廣東
大家好呀，我是鄧姐姐。
新一輪銀行存款降息，悄無聲息地又來了。
我發現自打5月開始，不少中小銀行紛紛官宣下調存款利率。
不管是定期存款還是通知存款，全都跟著下調。
高的三年期、五年期定存，利率在1.8%水平。
這次調整之后，超過2%的存款基本絕跡。
對比下來反差特別明顯。
現在公積金，每年還有1.5%利息。
而且很多地方，放開了靈活一次性繳存，一次交一年。
導致很多人公積金可以提取都不提，當儲蓄在玩了。
銀行存款降息一波接著一波。
有的人不想再死磕低息理財，眼光紛紛望向海外。
原本低調小眾的香港儲蓄險，熱度也一下子暴漲。
很多人只聽說收益高，卻摸不透內里門道。
我今天用大白話科普一下~
從長期收益來說，香港儲蓄險確實比內地儲蓄險高出不少。
這也是它最大的吸引力。
但大家一定要分清，港險合同里寫明的固定保底收益很低。
大家看中的高回報，基本都來自不保證的浮動分紅。
要是后期分紅能全部兌現，長期年化收益最高能達到6%以上。
對比現在內地一路走低的利率，確實格外誘人。
為啥港險能賺得更多？
核心是投資限制少。
內地理財資金投向管控嚴格，選擇范圍窄。
而香港保險資金可以自由布局全球市場，不受單一市場束縛，盈利空間更大。
港險保險公司大多會把六成資金投向海外優質債券。
例如像收益率5%的長期美債、法國4%的三十年期國債等。
收益率遠高于國內1.9%左右的三十年國債。
剩余部分資金還會布局全球優質股票、海外優質收租房產等穩健資產。
再通過行情高低調節收益。
行情好留存利潤，行情差補貼收益，盡量穩住整體收益。
普通人選港險不用研究復雜投資數據，認準歷史分紅實現率就夠了。
演示預期收益只是參考。
過往分紅能不能按時足額發放，才是硬實力。
用某個港險演示收益舉個例子。
30歲女性，年交2萬美金，交5年。
總共10萬美金本金。
第10年，40歲時本金變1.3倍。
對應復利是3.52%，折算成單利4.01%。
第20年，50歲時本金翻2.78倍，27萬多美金。
對應復利5.82%，折算成單利9.87%。
第40年，70歲時翻10倍，100萬美金。
對應復利是6.50%，折算成單利26.27%。
香港主流優質保險產品，多年分紅兌現率基本都在90%-100%。
不少還能超額兌現。
拋開浮動收益不談，港險本金安全性很高，長期持有基本不會虧本金。
屬于長期穩健增值理財，后期用錢支取也比較靈活。
但有一點必須說明，港險并非人人都能入手。
內地年金險門檻低，上手簡單，老少皆宜。
用來替代銀行存款再合適不過。
但港險的定位截然不同，它主打長期資產規劃，最少要持有5-10年。
全靠時間撬動復利紅利。
它主要用來做三件事——
給孩子預留財產和教育金、提前規劃晚年養老金、做資產隔離規避債務。
針對性挺強的。
另外，配置港險還有些現實阻礙。
首先有嚴格的外匯管控，境外資金流轉繁瑣。
而且需要本人去香港投保。
其次從投保簽約到后續取錢，步驟細碎，沒人帶著容易出岔子。
有興趣可以點這：預約聊聊
港險只適合家底厚實的家庭，拿出部分閑錢配置。
如果家庭可投資資產達不到三五百萬，
或者沒有境外資產配置需求的朋友，沒必要硬上。
PS.
今天大A延續調整。
只有機器人和半導體設備板塊強勢。
全市場超過3500只個股下跌。
這種單邊下跌，挺消耗市場心氣的。
川普今天結束訪華回家，希望下周股市見好。
依舊暫無可轉債新動態。
大家攢攢運氣，靜待下次打新~
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