來源：一本財經(jīng)

　　金融監(jiān)管不斷收緊，大批金融科技公司密集清退撤離，正規(guī)借貸渠道驟然收縮。

　　但市場需求仍在，地下借條平臺趁勢瘋狂生長，短短數(shù)月內(nèi)上千家團隊扎堆涌入。

　　他們的玩法更為野蠻，借款5天，砍頭息50%，被行業(yè)稱為“55高射炮”。

　　與此同時，民間高利貸迎來 “狂歡式復(fù)燃”，某一線城市甚至出現(xiàn)了數(shù)人暴力催收致死的惡性事件。

　　如今，杭州、重慶、上海、深圳等多地公安已同步亮劍，一場針對地下金融黑產(chǎn)的全鏈條抓捕行動，正全面展開。

　　01 55高射炮

　　在整個網(wǎng)貸的歷史發(fā)展過程中，借條一直存在，但處在地下游走狀態(tài)，并非主流。

　　最近因為大量網(wǎng)貸清退，加上支付受限，很多地下金融的平臺也接不到支付，無法展業(yè)。

　　整個市場的借貸供應(yīng)，是斷崖式下跌。

　　借款用戶借不到錢，開始四處尋找新的借款通道。

　　“用戶都在嗷嗷待哺”，于是，借條這種野蠻且不需要支付的黑暗模式，再次甚囂塵上。

　　在成都做租機的韓野，在今年2月，團隊徹底轉(zhuǎn)型，大舉進入借條市場。

　　“在成都，我身邊最近就出現(xiàn)了十幾個借條團隊。”韓野透露。

　　這些新出現(xiàn)的團隊，很多都是以前地下金融的老板轉(zhuǎn)型而來。

　　比如，E卡、租機、月系融擔、商城等等。

　　而更多的是金融中介的直接轉(zhuǎn)型。

　　韓野保守估計，整個杭州就有上百家借條團隊正在活躍。

　　借條，在圈內(nèi)有一個驚人的名字——55高射炮。

　　其含義就是，5天的時間砍頭息50%，如果換算成年化利率，高達7300%。

　　韓野稱，他們獲取用戶的方式有兩種。

　　第一種，存量客戶。

　　他將自己平臺上原來的租機用戶，都進行了一輪電銷。

　　“以前的轉(zhuǎn)化率不到1%，最近幾個月的轉(zhuǎn)化率高達8%，說明現(xiàn)在的用戶真的缺錢了。”韓野稱。

　　第二種方式，是通過“閑魚”。

　　閑魚是一個神奇的地方，很多借條通過各種搜索關(guān)鍵詞將客戶吸引進來，比如“線上應(yīng)急”、“小額應(yīng)急”、“上岸”等等關(guān)鍵詞，都可以找到借條。

　　用戶來了之后，他們就會加對方微信，然后在微信里成交。

　　借條會用一些非常原始，且野蠻的方式來進行風控。

　　第一步，騰訊會議。

　　韓野會要求用戶在手機上點開騰訊會議，主要是確定是不是本人借款，手持身份證出鏡都是常規(guī)操作。

　　然后韓野會要求用戶展示自己的手機屏幕，按照他們的要求點開各種APP，比如，點開外賣，看經(jīng)常收外賣的地址，點開通訊錄，看主要的聯(lián)系人，點開支付寶，看最常用的銀行卡等等。

　　第二步，家族群的二維碼。

　　接著韓野會要求用戶提供家族群的二維碼，父母的微信號等。

　　一般群的二維碼有效期只有7天，因此韓野要求對方必需7天內(nèi)還款，不然就會進群。

　　“不需要說什么，進群@一下他的親屬們，借款人就嚇得不輕了。”

　　用戶同意后，韓野會要求對方用線上的電子合同軟件簽署一個借款合同，這就是傳說中的“打借條”。

　　市面上這些常用的借條軟件，都不可以隨意填利率，一般都要求12%以內(nèi)。

　　為了繞過這一條，韓野都是讓用戶直接給他轉(zhuǎn)利息。

　　比如，借3500，用戶每天要給他轉(zhuǎn)500的好處費或者服務(wù)費，每天12點之前要通過支付寶或者微信轉(zhuǎn)給他，超時加收10%的逾期費。

　　7天之后，再歸還本金3500。

　　韓野認為，這個模式做不大，第一耗費人力，第二做大了就有風險。

　　但是賺錢的效率，堪比印鈔機。“現(xiàn)在我們月放款500多萬，一個月就可以翻2到3倍。”

　　借條正在全國迅速席卷。

　　除了成都之外，杭州、深圳、重慶、上海，都出現(xiàn)了大量的借條團隊。

　　一位專做口子網(wǎng)站的創(chuàng)始人稱：“最近的借條活躍度極高，起碼有上千個團隊在展業(yè)。”

　　02 民間高利貸狂歡

　　除了借條之外，最近民間高利貸也迎來了難得的狂歡。

　　“過去幾年，我們的市場都不怎么好，大部分的用戶都通過線上借錢去了，因為線上足夠方便快捷。”杭州一家從事線下借貸業(yè)務(wù)的老板覃川稱。

　　但最近半年，覃川發(fā)現(xiàn)他們的客戶變多了三倍。

　　借貸需求的旺盛，超出了他的想象。

　　“大部分都是主動找過來的，且借款人對利率不敏感，只要能借到錢就可以。”

　　覃川發(fā)現(xiàn)，身邊曾經(jīng)沉寂多年的高利貸大哥們，也重出江湖。

　　“進場了3位大哥，招了一幫人手，每月放貸幾百萬。”

　　覃川知道這些大哥們的催收手段，“非常粗暴，上門催收，潑油漆，都是標配，他們都被稱為地方刀槍炮。”

　　他認為這是一個極為不好的趨勢，民間高利貸正在覺醒。

　　據(jù)知情人透露：“最近兩個月，一個一線城市出現(xiàn)了三起暴力催收致死案件，都是線下的高利貸，公安部門已經(jīng)介入。”

　　目前，杭州、重慶、上海、深圳等多個城市，正在集中抓捕、嚴打“非法貸款中介和民間高利貸 ”全鏈條。

　　03 如何破局？

　　在日本，我們可以找到類似的海外鏡像。

　　日本也曾存在消費金融的黃金十年，但后期由于多頭借貸和惡性催收事件頻發(fā)，引發(fā)社會不穩(wěn)。

　　2006年，日本政府通過了《貸金業(yè)法》，將所有貸款利率嚴格限制在15%到20%以內(nèi)，超出的部分無效，甚至要面臨刑事處罰。

　　日本頭部的消費金融巨頭（如武富士）因必須退還多收的利息而破產(chǎn)，大批正規(guī)網(wǎng)點關(guān)閉。

　　那些原本就缺錢、資質(zhì)差的底層民眾，瞬間在合法渠道借不到一分錢，只能走向日本的地下高利貸。

　　當時媒體預(yù)估，大約有數(shù)百萬用戶被迫走進地下高利貸的深淵，被稱為“金融難民”。

　　當時日本地下高利貸流行的是10天50%的利息，和現(xiàn)在的55高射炮，如出一轍。

　　借貸需求是剛性的，尤其對于底層急需資金周轉(zhuǎn)來說，不會因為平臺清退而消失。

　　正規(guī)渠道這邊的水被壓平了，地下黑市那邊的水必然會鼓起來。

　　這就是“按下葫蘆浮起瓢”，也就是所謂的“水床效應(yīng)”。

　　為了應(yīng)對，日本大幅提高了對非法放貸的罰金，并允許直接凍結(jié)黑產(chǎn)賬戶。

　　日本警方成立了專門的“多重債務(wù)對策本部”，對地下高利貸進行全國性的鐵腕掃黑。

　　整個過程耗時近10年，才將日本地下高利貸的規(guī)模壓縮到可控范圍。

　　即便如此，至今依然有殘存的“零元貸”或披著兼職外衣的變種在社交媒體上暗流涌動。

　　貓鼠游戲，恐怕也要在中國上演數(shù)年。

　　這場地下金融的拉鋸戰(zhàn)，可能注定要漫長相持。