黑龍江
現在福建商貸跌破3%，公積金還香嗎？福州廈門買房人算清這筆賬
最近，不少福建的買房人都在群里熱議：“聽說現在商業貸款利率都跌破3%了，那還有必要費勁去轉公積金貸款嗎？”
確實，這兩年房貸政策一路“放水”。咱們先來看看福州和廈門兩地的最新行情。在福州，目前首套和二套的商業貸款利率基本都在3.05%左右，首付比例也降到了15%。而廈門這邊，首套和二套商貸利率也普遍執行3.05%到3.1%的低位。
反觀公積金貸款，福州首套公積金利率是2.6%，二套是3.075%；廈門首套公積金利率在2.85%左右。這么一看，商貸和公積金的利差確實縮小了，每個月月供可能也就差個一兩百塊錢。那這“商轉公”到底還值不值得折騰？咱們得把兩邊的優缺點掰扯清楚。
先說公積金貸款，最大的王牌就是“省”。
雖然利差縮小，但架不住人家底子低啊！以貸款100萬、30年等額本息來算，2.6%的公積金利率比3.05%的商貸，30年下來總利息能省下將近8萬到10萬塊錢。對普通家庭來說，這不就是白撿一輛代步車嗎？而且，公積金賬戶里的錢可以直接用來沖抵月供，極大減輕每月的現金流壓力。
但公積金的缺點也很明顯：慢、額度低、門檻高。
首先，審批流程繁瑣，放款周期動輒一兩個月，遇到熱門樓盤，開發商可能嫌回款慢而不太待見。其次，額度有上限。在福州，雙職工家庭最高也就貸100萬（多孩家庭能多點），廈門最高120萬。對于動輒兩三百萬的改善型住房，公積金根本不夠用，還得搭商貸。最后，申請要求嚴格，必須連續足額繳存6個月以上，且名下沒有未結清的公積金貸款。
再看商業貸款，主打一個“快、準、狠”。
商貸最大的優勢就是靈活。只要你征信過關、流水夠，額度基本不是問題，而且放款速度快，二手房賣家最喜歡。加上現在利率也降到了歷史低位，對于急需上車或者公積金額度不夠的人來說，商貸是最省心的選擇。
不過，商貸的劣勢就是“貴”。即便利率降到3.05%，長期來看，總利息支出依然高于公積金。而且商貸的還款方式雖然靈活，但沒法像公積金那樣直接用賬戶余額無感沖還貸，每個月還得實打實地往銀行卡里轉錢。
所以，到底要不要轉？
我的建議是：算好兩筆賬，別盲目跟風。
第一筆是“利息賬”。如果你現在的商貸利率還在3.3%甚至更高，且剩余本金大、期限長，那果斷轉！利差擺在那，省下的利息是實打實的。但如果你的商貸已經是3.05%，且剩余本金不多了，轉過去可能也就省個萬把塊錢，還得搭進去幾個月的跑腿時間，性價比就不高了。
第二筆是“資格賬”。福州現在放寬了“商轉公”條件，只要上季度個貸使用率在90%以下就能辦，但廈門目前只支持商貸轉“純公積金”，不支持轉組合貸。這意味著，如果你的商貸余額超過了公積金最高可貸額度，在廈門就沒法轉了。
總而言之，公積金依然是剛需買房人的“白月光”，能轉且劃算就趕緊轉。但如果你已經享受了極低的商貸利率，或者嫌流程太折騰，安心還商貸也沒毛病。買房是大事，適合自己的，才是最香的！
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