你有過“被投保”的經歷嗎？

6月23日，已經退休的陳先生遇到了一件糟心事。在不經意翻看銀行卡賬單時，發現自己有好幾筆異常支付訂單。交易明細顯示，6月18日當天，“安行保險”通過第三方網上快捷支付，分4次從其銀行卡劃走共計888.6元，單筆金額從92元至366.8元不等。

圖據受訪者

“我完全沒印象，也不知道自己購買了這個保險，‘安行保險’這家公司更是沒聽說過。”陳先生在接受采訪時坦言，他仔細核查了名下銀行卡的交易明細后發現，這并非該公司第一次向其扣款。

半個月扣款近千元

當事人稱毫不知情

早在2026年6月3日，“安行保險”就通過快錢支付平臺從陳先生的銀行卡中扣取了0.6元，因為金額不高，該筆異常扣款并未被陳先生發現。

圖據受訪者

然而，時隔半個月后，該保險公司又通過同一路徑完成4筆扣款，這才被陳先生發現。

5筆扣款合計889.2元，陳先生表示自己對投保一事毫不知情，也沒有見過投保提示、合同告知和授權憑證等，更不理解自己是在何種情形下完成了購買、支付等一系列操作流程。

那么，該筆保險訂單是如何產生的？已經“買單”的保單產品又在何處呢？

陳先生檢索“安行保險”，順藤摸瓜查到安行保險旗下的“星火保”服務號，也是通過該服務號的“保單查詢”一欄，陳先生查到了已經“購買”的5份保單，產品涵蓋疾病險、防癌險和百萬醫療險。

更讓陳先生后怕的是，5份保單的詳情頁均顯示已開通自動續費功能，當前繳費只是第一期，共計12期。

圖據受訪者

“如果不是我查賬，任由他們這樣悄悄劃款，一年即可從本人腰包拿走10670.4元。”陳先生直言后怕，并立即關閉了除地鐵、公交外所有的免密支付，并開啟投訴、退保等維權程序。

6月24日下午，陳先生聯系了安行保險客服電話，客服人員給出的解釋是，陳先生點擊了相關視頻廣告，導致簽約扣款。陳先生并不認同這一說法，在據理力爭之下，保險公司最終同意在24小時之內退款。截至記者發稿，陳先生已經收到了5筆訂單扣款共計889.2元。

圖據受訪者

“成功退錢表面上我贏了，但我心里實際上是不高興的。”在陳先生看來，這不是一個簡單的維權問題，而是關乎支付安全的社會性議題——有多少人遇到過類似問題？保險公司又是如何神不知鬼不覺完成扣款的？

隨后，潮新聞記者撥打了安行保險的售后熱線4006199588，客服人員表示，星火保是安行保險旗下的持牌保險經紀平臺，所有投保操作都需要用戶本人填寫身份信息、完成短信驗證并簽署電子投保協議，自動續費選項也會在投保頁面進行提示，“不存在未經同意就投保扣款的情況。”

針對陳先生的情況，客服稱，用戶可以通過身份證號及投保手機號查詢到具體的投保時間、對應的承保保險公司，如果對投保有異議，可以提交材料申請退保。

此前已被多次投訴

有人無奈求助警方

陳先生的經歷并非孤例。早在今年4月，就有媒體報道，多名老年消費者反映被“首月低價”投保，后續被連續扣除高額保費，且找不到退保入口。

在黑貓投訴平臺，有關“安行保險”的投訴內容達36條，而關于“星火保”的投訴則多達1158條，多數投訴者反映家中長輩、老人在誤點視頻廣告后被每月扣款。

還有消費者懷疑自己銀行卡被盜刷，直接將手機帶到派出所報警——據“平安惠農”報道，今年4月，該轄區某企業職工王師傅在下班后翻看手機時，發現自己的建設銀行卡在當天下午短短一小時內，連續收到三筆支付短信，總計800余元。王師傅稱自己從未進行過任何消費或操作，懷疑自己的銀行卡被盜刷，隨后到惠農區公安分局河濱派出所報警。

王師傅向公安機關求助，圖據平安惠農

經值班民警仔細核對，發現三筆扣款的收款方均為“安行保險”，交易類型顯示為“保險保費自動扣款”。王師傅堅稱自己從未主動購買過任何保險。民警隨即與“安行保險”官方客服取得聯系，客服人員核查后告知，王師傅的手機號曾在幾天前點擊過一條廣告鏈接，在跳轉頁面中完成了授權綁定銀行卡的操作，觸發了后續的自動續費扣款。

經過民警與客服反復溝通說明，客服最終將800余元全部退回至王師傅銀行賬戶，保險業務也已退訂。

此類常見銷售套路

或已觸碰監管紅線

安行保險究竟是一家什么公司，為何頻頻將手伸向用戶錢包？

天眼查信息顯示，安行天下保險經紀（上海）有限公司成立于2008年，持有全國性保險經紀牌照，旗下運營星火保交互式保險咨詢服務平臺，2025年剛完成股權調整，實際控制人仍為劉春曉。值得一提的是，安行保險并非一家直接賣保險的“保險公司”，而是一家保險經紀公司。簡單來說，它是一家有資質的正規中介，定位更像“保險超市”，主要幫客戶從多家合作保險公司里挑選產品。

從事保險工作的業內人士劉先生告訴潮新聞記者，這類扣款往往并非 “黑客式” 的非法劃扣，而是保險行業的銀聯/網聯代收通道，或是保險公司與銀行的直連代扣協議——本質是用戶在投保時 “不經意間” 簽下的授權協議。

劉先生解釋，保險公司或保險經紀公司屬于持牌金融機構，只要用戶在投保頁面填寫了銀行卡信息、完成短信驗證碼校驗，同時勾選了“同意代扣保費”的協議，后續每期保費就可以直接通過銀行接口劃扣，不需要再輸密碼，也不會出現在第三方支付的免密列表里。

而用戶之所以“毫無印象”，恰恰是這類互聯網保險的常見銷售套路：

第一步，用 “首月 1 元”“0 元領百萬醫療險”“免費意外險” 之類的彈窗廣告引流，常見于短視頻、資訊 APP 的廣告位；

第二步，投保流程極度簡化，只需要填手機號、身份證號、銀行卡號，收一條驗證碼就能完成投保；

第三步，關鍵信息 “隱身”—— 后續每月保費金額、自動續費規則、代扣授權條款，要么藏在幾十頁的用戶協議最底部，要么用灰色小字標注，用戶稍不注意就會直接跳過。

針對此類事件，浙江融哲律師事務所許靜律師接受潮新聞記者采訪時表示，互聯網保險“隱身扣費”的行為，已經觸碰了多條監管紅線。

“《互聯網保險業務監管辦法》第二十一條明確規定，未經客戶同意不得自動續保；《消費者權益保護法》第二十六條也要求，經營者不得以格式條款、通知、聲明、店堂告示等方式，作出對消費者不公平、不合理的規定。”許靜律師表示，提供格式條款的一方（保險公司或平臺）對于自動續保等與對方有重大利害關系的條款，必須履行提示說明義務。僅以設置勾選框、彈窗等方式不足以證明已履行該義務。在自動扣費前，未在合理期間內以顯著方式提醒消費者并預留決策時間，該續保行為可被認定為無效。

其次，如果用戶完全沒有投保操作，平臺亦無法提供投保授權和身份核驗記錄，則該扣劃行為因缺乏意思表示與合同依據，構成《民法典》第九百八十五條規定的不當得利。用戶不僅有權要求平臺全額返還所有被扣款項，還可依據第九百八十七條主張該筆資金被占用期間的法定孳息（利息）。

律師同時提醒，銀行作為代扣通道方，必須嚴格遵循“先授權、后支付”原則。若未履行客戶身份核驗、支付指令審核義務，違規開通代扣通道，須與保險公司承擔連帶賠償責任。

針對普通消費者的維權，律師明確步驟：

1. 固定證據：保存好銀行扣款流水、保單查詢截圖、支付渠道的免密/代扣查詢記錄，客服溝通記錄等電子證據；

2. 協商退費：先聯系平臺官方客服，明確提出“本人未曾授權投保，該扣費行為無效，要求全額返還所有被扣款項”的主張，并注意務必同步解除代扣協議以防止后續損失；

3. 監管投訴：若協商無果的，可向國家金融監督管理總局（12378）或12315平臺投訴，借助行政監管壓力敦促平臺主動協商退費；

4. 司法途徑：對于金額較大或情節惡劣的侵權行為，可依法向人民法院提起訴訟，要求返還不當得利或主張侵權賠償責任。

同時，普通消費者尤其年長消費者更應注意防范，避開 “隱身保險”，謹記以下4點：

1. 慎點低價保險廣告：看到“1 元投保”“免費領保障”的彈窗不要輕易點，尤其是需要填寫身份證、銀行卡信息的頁面，務必看清全部條款；

2. 定期清查代扣授權：除了微信、支付寶的免密支付，還要在銀行 APP 的 “快捷支付/代扣協議管理” 入口，定期清理陌生的保險、代扣授權；

3. 每月核對銀行流水：不要忽略小額扣款，很多套路都是先用幾元錢 “試水”，后續再大額扣費；

4. 一鍵查名下保單：可以下載國家金融監督管理總局官方的 “金事通” APP，用身份證實名后，能查到自己名下所有的商業保險保單，避免 “被投保”。

潮新聞記者 何慧婷 金靖

（來源：潮新聞）