前兩天陪外婆去建行。

她有一筆20萬的存款到期了，想著去續存一下。

銀行經理特別熱情，拉著外婆說：“阿姨，現在定存利率太低了，您看這個新產品，保本保息還有分紅，收益高多了。”

在我的耳濡目染下，外婆很警惕：“這個是保險吧？”

經理愣了一下：“確實是保險產品，但您放心，和存款一樣安全，收益還更好。”

外婆擺擺手：“不買不買，我這么大歲數了，不想買保險。”

我覺得老人家可愛，也慶幸干我們這行的，家里人多少能躲過一些坑。

說實話，其實在銀行買保險，本身沒任何問題。

問題在于，很多人買的時候，根本不知道自己買的是什么、適不適合自己。

所以隔三差五就能看到什么新聞，某某大爺大媽的存款取不出來，才發現當初簽的是保險合同。

回來路上，我起了好奇心，翻了翻建行APP上銷量靠前的儲蓄險。

看看現在建行賣的都是些什么產品？收益又到底如何？

先說增額。

增額就是存進去一筆錢，它的現金價值能復利增長。

我們可以通過減保或者退保，把現金價值取出來用。

建行銷量前三的，都是分紅型增額。

咱們假設40歲女性，一次性交100萬。

三款里面，無論保底還是分紅，表現最好的都是平安的盈尊優享（A款）。

它回本最快，保底6年，含分紅只要5年。

后續收益也是最高的。

比如持有30年，它的保底收益能達到到152.9萬，復利1.43%。

而建信的龍耀瑞家和新華的宏泰世家，都在150萬左右，復利不到1.4%。

加上分紅后，平安這款30年能到219萬左右，綜合復利2.65%。

另外兩款差不多215萬。

說實話，對大公司來說，平安這款的收益還算可以了。

不過分紅這種事，畢竟不是寫多少，就一定能給多少的。

我們一定還得來看一下，這些保司過往都給老客戶實現了多少。

三家里面，平安給人信心可能會更強一些。

它公布了11年的數據。

2015到2019年平均100%以上，2020到2023年平均90%左右。

限高的那兩年是35%和49%，在大公司里算對客戶挺厚道的了。

新華公布了5年數據。

現金分紅波動挺大，高的年份平均100%以上，低的甚至平均只有23%，它的保額分紅會相對穩一些。

而建信只公布了3年的數據，限高兩年平均50%左右。

2023年不限高時，平均到有145%，挺亮眼，可惜再往前就沒有更多參考數據了。

這三款非讓我選的話，我會選平安那款。

不過有意思的是，銷量上，建信的龍耀瑞家比另兩款加起來還要多。

看來銀行還是難免偏心，會主推自家的產品。

但如果眼光放寬到整個市場，平安這款也只能算中等偏上。

比如中意有一款，同樣投保條件下，持有30年，保底能有155萬，多個兩三萬。

而分紅部分能直接多出20多萬，復利2.98%。

不過，這幾款回本都要5年左右，增額基本都這樣。

所以，如果只打算存兩三年，真的不建議買增額，老老實實存存款就行了。

增額比較適合那種，手里有一筆錢，至少五年左右用不上，想找個地方放著。

它可以鎖定當前的利率，放個十年二十年，中間有需要也可以隨時取用，還是很不錯的。

再看年金險，這三款倒是類型都不一樣了。

建信尊御豐年是一款分紅養老金。

假設40歲女性，躉交100萬，選擇60歲領錢。

60歲開始領錢后，保單里的現金價值長期保持在100萬以上。

相當于說，本金一直不動，每年領的年金都是純利息。

不過保底部分不高，每年只有2.56萬。

但它從投保第二年開始，就能領分紅，每年1.1%到1.5%左右。

到60歲，保底加上分紅，每年能領本金4%左右。

這就像你存了一筆錢，從第二年起每年發個小紅包。

等到退休了，每年再發個大紅包，本金還一直在那兒躺著。

完全就是吃利息養老，給人體感還是不錯的。

就是建信過往的分紅數據參考略少。

而且如果想多領錢，這款的領取就不太夠看了。

像市面上頂分紅年金，保底能領5.6萬多，加上分紅每年7到12萬。

還是有一定差距。

平安安盈，是一款分紅快返年金。

同樣是一次性交100萬，前四年有本金1.1%-1.2%的分紅利息。

第五年起額外有保底利息，當年2.1%，之后每年1.75%。

加上分紅的話，五年以后，每年吃息2.9%左右。

而且它的現金價值，從第五年起也是穩定高于100萬的。

其實作為大公司產品，這個表現也可以了，但和頂尖的比也仍有差距。

比如陸家嘴國泰某款，前四年分紅吃息1.4%，五年起額外固定吃息1.79%，加起來每年3.2%。

看起好像就差零點幾個點，但放個十幾年，也不是小數目了。

最后是瑞眾喜臨門（臻鑫版），它是一款固收年金。

交100萬，每年固定領3.1萬，要到92歲才能領回本金。

但它也有個亮點，就是現金價值表現好。

開始領錢后，還能長期維持在110萬以上。

相當于每年純吃3%的利息，本金還增值了。

但市面上另一款同類產品，也是固收啊。

同樣能保持100萬以上現價，每年卻能領6.2萬，是它的兩倍多。

這么一比，喜臨門確實沒啥優勢。

這三款年金整體來看，雖然產品類型都不太一樣，但走的都是“吃利息”思路，類似存款平替。

還真是摸準了大家去銀行存錢的心理——本金得在，利息得有，心里才踏實。

最后看兩全險。

這類產品也很容易被包裝成存款替代。

簡單來說，它可以保本給利息，到期連本帶利拿回來。

而三款里面，銷量最好的建信龍生華瑞，是一款固收產品。

還是拿40歲女性為例，一次性交60萬。

6年滿期，能保證拿回66.55萬。

算下來年化單利1.82%。

確實比建行自己五年1.3%的定存高不少。

另外兩款是分紅產品。

不過都沒有躉交，我們就假設40歲女性，分3年交，年交20萬。

大家鴻益99保6年，期滿返還63.3萬，年化單利只有1.1%。

國壽鑫享盈保8年，期滿63.6萬，年化單利更是低到0.87%。

但加上分紅的話，兩款每年能再領到本金3%-4%的分紅。

如果都按預期達成的話，

大家鴻益99，6年累計可以領回來3.8萬的分紅，整體年化單利2.48%。

國壽鑫享盈，8年能累計領回來5萬的分紅，年化單利2.17%。

很明顯，大家這款的收益更高，但銷量上卻是國壽這款更受歡迎。

我估摸著還是因為國壽品牌大，畢竟是咱們內地常年保費第一的老大哥。

愿意在銀行買保險的朋友，肯定多少更偏向大品牌，更有“國家隊”情節。

而且，國壽公布了過往十年累計分紅實現率，接近90%，長期穩定性還可以。

大家的話，過往四年的分紅實現率，屬于大公司里無功無過的表現。

限高前的兩年平均有111%和83%左右，限高的兩年平均分別是44%和69%。

如果是我的話，非要二選一，我也會選擇國壽的。

不過同樣的，放在市面上看，仍然會有收益更高的選擇。

比如中荷人壽有一款分紅兩全，保6年的。

6年到期，保底年化單利就有1.31%；加上分紅能有2.8%。

如果你就是想找短期的存款平替的話，其實兩全和快返都是不錯的選擇。

但兩全的問題是，如果到期了、這筆錢用不上，就需要再找地方繼續存。

而未來很長一段時間，我們的利率可能都不太會有起色。

所以除非你確定就是6年、8年后我要用錢。

不然我都是更建議選擇快返、或者增額，來當做存款平替的。

看了這么多產品，不知道你發現沒有，這九款熱銷產品，有幾個共同點：

第一，基本都是大公司的產品。

除了建信人壽自家的產品外，基本都是平安、國壽、新華等等，清一色的大品牌。

第二，基本都有5年鎖定期。

也就是放進去5年以內，不建議去碰。

比如兩全，5年還沒到期；又比如增額，收益優勢還沒滾起來。

這時候退保往往會有損失。

不像存款，早取最多虧利息，不會虧本金。

第三，基本上全是分紅險。

9款產品，居然7款都是分紅險，但這其實也是整個保險市場的縮影。

利率下行，固收產品空間太小，現在的儲蓄險就是分紅的天下。

除非你完全結束不了一點波動，不然分紅就是更好的選擇。

最后，如果你想去銀行買儲蓄險，給你幾個建議：

先問自己，這筆錢能放多久？未來想用它來干啥？

至少5年以上不動，你再考慮。

想養老，就買養老金；想短期儲蓄，就買兩全。

想鎖定現在的利率、跨越更長的下行周期，就買增額或者快返。

5年以內的，還是老實買存款。

然后再問自己，想要固定收益還是分紅？

求穩就固定收益，想搏一搏就分紅。

但是千萬別把銀行當成分紅的背書！

銀行只是代銷渠道，分紅能力行不行，一定還要看一下背后的保司實力。

最后再問自己，這個收益能接受嗎？

銀行賣的主還是大保司產品，有品牌效應，勝在穩妥方便。

也正因為是大保司，運營成本高、投資難度大，本身又不缺客戶，所以收益很難做到市場頂尖。

要是仔細挑選一下其中的好產品，也能挑到中等偏上的。

但想追求更高收益，就千萬不要只囿于一家。

多拿整個市場的產品對比看看，會發現還有很多更有競爭力的產品。

如果以上幾個問題，你都有自己確定的回答。

這時候再去買銀行的儲蓄險，基本上就不會出大錯了。

大家如果手頭有什么感興趣的銀行儲蓄險，不清楚它的收益到底高不高，或者它背后的保司情況怎么樣，

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