這兩年帶病可投的醫療險是越來越卷。

去年眾民保中高端剛上線時，就火了一波。

沒有健康告知、0免賠額、重疾還能去特需，性價比也很高。

對于很多身體有些小異常、買不上常規百萬醫療險的人來說，算是難得的選擇。

而最近升級的藍醫保中高端2026，也把目標瞄準了這個賽道。

同樣主打投保寬松，定位中高端醫療，保障責任和眾民保高度重合。

不少朋友看完產品后很糾結：

這兩款產品到底有什么區別？

誰的保障更好？

自己又更適合買哪一款？

今天，我們就來一次全面對比。

基礎信息

第一步，我們先看誰更容易投保。

先說結論。

眾民保中高端更占優勢。

首先是投保年齡。

眾民保中高端最高80歲都能買，而且不限職業類別。

而藍醫保中高端最高只能投保到65歲，并且僅限1-4類職業。

同時眾民保中高端沒有健康告知。

不管是肺結節、甲狀腺結節、高血壓、糖尿病，甚至有癌癥病史的人群，都能直接投保。

但注意，沒有健康告知≠什么都能賠。

它采用的是“寬進嚴出”的模式，對于約定的五類嚴重既往癥，后續產生的醫療費用是不賠的。

比如以前得過肺癌，那么未來因為肺癌產生的治療費用，是報不了的。

但未來因為其他疾病住院、治療，依然能報銷。

而藍醫保中高端它設置了兩條簡易健康告知。

第一條，和眾民保不賠付的重大既往癥范圍有些類似。

第二條，主要關注最近一段時間的住院、手術、檢查異常等情況。

只要觸發其中任意一條，基本就無法投保。

看起來嚴格不少，但它的邏輯是，先把風險特別高的人群篩掉。

這樣進來的人整體更健康，賠付壓力小，產品也能更穩定地運營下去，屬于典型的“嚴進寬出”。

看到這里其實結論已經很清晰了。

如果只是一些輕微結節、輕度脂肪肝、輕度高血壓之類的小問題，而且能夠通過健康告知。

那么優先考慮藍醫保中高端，保障會更完整一些。

但如果身體情況比較復雜，健康告知過不了。

或者年齡偏大、高危職業，那眾民保中高端的價值就體現出來了。

畢竟能買進去，本身就已經很重要。

如果不確定自己的情況到底能買哪款，也可以找我們的規劃老師幫忙分析下。

如果兩款產品都能買，那么接下來，我們再重點看看保障責任上的差距。

保障內容對比

先說就醫范圍。

眾民保中高端的基礎版，一般疾病只能去二級及以上公立醫院普通部就醫。

若是重大疾病，則可以擴展到特需部、國際部以及VIP部。

如果希望平時小病也能去特需，就需要額外附加特需醫療責任。

而藍醫保中高端則分成兩個版本。

旗艦版比較直接，不管是大病還是小病，都可以去特需部和國際部。

普通版則和眾民保類似，主要是重大疾病才能去特需、國際部。

所以在就醫體驗這塊，兩款產品都能獲得更好的醫療資源和就醫環境。

再看報銷比例。

眾民保中高端是0免賠額，也就是一塊錢就有機會報銷。

一般醫療費用2萬元以內，只賠60%。

超過2萬元的部分，才按照100%報銷。

而重大疾病醫療則直接100%報銷。

藍醫保中高端則給了更多選擇。

免賠額可以選擇1萬、2萬或者3萬。

普通版是一般醫療，免賠額及以下是直接報50%，超過免賠額100% 報銷。

重疾部分也是0免賠，100%報銷，最高能報600萬。

旗艦版可自己附加，那免賠額以下也可以50%報銷的。

免賠額越低，保障越好，保費自然也會更貴一些。

如果預算充足，選擇1萬免賠額版本。

那整體報銷體驗其實會優于眾民保中高端。

當然，如果選擇的是2萬免賠額版本。

那么和眾民保中高端相比，優勢就沒有那么明顯了。

所以這一塊沒有絕對誰更好，關鍵還是看預算和需求。

另外需要注意的是，兩款產品對部分高發疾病，首年報銷比例都做了限制。

主要是為了防止有人短期投保，立馬理賠，薅完福利就退保，保障產品能長期穩定運營。

比如息肉、痔瘡、結石等常見疾病，相比較藍醫保限制的疾病更多。

報銷比例上，眾民保中高端，在原本賠付比例基礎上再打5折。

比如一般醫療2萬元以內原本賠60%，首年打五折，就變成30%。

藍醫保中高端則是在原有賠付基礎上打6折，如果選擇普通版2萬免賠額方案，首年實際賠付比例和眾民保一樣，也是30%。

不過大家也不用太擔心，這些限制基本都只存在于第一年。

正常續保以后，第二年開始就會恢復正常賠付。

對于長期保障的人來說，影響其實沒有想象中那么大。

其他保障

接下來我們再來說下外購藥、癌癥療法以及術后康復這些主要保障。

&外購藥保障

先來說外購藥，隨著DRG改革推進，醫院控費越來越嚴格。

很多原研藥、新藥、進口藥，醫院未必能開得出來。

醫生可能會建議你自己去院外藥房購買。

問題是，這些藥往往都不便宜。

一個月幾千塊、上萬塊都很常見。

這時候醫療險能不能報銷，就非常重要了。

分為兩種，一種是院外靶向藥（專門針對癌癥的），還有一種是外購常規的藥品。

先看癌癥特藥。

眾民保中高端這塊做得比較好，不限清單，而且還包含7種CAR-T療法藥品。

以后如果有新的抗癌藥上市，它更有機會覆蓋到。

而藍醫保中高端則采用特藥清單模式。

目前包含276種特藥以及64種先行區進口藥。

數量已經非常多了，對于絕大多數癌癥治療場景來說，也完全夠用。

但靈活性上，確實不如不限清單。

普通外購藥這一塊，兩款產品都包含，而且不限藥品清單。

但是有一定時間限制，藍醫保中高端外購藥只能使用2025年12月31日之前上市的。

眾民保中高端針對一般既往癥，也是僅限報銷2025年12月31日前上市的藥品。

如果以后出現療效更好、更新一代的新藥，這部分人群可能就無法獲得報銷。

這一點短期可能感覺不出來，但從長期來看，其實挺重要的。

畢竟醫療技術一直在進步，誰也不希望未來真生病的時候，發現更好的藥能用，卻報不了。

&癌癥先進療法

癌癥先進療法這塊，藍醫保可以說是全面碾壓。

眾民保中高端目前覆蓋質子重離子治療。

這是目前認可度最高、應用最成熟的先進放療技術之一。

而且支持國內所有質子重離子醫院治療，已經相當不錯了。

但藍醫保中高端2026在這一塊明顯更豐富一些。

除了質子重離子之外，還額外增加了硼中子俘獲療法、光免疫療法以及腫瘤電場療法。

很多朋友看到這些專業名詞可能有點頭大。

但咱們只需要知道，藍醫保能夠提供的癌癥治療方案更多。

未來如果真的遇到重大疾病，可選擇的路也會更多。

尤其是硼中子俘獲療法和光免疫療法，過去主要是在日本應用較多，有機會赴日治療。

所以在癌癥先進療法這一塊，藍醫保中高端優勢更大。

&康復醫療

對于一些重大疾病患者來說，真正花錢的階段，反而是在出院之后。

康復訓練、長期護理，這些費用加起來也不是小數目。

而且很多醫療險壓根不報。

這一點，兩款產品都考慮到了。

支持0免賠、100%報銷康復費用，但細節上有些差距。

眾民保中高端僅限16種高發疾病，只能報銷確診后180天內的康復費用。

同時，如果前往指定康復醫院治療，可以100%報銷。

如果是非指定醫院，則按60%賠付。

而藍醫保中高端則沒有疾病限制，只要符合條件的術后康復治療，就有機會獲得報銷。

不過保障時間相對短一些，主要覆蓋出院后60天內的康復治療費用。

除此之外，藍醫保中高端每年還有住院護工服務，一年最高可享受30次。

如果沒有申請護工服務，那就每天領200元的住院護工津貼。

也就是白送6000元的住院津貼，可以減輕一些照護壓力。

特別是獨居老人，或者孩子需要上班沒法長期陪護的，還是挺實用的。

綜合來看，康復醫療和住院護理這一塊，還是藍醫保更好一些。

&其他保障責任

另外兩款產品其實還送了一些實用的小保障。

比如異地轉診費用、在線購藥福利等等。

先說在線購藥。

眾民保中高端的方式比較簡單。

今天投保，明天就能用。

0免賠額，按60%比例賠付。

每個月最多賠1次，每次限額500元，每年累計最高5000元。

對于有慢性病，需要長期吃藥的人群，多少能省下一些藥費。

而藍醫保中高端則針對65種常見慢病原研藥。

比如高血壓、高血脂、糖尿病、冠心病等，直接提供5折購藥福利。

如果在線下合作藥店購買，也能享受9折優惠。

雖然有藥品清單限制，但是報銷額度上要更寬松。

另外藍醫保中高端還能附加門急診醫療責任。

最大的亮點是也是沒有等待期。

今天買，明天就能用。

而且支持特需部、VIP部以及國際部就醫。

雖然額度不高，每季度限報銷1次，全年最高800元。

但附加保費也不貴，一年也就9.9-29.9元，只要用上一次就回本了，還是值得加一下的。

價格對比以及最終怎么選？

責任講清楚了，最后一步，咱們直接看價格。

這里拿藍醫保中高端2026的普通版（選2萬免賠額、有社保）和眾民保中高端來比，因為這兩款在免賠和賠付比例上基本是同一水平線。

兩款產品的價格其實非常接近。

50歲之前，藍醫保中高端會便宜一點點。

但差距非常小，基本可以忽略不計。

50歲之后，眾民保中高端的價格優勢會慢慢體現出來。

尤其是年齡越大，保費差距會更明顯。

結合前面的保障內容，發現兩款產品都是非常不錯的。

并不存在誰絕對碾壓誰，它們定位的人群本來就不一樣。

藍醫保是給那些還能通過健康告知的人，提供一份保障更全面的保障。

眾民保是給那些已經買不上常規醫療險的人，留的一條兜底保障。

所以最終怎么選，還是結合自身健康狀況。

如果你的身體整體還不錯。

只是有一些常見的小問題，比如輕度脂肪肝、部分結節、輕度高血壓等情況。

并且能夠順利通過藍醫保健康告知，那么優先考慮藍醫保中高端2026。

保障會更全面一些，癌癥先進療法更多、康復醫療責任更強、在線購藥服務也更靈活，對于健康狀況還不錯的人來說。

如果身體情況比較復雜，有癌癥等嚴重嚴重既往癥，過不了藍醫保健康告知。

或是年齡超過65歲、從事高危職業，眾民保就是你的最優解。

投保門檻超寬松，哪怕嚴重既往癥不賠，但未來發生新的疾病也有保障，比裸奔強。

如果還是不確定自己適合哪款，或者投保后是否可以賠付，可以掃描下方二維碼，聯系小助手，讓他給你安排專業規劃老師，根據你的實際情況幫你分析一下。