩子的教育，老人的養(yǎng)老。

為在重病深淵的家庭提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

要不然真是叫天不應(yīng)叫地不靈。

不說別的，萬一沒錢還房貸，房子都會直接被銀行收走。

一生心血付諸東流，鏡花水月淚朦朧。

04 | 那咱繼續(xù)

所以重疾險的特點是，一旦確診保單中規(guī)定的重大疾病，保險公司就會直接給錢。

對應(yīng)冰山模型，就是生病的直接損失，比如治療的費用，在水面之上，由醫(yī)療險解決。

水面之下的潛在損失，比如不能工作賺錢、康復(fù)療養(yǎng)的費用，就由重疾險解決。

就拿咱剛才說的乳腺癌來說。

從治療的金額上來看，的確不算太多。

但是這畢竟是重疾。

對身體的傷害，卻不可逆的。

就比如對應(yīng)的激素水平改變、可能提前進(jìn)入更年期、化療副作用之類的，依然嚴(yán)重。

所以二次護(hù)理康復(fù)之類的開支遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于治療費用。

何況還要考慮上一個人生中斷的風(fēng)險。

就比如一個35歲的職場麗人，年收入30萬。

如果治療加康復(fù)兩年無法正常工作，損失就是60萬。

更殘酷的是，公司不會為你保留位置兩年。

職業(yè)中斷一次，再疊加晉升停滯、職業(yè)路徑下移。

未來十年的收入曲線都會下移。

這才是大頭。

而這些東西，醫(yī)療保險并不覆蓋。

所以我們就需要用其他工具來對沖。

這才是重疾險動輒百萬級別的保額的意義所在。

妹子認(rèn)真的聽完，點了點頭，說終于有人給我講明白了。

站在這個角度，它應(yīng)該也是剛需產(chǎn)品了。

你再幫我重新梳理下我的方案唄，我再好好聽聽。

東哥笑了，說沒問題。

咱在從頭開始聊起。

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