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《銀行轉型2035》

何大勇 譚彥 孫中東 著

中信出版集團 出版

內容簡介

智勝AI時代

BCG構建未來10年“智能體銀行”演進路線圖

當前，全球銀行業正處于一場史無前例的范式轉移之中，主題已經徹底轉向智能體化躍遷——核心是AI重塑。銀行正從一個提供金融功能的工具，進化為一個能夠感知、思考并主動服務的智能生命體，開啟繼數字化之后波瀾壯闊的“智能化”變革。這種變革不僅是工具的升級，更是“數字神經系統”的覺醒。

如何利用智能體（Agent）這一終極解藥，重構銀行的商業邏輯與關鍵業務流程？

BCG團隊系統梳理過去4年在國內外領先的60余家銀行、超200個生成式AI落地項目中的實戰方法、ROI模型與經驗教訓，提出“智能體銀行”這一全新范式。前瞻設計“CJR+V.R.F.+ADC”全鏈路方法論體系，為銀行業提供一套可操作、可復制、可規模化開展的智能體銀行構建框架。對銀行45個核心業務場景進行全景式智能化旅程重構，逐一拆解痛點、設計方案、量化價值，厘清智能體銀行進化路徑，描繪從“數字實習生”到“生態共生網絡”的完整演進圖景。

全書采用“戰略—業務—中后臺—落地” 四段式結構，為中國銀行業拆解這一進化路徑。唯有完成這場知行合一的偉大飛躍，那些快速迭代、勇于試驗的先行者，方能進化成為適應未來商業環境的新物種，贏得通往2035年的唯一入場券。

作者簡介

何大勇

BCG董事總經理，全球資深合伙人。近30年金融與咨詢行業經驗，擅長戰略與轉型、組織與管控、數字化轉型與創新。曾就職于大型金融機構總部，亞太、美洲信息中心。芝加哥大學MBA，著有《銀行轉型2025》《個人金融新格局》等，發布近百篇BCG報告、文章。

譚彥

BCG董事總經理，全球合伙人。成功領導多個大中型銀行的整體數字化轉型項目，為客戶創造超預期的業務價值。深耕產業金融、交易銀行、財富管理、消費金融、手機銀行、多渠道協同、智慧決策等領域，經驗豐富。

孫中東

BCG全球智庫資深顧問，銀行數字化轉型資深專家。曾任國有大型銀行副總工、互聯網銀行前行長。擅長大型商業銀行IT架構。

01

推薦語

朱 民

中國人民銀行原副行長、國際貨幣基金組織原副總裁

銀行業正在經歷從“數字化”到“智能化”的顛覆和重構。僅僅幾個月前，AI從智能走向智能體，從語言分析走向思考行動，物理世界和社會立即受到“智能化躍遷”的震撼，銀行也立即感受到了這一范式變更的更大沖擊。銀行正在從一個被動地提供金融功能的工具，進化為一個能夠感知、思考并主動服務的“智能生命體”。想象一下，銀行一切運作都由智能體自主和自動地秒間完成，并在運行中秒間迭代和改進，銀行、客戶和市場的關系和連接基礎被徹底改變，銀行內部的管理架構、組織流程也將被徹底改變，銀行的商業模式終將被重塑。整個物理世界和經濟運行的底層邏輯變了，銀行只能走在前面探索。在這個巨大的顛覆性變革之初，何大勇等人所著《銀行轉型2035》為我們提供了前沿最新思考，值得一讀。

高 峰

中國銀行業協會原首席信息官

在邁向AI原生未來銀行的征程中，從大模型的技術積淀到智能體的場景應用，再到本體論的認知升級，銀行在探索過程中持續自我糾偏、迭代發展。《銀行轉型2035》一書，從專業視角系統呈現了從“金融+AI”向“AI+金融”轉型落地的全新案例與實踐路徑。書中明確強調：堅持守正創新，回歸金融服務本源；推動金融與科技深度共生、知行互鑒；以AI為核心驅動力，重構銀行核心業務脈絡、重塑商業運營生態，進而全面提升銀行數智化轉型的質效。

譚 待

火山引擎總裁

當前銀行業正迎來從數字化到智能化的范式躍遷，智能體正推動銀行從被動金融服務工具進化為主動服務的智能生命體，重塑業務流程、組織架構與商業模式。《銀行轉型2035》的出版恰逢其時，深刻洞察行業顛覆性變革，覆蓋銀行全產業鏈場景，兼具前沿認知與落地方法論，為轉型清晰引路。AI正成為金融變革核心驅動力，火山引擎也正在深耕智能體技術與金融場景融合探索。這本書值得政策制定者和銀行從業者等細讀，共探AI原生和智能體銀行全新未來。

目錄

第一篇 戰略與方法論——定義未來銀行的邏輯

第一章 銀行進化論：從“賦能助手”到“數字生命體”

1.1 形態演變：商業銀行的四次迭代

1.2 范式轉移：進化三部曲

1.3 解題思路：以智能體為解藥，破解“最聰明的建議+最慢的執行”悖論

第二章 核心方法論：CJR + V.R.F. + ADC模型

2.1 CJR+V.R.F.+ADC模型概述

2.2 V.R.F.智適應框架：基于風險與復雜的科學決策

2.3 ADC

2.4 重塑四步法：從藍圖到現實的行動路徑

第二篇 皇冠上的明珠——全球交易銀行與跨境金融

第三章 跨境結算與支付——流動的血脈

3.1 國際信用證出口旅程智能體——與“不符點”的戰爭：從人工審單到智能專家博弈

3.2 國際信用證進口旅程智能體——守住開證“國門”：從合規走鋼絲到智能風控盾

3.3 跨境匯款與支付智能體——疏通全球金融動脈：從“黑盒迷宮”到“智能導 航”

3.4 跨境電商與新業態結算智能體——數據碎片的縫合者：從“總量核查”到“逐筆還原”

第四章 全球現金管理——司庫的大腦

跨境資金歸集智能體——從“人工滯后歸集”到“智能實時調撥”

4.1 跨國企業流動性預測智能體——司庫的水晶球：從“Excel算命”到“AI動態預演”

4.2 全球賬戶管理智能體——跨國企業的全球管家：從“多國手工馬拉松”到“統一智能治理”

第五章 貿易融資與供應鏈——穿透產業鏈

5.1 國際保理與福費廷智能體——海外買家信用的“透視眼”：從靜態報告到動態估值

5.2 涉外保函與備用信用證智能體——馴服法律文本的猛獸：從人工起草拉鋸戰到智能合規生成

5.3 大宗商品貿易融資智能體——看住價值連城的貨物：從“紙面倉單”到“數字孿生監控”

第三篇 公司金融與投資銀行——商投行一體化

第六章 基礎服務與信貸——企業的金融基石

6.1 對公客戶準入與盡調智能體——守好企業大門：從“人工填表碎紙堆”到“全網智能畫像”

6.2 流動資金貸款智能體——授信范式革命：從“看財報”的后視鏡到“看流水”的儀表盤

6.3 固定資產與項目融資智能體——資金監管躍遷：告別“紙面監理”，開啟“多模態天眼”

6.4 國內供應鏈金融智能體——破解“斷鏈”難題的數字穿透

6.5 票據全生命周期服務智能體——秒級報價的“智能做市商”

6.6 產業領航者超級智能體——產業生態全鏈路數智化經營

第七章 投資銀行與資本市場——資本的智慧

7.1 科創金融與投貸聯動智能體——從“看磚頭”到“看專利”的估值革命

7.2 企業并購重組顧問服務智能體——基于產業鏈圖譜的“智能紅娘”

7.3 債券承銷與發行服務智能體——從“文檔工廠”到“智能投行”

第四篇 金融市場與資產管理——投資與博弈

第八章 代客交易與避險服務

8.1 代客外匯交易智能體——從“被動盯盤”到“智能避險”

8.2 代客利率/商品衍生品交易智能體——從“復雜黑箱”到“一鍵定制”

8.3 企業匯率風險中性管理智能體——從“匯率賭博”到“風險免疫”

第九章 同業與機構業務

9.1 同業拆借與資金交易智能體——從“電話喊價”到“智能撮合”

9.2 資產托管服務智能體——從“后臺操作工”到“數字資產管家”

9.3 同業代理清算智能體——從“手工二傳手”到“智能清算樞紐”

第十章 資產管理與投資研究（大資管視角）

10.1 理財/資管產品設計與發行智能體——從“拍腦袋定產品”到“數據驅動設計”

10.2 投資研究與組合管理智能體——從“信息苦力”到“增強型投資經理”

第五篇 零售金融與普惠小微

第十一章 財富管理與私人銀行

11.1 財富旅程重塑智能體——情感曲線驅動的“精準堵漏”經營中樞

11.2 客戶經理經營全旅程重塑智能體——從“數字搬運工”到“智慧經營中樞”

11.3 智慧產品策略中樞智能體——從“數據加工廠”到“敏捷產品經營”的效能躍遷

11.4 私人銀行與家族信托智能體——從“手工定制坊”到“智能架構師”

11.5 養老金融與適老服務智能體——從“數字鴻溝”到“貼心語音伴侶”

第十二章 基礎服務與客群經營

12.1 零售銀行“水晶球”智慧經營管理智能體——基于“標、本、藥”的精益化決策底座

12.2 產業系小微價值發現智能體——從“非標數據迷霧”到“新質認知生產力引擎”

12.3 智能客服升級智能體——從“機械問答”到“全能執行”

12.4 客戶之聲智能分析與閉環反饋智能體——從“被動聽音”到“主動不僅是聽，更要懂和行動”

12.5 超級靈犀（AI 數字伴侶）智能體——手機銀行從“功能貨架”到“意圖即入口”的智慧進化

12.6 零售客戶全生命周期智能化運營智能體——從“千人一面”的粗放轟炸到“千人千面”的精準陪跑

第六篇 中后臺支撐——隱形的智能防線

第十三章 風險管理與合規

13.1 貸后預警與資產保全智能體——從“滯后的消防員”到“全景雷達哨兵”

13.2 不良資產處置智能體——從“人海戰術催收”到“千人千面智置”

13.3 反洗錢與制裁合規智能體——從“規則疲勞”到“圖譜洞察”

第十四章 數據與科技

14.1 金融數據血緣重構智能體——從“破解老舊代碼”到“看清全鏈路數據關系”的數字化重構

14.2 孿生筑基·本體架構師智能體——企業級全域語義AI底座方案

14.3 監管合規報送輔助智能體——從“表哥表姐”到“一表通”自動化工廠

14.4 IT運維與網絡安全智能體——從“手動排障”到“系統自愈”

第七篇 落地指南——構建銀行的“智能體化業務執行底座”

第十五章 企業級智能體架構：五大系統與14個核心組件

15.1 宏觀解剖：企業級智能體的五大核心系統

15.2 微觀組織：解構14個核心標準化組件

15.3 核心技術棧基座：支撐組件運行的基礎設施

15.4 底座重塑：從“AI強化”邁向“AI統籌”的范式躍遷/ 291

第十六章 操作系統級的革命：以本體論為核心的數據基石/ 296

16.1 數據引力法則：為什么智能體必須緊貼數據主權所在地/ 296

16.2 超越孤島：利用本體論解決語義混亂，構建智能體驅動的數據服務模式/ 300

第十七章 進化路徑：從受限單體到網格共生/ 304

17.1 L1~L2：受限智能體——“人主導”的輔助時代/ 304

17.2 L3：深層智能體——“機主導”的自治時代/ 308

17.3 L4~L5：智能體網格——跨域協作與生態涌現/ 311

第十八章 未來三年實踐路線圖：從0到1到未來/ 314

18.1 直面五大落地阻礙：遺留系統、數據泥潭與治理困境/ 314

18.2 智能體銀行演進路線圖：基于全棧方法論的蝶變躍遷/ 320

第十九章 組織變革：打造適應AI時代的生命體/ 325

19.1 AI時代的組織新形態與人才結構演進/ 325

19.2 AI時代的人才培養與關鍵人才儲備/ 330

結語 通往未來的必經之路——在不確定性中構建進化的階梯/ 334

• 不是工具的疊加，而是“數字神經系統”的覺醒/ 334

• 技術是有邊界的，但人機共智是無限的/ 335

• 進化的階梯：在不確定性中尋找確定性/ 336

后記 致未來的行動者/ 339

致謝/ 340

參考文獻/ 341

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愛德華王子

編輯丨張源

審核 | 白雪

責編丨蘭銀帆