極目新聞?dòng)浾?蘭莎 舒平

近日，武漢市民吳女士向極目新聞反映，自2026年5月1日起，其匯豐銀行手機(jī)銀行賬戶的“本人同名跨境匯款功能”突然被匯豐銀行限制，導(dǎo)致賬戶內(nèi)2.9萬美元無法通過APP匯至其境外賬戶。吳女士質(zhì)疑：“自己的錢轉(zhuǎn)給自己的海外同名賬戶，怎么就行不通了？”

女子5次跨境轉(zhuǎn)賬后，APP轉(zhuǎn)賬功能被限

據(jù)吳女士介紹，她于2024年底在匯豐銀行開立國內(nèi)儲蓄賬戶。2026年3月31日，她因境外就醫(yī)需要，于是就在匯豐銀行解放大道支行成功辦理了“環(huán)球同名轉(zhuǎn)賬速匯”業(yè)務(wù)，并同步開立了新加坡賬戶。自業(yè)務(wù)開通至5月1日，她通過手機(jī)銀行陸續(xù)完成5筆跨境轉(zhuǎn)賬，每筆資金不超過5萬美元，累計(jì)金額約12萬美元。然而，此后賬戶內(nèi)剩余2.9萬美元便無法再通過APP轉(zhuǎn)出。

吳女士認(rèn)為，根據(jù)國家外匯管理相關(guān)規(guī)定，“境內(nèi)個(gè)人外匯匯出境外用于經(jīng)常項(xiàng)目支出，按下列規(guī)定在銀行辦理：（一）外匯賬戶內(nèi)外匯匯出境外當(dāng)日累計(jì)等值5萬美元以下（含）的，憑本人有效身份證件辦理；超過上述金額的，憑本人有效身份證件、有交易額的相關(guān)材料辦理。境內(nèi)個(gè)人辦理外匯匯出業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)配合銀行購匯用途與付匯用途一致性審核”，銀行要求其提供用途證明并在柜臺辦理的做法缺乏依據(jù)。

匯豐銀行解放大道支行

此外，吳女士擔(dān)心前往柜臺辦理會產(chǎn)生額外手續(xù)費(fèi)，質(zhì)疑為何本來可以免費(fèi)辦理的業(yè)務(wù)非要增加這一環(huán)節(jié)。她還表示，目前2.9萬美元資金“困”在賬戶中，自己的錢卻無法自由動(dòng)用，擔(dān)心資金存在安全隱患。

銀行解釋：客戶匯款資金用途信息不一致

對于吳女士反映的“手機(jī)銀行跨境匯出資金功能受限”一事，5月19日，匯豐銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)極目新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，該行嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，認(rèn)真聆聽客戶反饋并及時(shí)回應(yīng)客戶的合理訴求，切實(shí)保障客戶的合法權(quán)益。主要原因?yàn)椋涸撔性谵k理相關(guān)個(gè)人跨境外幣匯款時(shí)，出現(xiàn)了客戶匯款資金用途存在信息不一致的情況，且客戶未能配合提供佐證匯款資金用途真實(shí)、合規(guī)的相關(guān)材料。

該負(fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，在客戶提供真實(shí)、有效的交易佐證材料，證明其交易真實(shí)、合規(guī)之前，金融機(jī)構(gòu)出于防范個(gè)人跨境外匯交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需要，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)范性文件等，暫時(shí)對其電子銀行渠道的跨境對外匯款功能進(jìn)行了限制?？蛻粼陔娮鱼y行渠道的其他服務(wù)不受影響，仍可正常辦理。同時(shí)，客戶可在銀行柜面正常辦理外匯和其他銀行業(yè)務(wù)。在此期間，客戶如需辦理真實(shí)、合規(guī)的個(gè)人外匯業(yè)務(wù)，可提供有效證明材料。銀行審核通過后，將協(xié)助其通過柜面渠道辦理，以保障個(gè)人真實(shí)合理的用匯需求。該負(fù)責(zé)人還表示，若客戶能夠證明此前已匯出境外資金的用途真實(shí)性與合規(guī)性，銀行審核通過后，將解除相關(guān)限制。針對“客戶匯款資金用途信息不一致”的具體情況，匯豐銀行未向記者透露更多細(xì)節(jié)。

個(gè)人跨境外幣匯款應(yīng)注意什么？記者了解到，本地居民辦理個(gè)人跨境外幣匯款的流程，若與境內(nèi)人民幣匯款比較，確實(shí)存在較為明顯的區(qū)別。個(gè)人在境內(nèi)的外匯收支需要遵守我國相關(guān)的外匯管理法律法規(guī)和監(jiān)管制度，以保障資金合規(guī)、有序地跨境流動(dòng)。其中，對于涉外的資金交易，必須區(qū)分“經(jīng)常項(xiàng)目”和“資本項(xiàng)目”，并實(shí)施不同的管理政策；個(gè)人外匯業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)具有真實(shí)、合法的交易基礎(chǔ)，交易單證應(yīng)當(dāng)具備真實(shí)性，并保證與外匯收支的一致性，包括個(gè)人匯出境外資金的實(shí)際用途應(yīng)符合跨境資金監(jiān)管要求。

律師說法：銀行雖有審核權(quán)，但需遵循合理原則

湖北省法學(xué)會商法研究會理事、律師史文恒認(rèn)為，銀行和客戶各有合理的部分。

史文恒指出，銀行有權(quán)采取限制措施。一方面，銀行負(fù)有外匯真實(shí)性審核義務(wù)，個(gè)人外匯業(yè)務(wù)不得以分拆等方式逃避限額監(jiān)管。5萬美元的便利化額度僅免除形式上的憑證提交義務(wù)，但不免除交易真實(shí)合規(guī)的法定義務(wù)。另一方面，根據(jù)2025年1月1日起施行的新《中華人民共和國反洗錢法》，銀行對高風(fēng)險(xiǎn)交易可采取限制交易方式、暫停非柜面業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

同時(shí)，史文恒也認(rèn)為，客戶的用匯權(quán)受法律保護(hù)。吳女士每筆匯款均未超過當(dāng)日5萬美元的便利化額度，形式上符合外匯管理規(guī)定，有權(quán)要求銀行提供便捷的電子渠道服務(wù)。銀行也有義務(wù)說明限制的具體理由。

史文恒律師作出以下提醒：銀行必須有“合理懷疑”的具體依據(jù)，不得濫用權(quán)力；限制措施應(yīng)當(dāng)與風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)；銀行不得變相提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。他特別指出，若銀行無法向客戶或監(jiān)管部門提供實(shí)質(zhì)性證據(jù)證明用途不一致，則其限制措施可能缺乏事實(shí)基礎(chǔ)，構(gòu)成不當(dāng)行為。

針對吳女士對資金安全的擔(dān)憂，史文恒表示，該擔(dān)憂缺乏事實(shí)依據(jù)。銀行僅限制電子渠道跨境匯出功能，資金仍在吳女士本人的銀行賬戶內(nèi)，所有權(quán)未發(fā)生轉(zhuǎn)移，其他業(yè)務(wù)均可正常辦理，不存在資金安全問題。

他進(jìn)一步介紹，2025年新《中華人民共和國反洗錢法》實(shí)施以來，中國人民銀行已對多家銀行開出反洗錢罰單，所有銀行（尤其是外資行）都在大幅收緊個(gè)人跨境匯款的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，同名跨境轉(zhuǎn)賬成為重點(diǎn)監(jiān)管領(lǐng)域。除匯豐銀行外，渣打、花旗等外資行近期也陸續(xù)調(diào)整了同名跨境匯款政策。尤其是《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》明確自2026年1月1日起，針對跨境匯款業(yè)務(wù)，單筆人民幣5000元或外幣等值1000美元以上匯款，需核實(shí)匯款人信息的準(zhǔn)確性。

史文恒建議，銀行在審核和管控時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持合理懷疑原則、管控比例原則和處理時(shí)限原則，不得任意擴(kuò)大風(fēng)控時(shí)限，以保障消費(fèi)者合法權(quán)益。

（來源：極目新聞）