東哥第872篇原創(chuàng)。

東哥，我很奇怪。

為什么我和老公收入也不算低，但總好像存不下錢？

星巴克，妹子坐在對面，有點(diǎn)疑惑。

妹子說，我們兩個(gè)加起來，一年收入大概四十萬。

不算富，但也還可以吧。

可一年到頭，房貸、孩子、車、老人、人情往來，就感覺總也剩不下幾個(gè)錢。

一年到頭感覺都是在白干。

怎么回事兒呢？

東哥樂了，喝了口星冰樂，可可味不錯(cuò)。

東哥說，這個(gè)問題，很典型。

因?yàn)槟忝鎸Φ模且簧墓?jié)點(diǎn)。

01

我們粗略算一筆賬。

一個(gè)普通本科畢業(yè)生，22歲畢業(yè)，60歲退休。

不考慮大富大貴和落魄江湖的極端情況。

就按一個(gè)普通城市中產(chǎn)的路徑。

22歲到30歲，剛開始工作。

年收入大體上從10萬慢慢漲到20萬。

30歲到40歲，進(jìn)入職場主力期。

年收入從20萬漲到30萬、40萬。

40歲到50歲，經(jīng)驗(yàn)、人脈、位置都更成熟。

有些人能繼續(xù)漲，有些人開始平臺(tái)期。

50歲以后，收入還在，但增長放慢。

有些甚至已經(jīng)開始下坡。

這么算下來，一個(gè)普通人一生總收入，大體上八九百萬吧。

條件好一點(diǎn)，也可能破到千萬。

所以你看，人這輩子，錢的確來過。

還不少。

只是很多錢，像上一段愛情。

你甚至想不起，她到底是怎么沒的。

02

22歲到30歲。

這個(gè)階段，年輕人沒錢，很正常。

房租、吃飯、通勤、手機(jī)、衣服、社交。

談個(gè)戀愛，出去玩兩次，錢包被干翻。

能做到經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，已經(jīng)頗屬不易。

這個(gè)階段最大的問題，就是沒錢。

收入基數(shù)太低。

一點(diǎn)點(diǎn)熬，一點(diǎn)點(diǎn)攢。

03

然后到了30歲。

收入上去了，終于可以開始有錢了。

誰知道，才真正進(jìn)入開銷豁口。

結(jié)婚，買房，裝修，生娃，換車；

幼兒園、興趣班、雙方父母。

每一項(xiàng)單獨(dú)看，都合理。

合在一起，要命了。

三十歲以后，人生突然哪兒都要錢。

以為自己收入漲了，結(jié)果生活抬手就是一記耳光。

所以很多中產(chǎn)家庭的真實(shí)狀態(tài)是，現(xiàn)金流持續(xù)承壓。

所以會(huì)有一種很詭異的感覺。

明明這幾年收入越來越高，但自由卻越來越少。

身后站著一大家子，等著柴米油鹽。

04

到了40歲，總應(yīng)該緩過來了。

房貸還了一部分，孩子也大了一點(diǎn)。

但現(xiàn)實(shí)，往往更骨感。

孩子要上大學(xué)了，父母身體開始真的變老了。

而自己身體開始提醒你，已經(jīng)不再年輕。

要命的是，工作好像也開始有問題。

60歲退休嫌早，要延遲；

但40歲想再找工作，比登天還難。

公司整天翻著賬本，算計(jì)著這些老家伙。

成本真高，是不是砍掉，換上更能拼的年輕人。

這時(shí)候的問題，是有點(diǎn)錢，但不知道應(yīng)該怎么打點(diǎn)。

今天的錢、五年后的錢、二十年后的錢，全都混在一起。

站在資產(chǎn)配置的角度，很危險(xiǎn)。

賬戶里有50萬很好，但這50萬到底是干什么的？

是孩子教育的錢？

是父母醫(yī)療的錢？

是未來養(yǎng)老的錢？

是家庭備用金？

還是某天心情一熱，拿去換車、裝修、炒股、補(bǔ)倉的錢？

錢混在一起，就很容易被眼前的事情拿走。

就像你的銀行卡里，大概率沒有了20年前存的錢。

05

再往后，到了50歲以后。

很多人終于感覺輕松了一些。

孩子慢慢大了，房貸壓力可能小了。

亂七八糟的消費(fèi)也少了。

終于能存錢了。

可是，時(shí)間又不太夠了。

年輕的時(shí)候，有時(shí)間，沒本金。

中年的時(shí)候，有收入，沒余錢。

到現(xiàn)在終于有點(diǎn)余錢了，復(fù)利的黃金時(shí)間已經(jīng)過去大半。

這就是，普通人財(cái)富積累最尷尬的地方。

能存的時(shí)候，太晚。

該存的時(shí)候，太難。

一輩子都在賺錢，也一輩子都在補(bǔ)洞。

年輕時(shí)補(bǔ)生活的洞。

中年時(shí)補(bǔ)家庭的洞。

老了以后補(bǔ)健康和養(yǎng)老的洞。

錢就這樣，在幾十年里，一點(diǎn)點(diǎn)，漏掉了。

06

妹子說，東哥你說的，和我的情況真的很像誒。

那你有什么解決方案么？

東哥說，不是說和你的情況像。

社會(huì)環(huán)境在這兒，大體上，大部分人也都是類似的情況。

怎么解決？

這不是一個(gè)問題，而是一個(gè)系統(tǒng)。

什么意思？

東哥看普通人家家庭理財(cái)，不會(huì)一上來就聊收益。

諸如年化幾個(gè)點(diǎn)，美元會(huì)不會(huì)漲之類。

這些當(dāng)然重要，但更前面的事，是先把錢分清楚。

• 哪些錢，是這兩年要用的活錢；

• 哪些錢，是五年后孩子教育要用的；

• 哪些錢，是二十年后退休要用的；

• 哪些錢，無論如何都不應(yīng)該隨便動(dòng)的應(yīng)急錢。

大家缺的，不是一款神奇的理財(cái)產(chǎn)品，而是一個(gè)長期賬戶。

一個(gè)不被日常消費(fèi)輕易打擾的賬戶。

提前把未來那部分現(xiàn)金流留住的賬戶。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的意義，就在這里。

它不是制造神話，也不能讓人一夜暴富。

但它可以是一個(gè)長期現(xiàn)金流賬戶。

在你收入還不錯(cuò)的時(shí)候，提前把一部分錢放進(jìn)去。

等未來收入下降、孩子用錢、退休養(yǎng)老的時(shí)候，再慢慢釋放出來。

這件事聽起來不刺激，不性感。

但對普通家庭很重要。

在未來某個(gè)階段，錢該出現(xiàn)的時(shí)候，它真的在那里。

07

妹子說，你這么一說，還真是。

以前我覺得，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)流動(dòng)性差，是個(gè)問題；

現(xiàn)在看來，流動(dòng)性差，反而能把錢留住了。

東哥說，你抓到點(diǎn)子上了。

流動(dòng)性差不是bug，是feature。

你不是沒賺到錢，但沒規(guī)劃的話，大概率就沒有分配給未來。

今天開心了，多花一點(diǎn)。

明天焦慮了，補(bǔ)倉一點(diǎn)。

后天孩子要用錢，再拿一點(diǎn)。

每次都不多，但幾十年下來，就這么流動(dòng)沒了。

所以好的家庭現(xiàn)金流安排，應(yīng)該在收入還穩(wěn)定的時(shí)候就開始。

不用等到特別有錢。

從人的一生來看，等有了閑錢的時(shí)候，大體上就沒有復(fù)利了。

額度大可以搞大額，額度小也可以搞小額。

三萬五萬，三五十萬，三五百萬，都有對應(yīng)的思路和方案。

大小不是核心，時(shí)間是核心。

一算，就明白了。

如果你也有類似感覺

收入不算低，但錢總是留不住。 也知道未來要用錢，卻一直沒有認(rèn)真安排。

那么可以找東哥聊聊。

一起幫你捋一捋。

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